银联商务有限公司总裁 李晓峰

　　当前，随着互联网、智能手机的快速发展，以及随之而来的移动互联、社交网络、位置服务等技术的创新应用，人们的生活和工作方式正在发生巨大改变。以用餐为例，就餐前用电脑或手机上网查询团购、折扣信息;趁就餐时间没到，正好在餐厅旁的自助终端充手机话费和还信用卡账单;在点餐前，会用随身携带的PAD 点开应用，看哪个菜式是推荐最多的;用完餐，会把喜爱的菜式拍下来传送到网上@ 好友并附上评论;付账时，服务员会让持卡人在P O S 终端输入团购的验证码并完成支付。在这个充满着手机、互联网、地图、定位、点评、二维码扫描、电子券下载等新技术和服务的环境中，客户的需求呈多元化、综合化、便捷化发展。对于支付企业而言，随着信息技术的发展，接入互联网的智能设备都可以成为支付终端，依托手机、电话、电视、电脑，可以实现支付终端的随身、随行和支付的随时、随地。支付企业必须因需而变、因势而动，以满足个人和企业对支付创新的需求，同时推动支付行业进入新的发展阶段。

　　一、支付创新具备了发展的环境和条件

　　一是国家政策支持支付创新发展。2012 年，工信部等制定了《互联网行业“ 十二五”发展规划》、《通信业“十二五”发展规划》、《物联网“十二五”发展规划》等，明确提出目标和措施，为支付创新提供了发展方向;人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》及实施细则降低了支付产业创新发展的政策风险，其他相关配套措施也即将出台，将保障行业未来的健康发展。

　　二是国内庞大的网民人数和手机保有量为支付创新提供了广阔的发展空间。数据显示，截至2012 年12 月底， 我国移动电话用户数超过11 亿户，手机网民为4.2 亿人，较2011 年底增加约6440 万人，手机上网的比例从69.3% 上升至74.5%，手机已经成为第一大上网终端。

　　三是生活服务领域市场规模巨大。2012 年中国餐饮业市场规模达2 万多亿元，其他汽车服务、酒店宾馆、家政、教育培训、票务演出、婚庆摄影等行业也有数百亿元。与庞大市场规模形成反差的是这些领域的支付效率和服务水平亟待提高，这为支付企业提供了广阔的业务发展空间。

　　四是移动互联网、物联网、N F C、二维码、地图定位、云计算等技术为支付创新提供了必要的技术基础和实现的可能。

　　五是一些支付创新产品已经取得成功，为支付创新的发展注入信心。虽然当前很多支付创新还处于起步阶段，大多数支付产品和服务未来能否成功落地尚未可知，但是已有一些支付创新产品取得了不同程度的成功，这使得更多的支付企业有信心和决心推动支付创新发展。

　　六是社会公众对第三方支付的认知度和接受度不断提高，有利于支付行业进一步扩展应用领域。

　　二、支付创新是满足客户需求的需要

　　当前，支付和商务整合的趋势不断加强。随着互联网和信息技术的发展，以及智能终端的普及，相对商务交易而独立存在的单纯的支付价值不断下降，更多地被整合成商务交易服务方案的一部分。消费者对支付的需求不仅是支付便利，而且体现为更精准地定制消费信息、更多的支付优惠、更好的支付体验。商户在多渠道、多支付工具的综合支付解决方案基础上，更需要的是支付之外的促进消费或交易的解决方案和方式，及其所带来的更多消费者和高成交率。

