《中国信用卡》编辑委员会副主任、中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心总裁 栾建胜

　　律回春晖渐，万象始更新。值此辞旧迎新之际，我向《中国信用卡》的广大读者朋友致以新年的祝福!

　　2013 年，在拉动我国经济增长的“三驾马车”中，投资、消费总体表现稳定，内需成为拉动增长的主要力量，外贸进出口有所好转，三大需求结构调整成效初显。虽然受宏观经济增长放缓、刺激政策退出以及限制“三公”消费等因素影响，我国消费增速总体放缓，但仍不乏信息消费、网络消费等亮点，整体呈现出缓中趋稳、稳中向好的态势。11 月我国社会消费品零售总额达21012 亿元，同比增长13.7%，较上月反弹0.4 个百分点;1~11 月，社会消费品零售总额同比增长13%。今后，我国还将在发挥消费的基础作用方面下更多工夫，通过调整经济结构、释放改革红利、培育新消费热点等途径，把消费潜力释放出来，补齐这个“短板”。这一年，我国信用卡产业坚持走可持续发展道路，在经济调整过程中不但没有放慢发展脚步，而且积极主动转型升级。在市场经济体制日趋合理成熟的宏观条件下，在大数据等新理念、新技术的驱动下，我国信用卡产业要在做精、做细的基础上，获得更高层次的发展。

　　一、信用卡产业在调整、规范、转型中获得了规模和质量协同发展

　　2013 年，我国发生了几件对信用卡产业影响深远的大事：(1)2 月，全国商业银行正式执行发改委颁布的新刷卡手续费率标准，费率平均下调20% ~30%，并限定收单机构所得部分收益上下调整不得超过10%，激发了商业企业受理银行卡的热情，也对收单市场不正当价格竞争进行了规制;(2)3 月，《征信业管理条例》正式实施，明确了国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务，同时明确了商业银行采集、查询、应用征信信息的规范以及被征信人的知情权，并且为纳税、不动产等信息纳入征信预留了空间，为信用卡产业更全面、更深入、更有效地应用个人信息提供了有力的支撑;(3)7 月，人民银行颁布实施了《银行卡收单业务管理办法》，确定了收单业务市场化的发展方向，明确界定了收单业务并将线上收单纳入监管，有条件地允许收单机构直联发卡银行，不再禁止“一柜多机”和个人账户受理信用卡，破除了收单业务充分竞争的束缚。在这一年中，监管部门持续加强信用卡风险管理，出台了诸如严防信用卡透支、分期付款资金用于房地产开发和生产经营等用途的政策。在这样的氛围下，信用卡产业呈现出内生性的转型与发展态势。

　　一是信用卡客户市场新一轮发展蓄势待发。2013 年前三个季度，银行卡累计发卡量分别为36.94 亿、38.33 亿和39.66 亿张，增幅分别为19.06%、18.86%、16.65%，增幅较上年同期分别放缓2.47个百分点、0.2 个百分点、4.55 个百分点。同期，信用卡发卡量分别为3.43 亿张、3.64 亿张、3.76亿张，同比增幅分别为17.85%、20.33%、18.4%，显示出了比借记卡更为强劲的发展势头。同时应该看到，前三个季度人均银行卡持有量分别为2.73、2.82 和2.92 张，人均信用卡持有量仅分别为0.26张、0.27 张和0.28 张，信用卡客户市场发展空间非常广阔。

　　二是受理市场的发展快于发卡市场。2013 年前三个季度，联网商户数量分别为516.82 万户、568.8 万户、651.6 万户，P O S 数量分别为762.98 万台、830.86 万台、928.82 万台，都实现了同比和环比的快速增加。值得关注的是，前三个季度每台POS 对应的银行卡数量分别为484 张、461 张、427 张，实现了环比快速下降，受理环境建设进一步提速，折射出了收单业务得到了各市场主体的更多重视和更大投入。

