本刊记者 彭惠新

　　随着利率市场化程度的逐步提高，商业银行的存贷款利差将进一步收窄，利息收入占比将进一步下降。2014年，我国商业银行存贷款利息净收入占营业净收入比例为48%，比3年前下降了7.3个百分点。各商业银行已经充分认识到这一趋势，大力推进战略转型。

　　对于各家商业银行的信用卡中心而言，转型的压力与日俱增。目前，我国信用卡业务主要有四个收入来源：年费、商户回佣、循环利息及分期付款手续费。年费收入相对固定，为了发展并留住客户，各家商业银行均在不同程度上采取了免收年费的政策;在商户回佣方面，我国内地银行卡的刷卡总费率大概在0.5%～2%，而由于收单市场的混乱，商户回佣收入也在逐年下降，已不足以弥补客户消费所占用的资金成本。分期业务以相对较低的手续费价格，越来越灵活的分期模式、越来越便利的申请途径，受到广大工薪阶层的欢迎，在信用卡业务中的地位不断提高。而信用卡分期付款作为个人消费金融的主要产品，对中间业务收入有着很高的贡献度，将在银行转变发展方式，实现结构调整的过程中扮演越来越重要的角色。

　　近年来，民生银行信用卡中心大力发展分期付款业务，通过更加优惠多样的信用卡分期计划和更加便捷的申请渠道，努力为广大持卡人提供全面周到的信用卡分期服务。

　　实现银行和持卡人的共赢

　　有业内人士分析认为，信用卡分期付款业务之所以能够得到快速发展，是因为它可以实现持卡人、银行以及合作商户的三方共赢。对持卡人而言，借助分期付款业务可合理安排资金，提高购买力，提前享受优质生活;对银行来讲，分期付款业务不仅拓展了客户群，更可以赚取手续费收入;而对于合作商户，开展分期付款业务不仅可以扩大销售，提高市场占有率，而且由于银行全额垫付消费者的购货款，商户加速了资金运转，规避了风险。

　　民生银行近日披露的《2014年业绩报告》显示，民生银行2014年全年实现非利息净收入433.33亿元，同比增长31.90%。其中，手续费及佣金净收入382.39亿元，同比增长27.65%。分期付款收入以手续费形式产生，全部计入中间业务收入，对调整银行收入结构起到了很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的10%以上，而且这一比例还在逐年提高。民生银行信用卡中心相关负责人告诉记者，目前分期手续费收入已占到民生银行信用卡业务收入的20%。

　　在采访中记者了解到，民生银行信用卡分期业务的客户有职场新人，也有成熟的白领阶层，这些客户一般有稳定的收入，足以满足日常用卡需求，在大额消费时有的人会因遇到短期的资金周转问题而选择分期业务，有的人则因为将资金用于收益率较高的投资而主动选择信用卡分期。民生银行信用卡中心相关负责人告诉记者，民生银行信用卡分期业务合理地分散了客户高额账单带来的还款压力，真正让持卡人“花明天的钱，圆今天的梦”。

　　多种分期业务满足持卡人需求

　　经过多年的发展，民生银行信用卡中心已经建立起包括自由分期、账单分期、现金分期、“购车通”汽车分期在内的分期业务产品线，并对分期业务进行持续不断的升级，以满足持卡人多样化的需求。

　　民生银行信用卡持卡人只要单笔消费满600元，就可以在账单日之前申请3～12期的自由分期，其优势在于不限商户、不限商品，真正体现了“自由办理、自在掌握”。如果单笔订单不满600元，民生银行信用卡持卡人还可以在账单日次日至最后还款日前两日之间申请账单分期，此业务可将分散的消费集中起来统一办理分期，为持卡人减轻还款压力。

　　而现金分期业务是民生银行信用卡中心为甄选客户提供的一项尊享服务，客户只需支付一定的手续费，就可将信用额度的部分金额转到本人借记卡账户，自由支配资金用于合理消费，享受3、6、9、12期免息分期服务。

　　近年来，随着汽车消费市场的升温，多家商业银行推出了信用卡分期购车业务。信用卡分期购车既能满足客户短期内的购车需求，又能解决购车资金不足的问题，成为许多年轻人购车的一大新途径。民生银行信用卡中心也抓住这一时机推出了“购车通”汽车分期业务。“购车通”分期购车方案总金额区间为5万元～200万元，首付比例不得低于购车款的20%，最长分期期限长达48个月，并且不受民生银行签约汽车经销商品牌车型的限制。与此同时，民生银行还为达到一定条件的客户提供VIP级专享购车绿色通道以及现场专人服务。目前，民生银行的签约汽车经销商已涵盖本田、日产、北京现代、奔驰、路虎、捷豹等中高端品牌。

　　此外，民生银行还专门为办理“购车通”汽车分期业务的客户配套提供“车生活”零售专属产品分期业务，将车辆保险、保养、延保服务及车饰精品等费用项目纳入分期付款范围，通过汽车分期与汽车衍生产品分期的捆绑式交易，不仅满足客户购车需求，更一次性满足了购车客户后续的一系列“车生活”需求，一经推出便受到年轻一族的欢迎。

　　分期业务兼顾便利性和安全性

　　近年来，随着国家宏观经济的转型，拉内需、促消费已经上升到国家政策层面。各银行纷纷抓住这一有利时机宣传和推广信用卡分期付款业务。面对激烈的市场竞争，民生银行信用卡中心针对市场需求和客户需求不断优化和完善分期付款业务的产品功能和系统功能，让客户使用更便捷、选择更丰富、申请渠道更多。民生银行信用卡中心相关负责人告诉记者，民生银行开通了电话客服、短信、网上银行、手机银行、微信银行等各种分期办理渠道，最大限度地提升不同使用习惯客户在办理分期时的便利性。此外，民生银行还将在今年进一步加强客户还款周期的灵活性，最大限度地贴合客户的资金需求。

　　分期业务的快速发展对各银行信用卡中心的精细化管理和风险防控能力提出了更高的要求。民生银行信用卡中心相关负责人告诉记者，民生银行对自由分期和账单分期设立了严格的准入标准，仅状态正常、以往用卡记录良好的持卡人方可申请分期;而针对现金分期业务还设立了进一步的严格甄选标准。

　　当前，信用卡分期业务市场竞争日趋激烈，产品多样，分期业务相对复杂的费用结构往往令持卡人摸不着头脑，由此引发了种种纠纷。对此，民生银行信用卡中心在官方网站上对现行分期业务的相关产品介绍、业务细则进行了全面而准确的公示，使持卡人在业务申办过程中拥有完全的自主权。对持卡人提出的任何合理要求，民生银行信用卡中心都尽全力满足，如果持卡人申请提前还款且对手续费有疑问，民生银行还可视持卡人实际交易情况酌情调回手续费。

　　在充分竞争的市场环境下，只有真正以客户为中心、高度重视客户需求与利益的发卡行，方能立于不败之地。CCC