　　支付创新的要素可归结为以下几点：一是行为要素，对个人来说包括消费、转账、还款、收款、充值、预订、账户查询、积分兑换、信息查询等，对企业来说包括不同行业以及不同生产和经营的环节;二是终端要素，包括台式电脑、手持平板电脑、移动电话、固定电话、电视、P O S 等;三是信息传输要素，包括互联网、电话线路、超声波、蓝牙、Wi F i 等;四是服务要素，要全方位考虑为支持支付最终达成的各种相关服务，包括定位、社交、促销折扣、积分、信息展示、点评等;五是技术要素，包括互联网技术、移动互联网技术、N F C 技术、RFID 技术、虹膜识别技术、指纹识别技术、GPRS 定位技术、高清晰照相技术等;六是支付要素，可归结为有磁有密、有磁无密、无磁有密、无磁无密等;七是支付介质，包括实体卡片如银行卡和预付卡等、网银、虚拟账户、SIM 卡、手指(指纹)、眼睛(虹膜)、声音、图像(照片)、二维码等，但是其本质都可以归结到其关联的银行账户;八是制度要素，包括监管政策、行业标准、业务制度等，支付创新需要在现有规章制度下合规开展;九是市场要素，包括对支付创新产品的市场营销、定价、后台运营、风险控制等。在这些要素中，个人和企业的行为要素是核心，其反映的是客户需求。客户现在所需要的是支付手段和服务内容的整合，支付创新即是围绕客户的行为要素，仔细分析实现行为要素应该或者能够匹配的其他要素，如采用什么终端和哪种服务来实现，采用何种技术，使用何种支付方式，才能在合规条件下最大程度地满足客户的需求，为其提供最好的支付体验。未来不管出现多少新的技术和产品，服务客户、满足客户的需求将是永恒不变的核心要素。

　　三、积极开展业务创新，为客户提供更好的支付服务

　　银联商务作为目前国内最大的收单及专业化服务机构，在保持传统业务市场第一的同时，持续加强产品业务创新，运用创新理念、创新技术和创新手段，集成各类综合支付产品和服务，以客户需求为导向，持续不断地进行渠道创新、业务创新、商业模式创新和技术创新，努力为客户提供全方位、高品质的综合支付服务。

　　一是支付创新服务民生。2011 年7 月，银联商务推出“全民付”。“全民付”是银联商务为“服务社会，方便大众”而整合资源开展的便利支付服务，围绕百姓家居生活、娱乐、学习的账单支付需求及网上购物的订单支付需求，通过传统P O S、大型自助终端、小型多媒体自助终端、ATM 以及互联网在内的多种电子支付工具和渠道，为持卡人提供水电燃气缴费、信用卡还款、游戏点卡充值、话费充值缴纳、账单号支付、目录产品销售等。未来，“全民付”还将在现有基础上增加手机支付和盒子支付等新的支付方式。近期，银联商务将推出综合电子商务平台 “全民乐享”，旨在将线下商户、银行与持卡人之间的各类营销互动“搬”到互联网平台及移动互联网平台上， 并融合“ 全民付”各项便民支付内容，为持卡用户提供更便捷、更多样化的支付服务。

　　二是支付创新服务实体经济。银联商务根据行业内在特性和支付需求，面向商户、企业及商业银行，定制行业综合支付解决方案。目前已推出的行业综合支付解决方案涉及物流、医疗等行业领域，形成了创新支付产品体系。银联商务开展的业务种类主要有为生产型企业提供实时、批量代收付业务，实现自有销售网络的资金归集、代理经销商的货款收取及零部件、生产材料供应商的货款支付;通过医疗自助设备整合网上挂号、电话挂号等模式，或通过各地分支机构或联合银行向医院投放医疗自助设备;为电商客户提供支付物流一体化服务的产品思路，并丰富其服务手段。

　　三是支付创新服务金融机构。银联商务的“全民付”信用卡还款功能覆盖多家大型商业银行、股份制商业银行和区域性商业银行;打造闭合用户群的I C 卡应用商圈，并积极与全国性商业银行合作开通I C 卡圈存业务;在保险行业研发设计的“ 全卡付”， 是验证持卡人密码后进行支付的保险行业创新产品，通过有卡模式读取磁密信息完成交易;在信托行业形成线上和线下一体综合支付，为持卡人提供线上、线下信托购买和支付服务，通过银联商务账单号支付产品，结合“银联在线”理财平台和代收付产品，形成信托产品资金募集、产品代销和兑付的综合解决方案等。