——访中国人民银行征信中心党委书记王晓明

本刊记者 代 萍

　　经过多年的发展，人民银行运行的征信系统已经成为我国金融领域乃至整个市场经济的重要基础设施。

　　作为专业化征信机构，人民银行征信中心依法履职，切实维护信息主体合法权益，积极推进征信系统建设，在我国经济建设尤其在缓解小微企业融资难方面发挥了非常重要的作用，为金融机构支持实体经济、扩大消费、提升内需创造了非常好的条件，为推动社会信用体系建设做出了积极的贡献。

　　近日，本刊记者特别采访了人民银行征信中心党委书记王晓明，请他详细介绍了征信中心系统运行和业务发展的情况。

　　王晓明，经济学博士，高级经济师，中国人民银行征信中心党委书记，长期从事金融审计、银行监管、货币政策、征信等领域的理论研究和实践工作，先后在国家核心级刊物发表论文数十篇，出版多部专著，目前主要研究领域是征信市场发展。

　　《中国信用卡》：由人民银行运行的征信系统目前信息采集的情况如何?

　　王晓明：目前，征信系统已经建设成为世界规模最大、收录人数最多、收集信贷信息最全、覆盖范围和使用最广的征信数据库，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案，全面、客观记录企业和个人在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况。截至2015年5月底，征信系统已收录2075万户企业及其他组织和8.65亿自然人。

　　从接入机构看，征信系统立足社会融资规模口径，已经覆盖大部分从事信贷业务的机构，包括各类银行、信用社、财务公司、信托投资公司、租赁公司、汽车金融公司、小额贷款公司、住房公积金中心、保险公司等，基本实现了对信贷市场的广泛覆盖。在信息类型上，征信系统坚持全面征信理念，既有正面信息，也有负面信息，收集的信息以银行信贷信息为核心，还采集了一些数据基础好、对金融机构评估风险有帮助的非银行信息，共包括16个部门的17类非银行信息，如社保信息、公积金信息、环保信息、司法信息、公用事业信息等，以全面反映信息主体的信用状况。

　　《中国信用卡》：人民银行征信中心目前对外服务的情况如何?

　　王晓明：近年来，征信中心紧密围绕市场的多元化需求，依托征信系统形成了以个人和企业信用报告为核心的多元化征信产品服务体系。个人和企业信用报告主要包括个人和企业的基本信息、信贷信息、反映其信用状况的公共信息以及查询记录等，为国内每一个有信用活动的个人和企业建立了信用档案。信用报告主要用于信贷审批和贷后管理，也广泛用于政府依法履职、各种资格审查、个人和企业参与信用活动等方面，已经成为企业和个人的“经济身份证”。截至2015年5月底，征信系统个人信用报告日均查询量约180万次，企业信用报告日均查询量近30万次。

　　征信中心为个人信息主体提供了多种便捷的信用报告查询服务渠道，一是现场查询网点遍布全国的2100多个人民银行分支机构。截至2015年5月底，公众累计现场查询3833.6万次。二是在全国实现通过互联网提供本人信用报告查询服务。截至2015年5月底，互联网查询平台累计注册用户数954.3万人次，公众通过互联网累计申请本人信用报告查询1377万次。

　　《中国信用卡》：除了提供信用报告基础服务外，征信中心还有哪些创新的产品和服务?

　　王晓明：在做好信用报告基础服务的基础上，征信中心积极创新开发增值产品。目前，为金融机构提供关联企业查询和对公业务重要信息提示服务;为人民银行等宏观经济部门提供信贷汇总数据服务。个人信用报告数字解读、信贷特征变量、信贷资产结构分析、历史违约率等新产品正在研发试用。截至2015年5月底，累计提供主关联企业查询43.44万户，涉及关联企业3045.22万户，涉及各项贷款余额16560.39万亿元，有效帮助金融机构及时防范企业集团性风险、维护金融稳定。对公业务重要信息提示服务于2014年6月9日正式上线，截至2015年5月末，已向600余家机构提供了27.8万条提示信息，有助于商业银行及时发现客户信用状况变化、提高信贷管理效率。

　　此外，征信中心根据《中华人民共和国物权法》授权，于2007年建成动产融资登记公示系统，从物权公示角度，通过增进中小企业信用，推动解决中小企业融资难。2013年12月底建成并运行应收账款融资服务平台，推动中小企业利用应收账款进行融资，盘活应收账款存量，促进解决中小企业融资难。截至2015年5月底，动产融资登记公示系统累计注册登记用户10448家，发生登记超过143万笔，提供查询390万余笔;应收账款融资服务平台累计注册机构39284家，平台累计促成融资交易4754笔，融资金额超过1375.89亿元。

　　《中国信用卡》：人民银行征信中心在化解中小企业融资难问题方面发挥了怎样的作用?

