中国支付清算协会常务副会长兼秘书长 蔡洪波

　　支付清算行业涉及资金的支付和转移，与社会经济活动密切相关。在信息技术进步、市场需求增加及政策利好等多重因素的推动下，支付清算行业迎来了发展的黄金时期，创新已渗透到支付清算业务的各个层面和环节，各类新产品和新应用层出不穷，新模式、新渠道不断涌现，有力推动了支付清算行业的革新式发展，满足了百姓多样化的支付服务需求，对推动金融服务发展和促进国民经济增长发挥了积极作用。

　　一、支付清算行业发展的创新实践

　　支付清算行业依靠创新起步、发展并逐步壮大，形成了较为完善的产业和市场体系。特别是随着网络信息技术以及电子商务的发展， 网络支付、移动支付等有着网络经济创新基因的新兴支付业态迅速发展，同时，支付清算业务作为经济活动中必不可少又无处不在的环节，与经济活动、人们日常生活联系更加密切，大大拓展了行业全方位创新的空间。几年前闻所未闻的支付组织、支付渠道、支付产品及商业模式等在很短的时间内进入并影响了人们的生活。

　　1. 支付服务组织的创新带来市场格局的变化

　　传统支付市场中，银行是支付服务的主要提供商，向消费者提供账户、汇款、直接转账等服务。近年来，随着信息技术的发展以及支付服务分工不断细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机、电视、自助终端等渠道广泛参与到支付服务市场中来，打破了银行业金融机构专营支付服务的局面，并在支付市场中形成了“鲶鱼效应”，激发了市场创新活力。目前，获得人民银行支付业务许可证的非金融机构已达223 家，涵盖了支付行业的各个领域和层面，其中，79 家获准从事互联网支付业务，34 家获准从事移动电话支付业务，5家获准从事数字电视支付业务，47 家获准开展银行卡收单业务，145 家获准开展预付卡发行与受理业务。

　　从全球趋势看，除P a y p a l和Square 等支付企业，以谷歌、苹果、脸谱网等为代表的网络技术公司，也正凭借强大的网络优势或新兴技术优势布局支付业务。商业银行积极调整经营策略，加快电子支付业务的创新步伐。市场主体通过竞争性创新，相互促进，共同发展，成为市场快速增长的重要推动力。

　　2. 商业模式创新推动电子商务深入发展

　　支付方式与应用场景的互相交融，新兴支付服务对传统经济的持续渗透，形成了新的、多样化的支付商业模式，逐步改变着传统的商业格局和消费模式。支付行业提供了一种新型担保形式和信用中介，消除了电商和消费者之间的信任隔阂，加速了电子商务的发展。支付机构立足于消费者(C 端)的商业模式逐渐向企业(B 端)渗透，着重于为企业提供整体解决方案。支付企业积累了海量的用户数据，通过对这些数据进行分析，可以对企业和消费者的行为、风险偏好、信用情况等做出评估，一方面，可以提供更为精准的服务和产品;另一方面，为涉足附加值更高的金融增值服务提供了可能，为互联网金融发展作出了积极探索。

　　3. 支付工具、渠道、产品及流程创新满足了消费者多样化需求

　　支付工具更加多元化、个性化，除了传统的“三票一卡”外，网络支付、移动支付、电话支付、电视支付等新兴支付方式蓬勃发展，推动了支付工具向电子化和数字化方向发展;支付渠道不断融合，线上支付、线下支付加速交融，催生了大量新的商业模式和应用场景，使得支付渠道更具开放性，支付服务终端的选择更为灵活;支付产品加速创新，向社交化、网络化、移动化、微支付化方向发展，为客户提供了多样化、差异化的服务，更好地契合了互联网用户、手机用户和银行卡用户等不同客户群体的支付服务需求;支付流程不断优化，支付环节从产业链的后端向前端转移和前置，为消费者提供了丰富而良好的用户体验。

　　4. 市场细分和业务领域创新提高了支付业务的覆盖面和渗透率

　　支付服务由单一的资金转移业务逐渐向更多的产业辐射，电子机票、网游、彩票等业务成为支付服务机构重点拓展的领域，并开始向更深层次的金融服务发展。例如，目前已有7家支付机构获准开展基金销售业务。同时，为细分行业提供支付产品和服务的整体解决方案成为支付服务机构的重要发展方向。伴随人民币国际化进程的加速，越来越多的企业开展跨境支付业务，跨境网购市场规模增长迅速，跨境支付业务成为中国互联网支付中较大的细分交易类型之一。

　　支付清算行业在高速发展的同时也存在一些问题：一是创新的趋同化较为严重，创新的领域过度集中，甚至出现了一定程度的同质化竞争，差异化、特色化的创新能力有待增强;二是创新的配套机制有待进一步完善，应建立起推动创新、促进创新的制度机制;三是创新过程中需要加强对风险的关注，建立起全面的风险管理体系。