　　三是银行卡交易逆势快速增长。2013 年一季度，我国银行卡交易额首次突破100 万亿元，并且连续三个季度保持在100 万亿元以上，三个季度同比增幅分别为19.34%、24.96%、22.53%。其中，银行卡消费业务表现更为出色，三个季度交易量分别为6.64 万亿元、7.42 万亿元、8.27 万亿元，同比增幅分别为60.29%、53.90%、48.73%，远远快于总体交易额增速，银行卡渗透率分别达到47.20%、47.44%、47.53%，同比分别增加6.7 个百分点、4.74 个百分点、1.23 个百分点。在我国宏观经济调整的年度，银行卡交易保持如此的发展速度和活跃程度实属不易。

　　四是信用卡贷款市场依然稳健发展。2013 年前三个季度，信用卡授信总额分别为3.66 万亿元、3.98 万亿元、4.35 万亿元，同比增长31.36%、32.93%、30.33%，信用卡授信使用率分别为36.94%、38.50%、39.16%，同比分别提高9.95、9.71 和9.06 个百分点，增长平稳。信用卡贷款余额分别为1.35万亿元、1.53 万亿元、1.7 万亿元，同比增长分别为79.77%、77.76%、69.58%，逾期半年贷款金额分别占总额的1.26%、1.28%、1.33%，在贷款总体快速发展的同时，风险仍然在可控范围内。

　　二、抓住机遇，深耕大数据，做精做细信用卡产业

　　目前，全球正处于新经济周期上升阶段的开端，国际货币基金组织(I M F)的统计预测，2013~2018 年全球经济复合增长率达4.18%，较2007~2012 年上升1.88 个百分点，全球经济将进入调整上升阶段。党的十八大以来，我国出台了一系列调结构、促发展的政策，到2020 年要实现国内生产总值和收入比2010 年翻番的目标。从经济需求结构看，出口和投资对经济的贡献度都将降低，消费贡献度将稳步提升;从产业结构看，服务业将与工业并行发展;从区域结构看，预计每年城镇化率提升0.8% ~1%，这将成为信用卡产业持续发展的重要引擎;从社会结构看，到2020 年我国全面建成小康社会，中等收入群体持续扩大，将为信用卡产业发展提供良好土壤。这些有利条件将增强信用卡产业抗经济周期的能力，保障其在更高层次上实现更长时期的繁荣。可以说，我国信用卡产业发展的黄金时代已经来临。

　　党的十八届三中全会明确了紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用，深化经济体制改革，进一步激发市场活力，释放市场潜力。信用卡产业具有典型的市场化特征，将得益于改革红利而获得更好的发展条件。今年中央经济工作会议提出2014 年经济工作的核心要求是“稳中求进、改革创新”，要求努力释放有效需求，充分发挥消费的基础作用。持续优化消费环境是刺激消费这一系统工程的重要环节，因此，2014 年信用卡产业持续发展的动力依然强劲。

　　要抓住黄金机遇期并有所作为，就要把信用卡产业的特性和客观发展条件良好地结合起来，在分享经济增长等外生力量获得发展的基础上，加快向高收益、低风险的经营模式转变，加快向依靠管理创新、服务创新提升品牌价值转变，增强信用卡产业发展的内生动力。信用卡运营是商业银行中应用数据量最大的业务，信息来源广、真实性强，大数据技术是信用卡黄金时代的加速器，商业银行要通过信用卡全面整合物流、资金流和信息流，快速推进信用卡业务发展，发挥信用卡在服务公众、拉动内需、提振经济方面的积极效应。

