中国民生银行股份有限公司信用卡中心总裁 杨科

　　随着我国电子商务和互联网支付业务的迅猛发展，越来越多的信用卡持卡人选择网络购物并进行网上支付。数据显示，2012年我国网上支付业务交易额3.6万亿元，同比增长66%，其中四季度单季交易规模就达10 650亿元。移动支付发展更为迅速，2012 年移动支付行业年度交易规模达1511.4 亿元，同比增长89.2%，预计2013 年将实现交易规模翻番。

　　一、新兴支付产品种类

　　目前，我国新兴支付产品依据支付渠道可分为三个种类：互联网支付、移动支付以及线下支付。作为国内电子商务迅猛发展的副产品之一，第三方支付公司由于其与B2C、C2C 类电子商务公司的天然联系成为支付创新的主要推动者。

　　在互联网支付领域，支付宝推出了“快捷支付”及基于手机动态密码支付的衍生产品;财付通推出了便民支付产品，用户可在网上缴纳全国的通信费、水费、电费及煤气费;汇付天下将支付业务与理财、旅游类产品相融合，推出了基金及保险购买、机票酒店订购等业务。

　　移动支付领域是移动运营商、第三方支付公司及银行都有所涉足的一个领域。在该领域，中国银联和三大移动运营商都已建立了战略布局，而包括快钱、汇付天下在内的第三方支付公司则推出了基于各自平台的手机支付产品。同时，银行业也迅速推进移动支付业务的发展，工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等纷纷推出移动支付产品，覆盖远程和近场支付。在线下支付领域，支付宝推出了基于二维码的条码支付;快钱推了基于S q u a r e 技术的便捷刷卡工具“快刷”。通过线下支付技术，用户得以放心地在互联网上购物并验货后再付款。

　　二、信用卡行业新兴支付产品发展现状

　　在移动互联网时代，银行面临各种挑战。在技术领先的移动运营商、灵活创新的第三方支付公司纷纷试水移动支付业务的背景下，银行如何面对这一新兴市场，如何开展移动支付业务，已成为银行尤其是信用卡业内人士必须认真思考的问题。

　　在上述三个已经初具规模的新兴支付领域里，信用卡行业介入时间较长、合作较为成熟的是互联网支付。近年来，信用卡的快捷支付和网络分期支付已成为网上支付的主流。与传统的网银支付相比，信用卡快捷支付这一创新性支付方式具备明显的优势，用户在网络购物时不需要开通网银，也不需要安装USBKey等工具，在简单注册后，仅需支付密码或手机动态密码即可完成支付，方便快捷。支付指令通过专线传送至银行系统，无需页面的多次跳转，既有效提高了支付的成功率，也杜绝了交易过程中被“钓鱼”的风险，确保了支付的安全。更为重要的是，这种由银行与第三方支付公司合作推出的新型快捷支付产品，可以使用户享受第三方支付公司提供的“先行赔付”保障，从而有效降低了相关风险，提高了用户的网络支付信心。据统计，支付宝的交易量中已有超过50% 是通过快捷支付完成的。

　　在移动支付方面， 随着13.56MHz 被基本确认为移动近场支付标准，移动支付在发展过程中遇到的诸多困难正在被一一解决。2012 年6 月21 日，中国银联和中国移动正式签约，共同拓展移动支付业务，标志着两大行业的利益目标趋于一致。目前，中国银联已完成100 万台P O S的“非接触近场支付”改造，解决了应用受理环境的问题，大力发展移动支付的时机已成熟。

　　三、民生信用卡新兴支付产品新尝试

　　信用卡行业竞争日趋激烈，如何留住客户并提高客户满意度，是各银行关注的焦点。客户调查显示，对于网上支付业务而言，支付便捷性和覆盖范围是持卡人关注的重点。新兴支付产品可以提升持卡人用卡的便捷性、可靠性、安全性，从而提高信用卡使用的活跃度，减少客户流失。同时，信用卡产业经过多年的发展，需要突破原有的盈利模式，进一步扩大规模。从快速增长的新兴支付市场中获取相应的商户佣金和分期手续费，可以为信用卡产业带来新的收入来源。

　　为顺应互联网支付业务的发展趋势，民生银行信用卡中心正在集中优势资源，打造综合新兴支付体系——“新e 付”电子支付平台。“新e 付”电子支付平台采用全新的架构设计，业务功能模块可灵活配置，涵盖了快捷支付、分期网关、移动远程支付等多种新兴支付产品，并将探索移动近场支付产品的创新模式。“新e 付”将充分发挥服务支撑作用，为民生信用卡现有相关业务和产品提供支付服务。“新e付”将实现定向支付、多方分润清算等功能，并利用电子优惠券形式全面支撑民生信用卡特惠商户的兑奖、返现及折扣等活动。同时，民生银行信用卡中心在线下支付领域也进行了积极探索，尝试利用短信支付、客户端支付、IVR 支付等创新支付方式为持卡人带来全新的购物体验。未来，移动支付中的近场支付和远程支付功能都将基于“新e 付”电子支付平台来实现，1400 万民生信用卡持卡人将可以彻底摆脱现金和现有卡片的束缚，真正实现随时随地手机支付。

　　截至2012 年底，民生信用卡发卡量已接近1500万张，活卡率为68%，卡均交易额等主要经营指标名列业界前茅。为了保持竞争优势，民生银行信用卡中心将继续加快创新步伐，顺应时代技术发展趋势，打造民生信用卡新兴支付产品体系，为持卡人创造更好的用卡体验。