　　二、推动支付清算行业创新的思路、原则及重点

　　支付清算行业创新依托信息技术，直接面向市场，只有通过技术与市场的融合和对接，支付行业的创新才会保持生机与活力。

　　1. 把握创新的主要思路

　　一方面，创新要以市场需求为导向。为创新而创新是一种假创新，真正的创新建立在商业合理性基础上，能经受住市场和消费者的检验。特别是支付业务体现出规模经济特点，十分强调用户体验，支付创新更需要立足于消费者的真实有效需求，为其提供高质量的服务和良好用户体验的产品，最终实现商业价值。另一方面，创新要强调市场成员的主体地位。作为市场运行的微观主体，支付企业对市场具有极高的敏感性，能够敏锐地把握用户的需求与变化，并将创新付诸实践，将创意变成现实。要充分发挥市场成员的积极性，增强创新的主动性，才能使创新具有可持续性。

　　2. 把握创新的若干原则

　　支付创新要把风险防范放在首位。支付创新与支付风险共存共生，不能因为存在风险而因噎废食，也不能只顾创新而忽视风险。那些罔顾风险或损害市场公平秩序，为了自身利益绕开监管而给行业带来风险的创新，最终可能会搬石头砸自己的脚。要大力提倡“负责任”的创新，对那些扩大了市场规模、增强了流动性、更好地服务消费者、有效提升了行业竞争力的“好创新”给予积极支持。

　　支付创新要注重实效性，坚持服务实体经济，服务社会民生。例如，为农村地区和低收入群体提供便利、低成本的移动支付业务，为推动发展普惠制金融服务提供了重要的解决途径。通过支付创新，为企业提供综合性的支付解决方案，能显著提高实体企业的资金运营效率，降低财务费用，增强企业经营的灵活性。通过网络支付、移动支付等新兴支付业务，百姓可以随时、随心支付，大大便利了生活。

　　支付创新要坚持结构简洁、公开透明。美国次贷危机的一个主要教训，就是通过将次级住房按揭贷款进行打包证券化及再证券化，经过评级增信等复杂的结构化设计，最后出售给投资人。由于设计过于繁杂，使得最后的责任和风险难以明晰。支付业务中有很多创新直接面对百姓，应设计简洁，在收费、流程以及使用功能等方面公开透明，以便百姓掌握和理解。

　　3. 正确把握创新的几个重点

　　加强支付技术的创新，提高对支付产品和服务的支撑力;加强支付行业基础技术、核心技术和关键技术的研发，增强技术从研发向现实生产力的转化能力;及时关注国内外信息技术最新发展，注重消化和吸收，推动最新成果在支付行业的应用和转化;加强支付架构的创新，以支付标准的统一为基础，合理搭建支付架构，推动应用前台的多样化、基础后台的统一化，建设多层次的基础性应用支付平台，不断提升运行效率，提高支付系统的承载能力;推动合作模式的创新，在行业内积极探索合作平台和共赢模式，特别是在行业广泛关注的移动支付方面，鼓励发展融合型、多元化、开放型的业务模式和运营策略，建立能够满足产业各方利益、促进行业资源整合的合作模式。

　　三、探索适应创新发展的行业自律道路

　　支付清算服务是整个金融服务的基础， 联系千行百业、千家万户。作为行业自律组织，中国支付清算协会坚持创新与自律相协调的理念，积极发挥行业的创新优势，加强顶层设计，整合创新资源，通过自律引领、推动和规范创新，与会员单位一道共同促进行业的健康发展。

　　1. 持续推动创新，增强行业发展的内在动力

　　创新是支付清算行业提升竞争力的核心因素。只有在行业中建立起常态的创新机制，才能保障行业可持续发展。要在行业内大力弘扬创新精神和培育创新文化，通过论坛、研讨会、交流会等多种形式，为行业搭建高端交流平台，加强互动，分享创新经验，融合创新理念，在全行业范围内形成创新为先的文化氛围。要坚持行业创新的市场主导地位，通过市场引导创新资源的合理流动和配置，建立以企业为主体、市场需求为导向的创新体系。积极推动市场主体在基础技术、重大技术和前沿技术方面的研发和应用。同时，促进市场主体的差异化、特色化创新，将行业发展引导到创新驱动上来。要完善创新的配套机制，通过产品辅导、评估认证等配套制度的建立，允许重大创新在小范围内进行试点，通过风险评估和认证手段逐步进行完善。

　　2. 加强自律和合规，为创新发展保驾护航

　　创新总是和风险相伴随，在鼓励和推动支付创新的同时，要加强对行业创新的自律管理，通过多种手段化解支付风险。建立行业公约与专项规范相结合的多层次的自律管理制度，充分发挥自律制度在防范创新风险中的保障作用。强化企业内部治理机制，从企业的经营实际和业务操作出发，增加企业在创新过程中的风险管理考量。要分析和判断创新产品和服务的价值和风险，总结创新管理的普遍性原则，为行业提供良好的市场秩序和发展环境。

　　3. 多管齐下，为行业创新营造良好的环境

　　要积极宣传行业发展成就，树立通过支付创新服务社会的良好行业形象，以支付创新带动金融行业创新;加强国际交流和沟通，学习和借鉴国外支付行业发展的先进理念和模式;及时在知识产权、技术标准以及争取国家创新政策支持等方面，为行业和会员单位提供支持服务。