　　一是把目标客户从精英转向大众。信用卡是无担保循环信贷和金融支付的工具，出于防范风险的目的，我国发卡银行往往囿于审收入、审地位、审金融违约记录，对静态信息的审核多于对动态信息的把握，很多需要信用消费的人还未持有信用卡，信用卡客户市场还远未得到充分培育。如果把信用卡目标客户市场比作一个金字塔，那么目前发卡机构的主要竞争对象是“塔顶”的高端客户和“塔肩”的优质客户。全国人均信用卡拥有率低的重要原因就是银行的客户选择策略受限和客户识别技术不足，未向“塔基”客户发卡，而高端客户的动卡率和贡献度却不一定高。当今是重视积累零星业务、实现规模发展的时代，信用卡要实现长期持续发展，必须回归小额、多笔、非集中的信用消费本质，通过更迅捷有效的渠道把信用卡产品提供给需要它的人群并且真正使用起来。因此，发卡机构要在更加客观理性地把握信用卡目标市场的基础上，放开视野，创新市场，依托大数据技术，增强甄别客户的能力，把目光瞄准在“塔腰”部分的一般客户，大力培育一批中等信用额度乃至基本信用额度的客户，充分释放长尾市场的商业价值。通过扩大发卡规模，积累更多更丰富的数据，再进一步利用大数据实现信用卡更高层次的发展，形成大数据与信用卡相互促进、螺旋上升的良性发展循环。这才是我国信用卡产业真正做大做强的途径。

　　二是应用大数据构建收益导向的风险经营体系。信用卡无担保循环信贷的特点决定了它是一个高风险、高收益的业务，但这种风险是有规律可循、有技术可控的。发达国家经验表明，风险管理水平是信用卡业务的核心竞争力，风险管理手段也是利润管理手段。借助大数据技术发卡机构可以深入探索精确授信、管理风险的有效方法，将信用卡交易置于实时、可干预的监控之下，有效控制信用卡贷款用途，确保信用卡贷款回归消费。同时，通过全面分析持卡人用卡行为数据，准确把握信用额度调整策略，激励信用好、消费自由度高的持卡人多用卡，提升盈利水平，从而实现从“防控风险”到“经营风险”的跃升。

　　三是将信用卡发展为精确贷款的核心渠道。花旗集团、摩根大通、美国银行等国际大行的信用卡贷款规模在其信贷总资产中的占比接近20%，而在我国商业银行，这一比例还非常有限。要发挥信用卡汇聚资金流和多方信息流的独特优势，借助收单交易信息精准控制贷款规模，依托信用卡定时、定向、定额的功能以及庞大的特约商户网络把握贷款资金流向。坚持消费引领融资，向个人客户提供丰富的信用卡融资产品，把信用卡消费贷款发展为大众融资产品;坚持融资支持实体经济，大力发展公司客户信用卡融资产品，尤其是要把信用卡打造成为小微企业贷款的重要渠道。

　　四是继续做大收单业务。收单业务资本占用低、信息容量大，与现代商业银行经营转型战略要求高度一致。收单业务是银行卡产业的终端，连接着持卡人和商户，是消费产业链的延伸，它不仅包含真实的微观经济数据，也可以作为科学预测宏观经济发展趋势的依据。发展收单业务兼有巨大的直接效益和间接效益、经济效益和社会效益，是商业银行践行社会责任的重要着力点。商业银行应进一步加快收单业务发展，为持卡人提供更广阔、更稳定、更便捷的用卡服务环境，支持鼓励消费、拉动内需政策的贯彻落实。本着促发展、惠民生的原则，努力培育个体工商户收单市场。响应中央《党政机关厉行节约反对浪费条例》关于全面推行公务用卡制度的要求，加快推进公务用卡环境的搭建与优化，为财政支付改革以及阳光财政建设提供有力的支撑。

　　2014 年的曙光已经洒下，我们有理由对新的一年充满期待。这一年是全面实施十八届三中全会各项决定的开篇之年，必将为中国经济注入新活力和新动力，经济发展的着力点将转到提高质量和效益上来。我国信用卡产业也将在转型发展中迎来新的春天，我们乐于看到并将与同业共同致力于打造一个为客户创造价值、为社会创造价值的信用卡产业!CCC