　　王晓明：化解中小企业融资难问题一直是党中央、国务院高度重视的一个问题，也是人民银行的一项重要工作任务。目前，征信中心以征信系统、动产融资登记系统、应收账款融资服务平台为主要抓手，初步实现了对中小企业融资从信用风险评估到动产登记、融资信息服务、信用增进一体化的服务体系构建。

　　一是坚持全面征信，帮助中小企业建立信用档案，促进信息透明，助力其获得融资支持。截至2015年5月底，企业征信系统收录的企业及其他组织中，约70%以上为中小微企业。此外，为促进解决中小微企业融资难问题，增进小微企业信息透明度，征信中心正在积极研发小微企业信用报告，目前，该服务正在部分商业银行进行试点，计划于年内逐步推广至全国范围内使用。

　　二是坚持开放、共享、包容理念，积极推动小型机构(如小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等)以多种形式接入并使用征信系统。2014年小微机构互联网征信服务平台建成，为小微机构开辟了通过互联网接入征信系统新的便捷渠道，有效提高了接入效率、降低了接入成本，小微机构接入数量快速增长。2014年全年新接入企业和个人征信系统的小微机构分别为872家和1025家，是2013年的7倍和32倍。

　　三是依托动产融资统一登记平台和应收账款融资服务平台，推动应收账款质押和保理等动产融资业务的发展，促进中小微企业融资。截至2015年5月底，应收账款质押和转让登记当中，出质人和出让人为中小微企业的初始登记数为93.04万余笔，约占总数的82.05%，18.81万余家中小微企业通过应收账款质押和转让获得融资;承租人为中小微企业和个体工商户的初始登记约为24.38万笔，约占总数的93.82%，约16.42万家中小企业和个体工商户通过租赁获得融资;在应收账款融资服务平台债权人(借款人)用户中，中小微企业占比达80.9%;累计促成中小微企业融资交易笔数占比76.5%，融资金额为844.5亿元。

　　《中国信用卡》：人民银行征信中心在推动信贷市场发展方面有什么举措?

　　王晓明：征信系统通过在金融机构间共享以银行信贷信息为核心的信用信息，多视角、全方位反映信息主体信用状况，降低了信贷市场的信息不对称，充分发挥了“褒扬诚信、惩戒失信”的作用，为我国信贷市场的飞速发展发挥了重要的基础性支撑作用。

　　目前，征信系统已经在金融机构信用风险管理中广泛应用，提高了信贷审批效率和社会公众融资便利性，降低了信贷市场的信息不对称，提高了信贷资产的质量和数量，促进了消费和投资，促进了宏观经济增长。根据征信中心对21家全国性银行的问卷调查，仅2014年，征信系统帮助被调查银行拒绝高风险客户信贷申请4990亿元，预警高风险存量贷款4587.4亿元，清收不良贷款370.3亿元。另外，征信系统的应用还显著提高了授信审批的效率，例如帮助个人授信审批效率提升了约20%。清华大学中国与世界经济研究中心2014年发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》表明：与没有征信系统的情况相比，征信系统在2012年拉动了约0.33个百分点的GDP增长，对促进GDP的增长具有重要作用;征信系统促进小微企业贷款增长效果显著，促进小微企业贷款增加额占比近三成。

　　《中国信用卡》：在我国征信市场步入多元化发展阶段后，人民银行征信中心将面临怎样的挑战?

　　王晓明：目前，我国征信行业已经进入了一个蓬勃发展的阶段，征信市场多元化发展步伐加快，对于征信中心来说，存在机遇，更有挑战。挑战主要来自于非银行信息采集、互联网大数据发展等。

　　一是征信系统非银行信息采集困难。人民银行一直致力于推动非银行信息采集，由于缺少信息公开相关法律规定，政府部门掌握的信用数据存在垄断和分割问题，公共信息不可获得、难以获得，征信系统采集非银行信用信息一直十分困难，难以建立有效的、可持续的信息采集机制，数据采集和应用远未达到预期效果。二是互联网大数据发展对征信系统的建设提出了更高的要求和挑战。互联网和大数据为征信产品和服务创新提供了新的数据基础，也在深刻影响着传统征信模式，传统征信机构与大数据征信机构的相互借鉴、互补发展、相互融合的发展态势正在显现。在此背景下，如何考量互联网大数据对判断、评估信息主体信用状况有效数据的贡献度，如何让互联网大数据成为传统征信系统的有益数据补充，如何主动运用大数据技术加强征信数据整理能力和技术手段，都需要征信中心深入研究，以满足社会各界日益广泛的对征信服务的多样化和个性化需求。

　　《中国信用卡》：未来，人民银行征信中心将如何应对开放市场条件下的征信市场竞争?在积极主动拓展征信系统的覆盖面、巩固完善产品服务方面将有哪些举措?

　　王晓明：在征信行业发展的新常态下，征信系统建设应适应新形势发展，认识到我国征信市场存在的机遇与挑战，强化服务创新，积极利用新信息技术提升征信服务水平，夯实我国征信市场发展的基础。

　　一是推动全面征信，深化对信贷市场全覆盖和信息采集新突破。征信中心要从社会融资规模口径出发，立足金融,实现对金融领域信用信息的广泛覆盖;大力推动环保、社保、质检、外汇、法院、税务、电力缴费等非银行信息采集，努力实现信息在更广泛范围内共享，建立健全覆盖社会成员的信用记录;研究电子商务信息、交易流水信息等互联网大数据在帮助解决没有信贷记录的群体获得授信方面的作用，探索借鉴新征信模式，探索传统数据与互联网大数据结合的可行模式。

　　二是及时响应市场需求，让征信服务领先市场。倾听市场声音，与时俱进，做好征信产品开发，提供优质征信服务，坚持市场导向，围绕金融机构信用风险管理的多元化需要，围绕社会各界征信需求的更多场景，完善征信产品体系，为市场提供更好、更快捷的征信产品和服务。

　　三是实现动产融资服务一体化，帮助解决中小企业融资难。继续完善动产融资质押登记公示服务，让企业更多的动产可以进行融资质押;继续推广、完善应用应收账款融资服务平台，充分发挥信息中介作用，改善服务环节，提升平台黏性，积极与政府部门、金融机构和大企业合作，推动平台更好地服务于中小微企业融资。CCC