——访芝麻信用管理有限公司总经理胡滔

本刊记者  彭惠新

　　2015年1月28日，在人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》之后的第13天，蚂蚁金融服务集团(以下简称“蚂蚁金服”)旗下的芝麻信用管理有限公司(以下简称“芝麻信用”)便进行了对外公测，通过芝麻分的形式动态记录人们的信用状况。那么，芝麻信用公测的反响如何?芝麻分包含哪些维度?芝麻信用目前的数据来源有哪些?如何保护用户的个人隐私?带着这些问题，本刊记者近日采访了芝麻信用总经理胡滔。

　　助力合作伙伴，实现信用价值

　　《中国信用卡》：您认为我国个人征信市场的现状如何?现有征信体系存在哪些问题?互联网企业进入征信行业的最大优势是什么?

　　胡滔：目前，我国个人征信的市场化刚刚起步。我国个人征信市场最初是政府主导的模式，人民银行在2006年设立了征信中心，由商业银行报送信贷业务数据，由此，个人和企业的征信业务逐渐开展起来。2015年1月5日，人民银行发文批准8家机构进行个人征信业务筹备工作，标志着中国个人征信业务市场化迈出了实质性的第一步。

　　迄今为止，在世界范围内主要存在三种不同的征信模式，即以美国为代表的纯市场化征信模式、以欧洲国家为代表的中央政府集中主导模式和以韩国为代表的政府推动加市场化运营相结合的模式。中国市场体量巨大，社会需求和人口、企业的多样化都使得我国不适合走欧洲国家政府集中主导的模式。仅靠政府推动，征信业发展的效率和活力是不够的，我国的征信业应该采取有中国特色的政府管理与市场化相结合的模式。

　　人民银行批准筹备的征信机构各有特色，芝麻信用和腾讯征信拥有互联网背景;背靠中国平安的前海征信拥有金融背景;鹏元征信拥有丰富的传统征信业务经验;拉卡拉和中智诚两家公司均拥有一些特色数据源。看得出人民银行很用心地选择了具有不同DNA的市场主体。个人征信涉及百姓的民生和隐私，需要制定严格审慎的准入制度。

　　互联网企业开展征信业务的最大优势是数据获取、处理和输出的能力很强，这正是“DT时代”所赋予我们的。在这个数据连接一切的时代，互联网企业进入征信行业，一是可以低成本获取数据;二是通过强大的技术能力和数据分析能力，可以更好地了解用户。我们的客户大部分是年轻人，上千万人在我们的平台上偿还信用卡欠款、申请微贷等，也为我们洞察用户的信用行为积累了丰富的经验。蚂蚁金服自有业务大量使用芝麻分，既是对芝麻产品有效性的检验，也进一步增强了市场对芝麻信用的信心。

　　征信机构基于对用户的了解连接到商家场景，并将对用户的了解以信用评价的方式进行输出，让商家为用户提供更好的服务，提高其风险管理的能力和效率。芝麻信用就是一家洞察人性的大数据公司，致力于科学、客观、公正地评价个人和企业的信用水平，助力合作伙伴，实现信用的价值。

　　《中国信用卡》：目前芝麻信用的筹备进展情况如何?团队人员配备情况怎样?

　　胡滔：在1月5日拿到人民银行批准筹建的文件后，芝麻信用在1月28日就开始了对外公测。阿里巴巴在2012年底就提出建立个人信用评价体系，两年多来，我们在业务、技术和人才等方面持续准备，产品经过多次讨论，并做了大量的数据建模等基础工作。目前，芝麻信用还处于创业阶段，员工不到50人，既有国际国内的金融精英，也有阿里巴巴自己培养的数据建模分析专家和技术高手，更有来自全球领先征信公司(如益百利和艾可菲)和其他互联网公司的青年才俊，这些年轻人有激情、有梦想，希望能为中国诚信体系建设贡献自己的一份力量，正所谓“一群有情有义的人，在一起做一件有价值有意义的事”。

　　《中国信用卡》：芝麻信用在1月28日开始公测，目前整体情况和社会反响如何?有哪些经验可以总结?

　　胡滔：公测的整体情况非常好。作为中国的第一个信用分，芝麻分被媒体给予了很高的评价，这说明大家对中国征信市场的发展充满期待。用户纷纷在社交媒体上晒芝麻分，讨论如何提高自己的芝麻分，在日常生活中如何做到诚实守信，反响十分强烈。目前，芝麻信用已经与有车纷享、神州租车、小猪短租等合作上线了相应的生活场景类应用，信用分高的用户能享受到更加尊贵的体验和便捷的流程。以神州租车为例，通过租车应用开通芝麻分的用户超过了30万人，已经有上万名600分以上的用户享受到了免押金租车服务，且随着这些用户芝麻分段的提高，违约率也逐步降低，初步验证了芝麻分的有效性。芝麻分等征信产品本身是一个金融中间产品，能帮助银行、保险公司、消费贷款公司等各类金融机构识别目标客群，并提高风险管理效率。除了生活类服务，我们也在开展金融类服务的合作，包括手机贷等互联网新兴金融公司以及一些创新的消费金融公司。

　　在公测期间，我们发现合作伙伴不仅对我们的芝麻分和芝麻报告有需求，还对我们基于3.5亿实名用户高频线上交易的身份校验、反欺诈、反作弊、黑名单等服务有很大的需求。接下来，我们会将这些服务进行产品化输出，让骗子无处可遁。

　　打造合规标杆

　　《中国信用卡》：目前芝麻信用的数据来源有哪些?有舆论认为芝麻分存在“用淘宝、支付宝多，分数就高”的问题，您怎么看?在芝麻分的五个维度中，您认为最需要改进的有哪些?

　　胡滔：芝麻信用的数据来源主要有三个部分，一是阿里系的数据;二是来自政府和公共部门的数据;三是其他商业机构的数据。其中包括工商、法院、教育、社会保险、生活缴费等数据，以及来自电信运营商、零售商等的数据，这些都是在得到用户授权的情况下进行采纳的。

　　现阶段，我们对于在阿里系比较活跃的用户的信用水平判断较为客观，而那些在阿里系不够活跃的客户的分数不高，这并不代表他们的信用低。随着我们外部数据源的不断丰富，如果用户愿意授权我们了解更多的信息，甚至自主补充一些信息，则有助于我们更客观地评价用户的真实信用水平。

　　目前，芝麻信用评分的五个维度涉及用户的信用历史、履约能力、身份特质、行为偏好、人脉关系，这五个维度一方面参考了美国FICO等以信贷历史和履约能力为主的判断方式，另一方面也结合了我们自己的模型。这也是经过两年多的研发得出的结论，目前比较稳定，当然也不排除今后随着模型的优化做出一些调整。

　　《中国信用卡》：在信息采集的过程中，芝麻信用如何保护个人隐私?芝麻信用的数据在阿里系内部是如何使用和共享的?芝麻信用与蚂蚁金服旗下的银行、保险、理财业务的关联关系是否会影响与其他金融机构的合作?如何保障芝麻信用的“第三方”独立性?

　　胡滔：芝麻信用所有服务和产品的对外输出，前提都是得到了用户的授权。作为一家打算持牌的征信公司，芝麻信用将严格遵守当前法律法规的要求，不辜负人民银行潘功胜副行长和征信管理局王煜局长对我们提出的做“合规的标杆”的期望。

　　芝麻信用非常重视独立性，作为蚂蚁金服的全资子公司，与阿里集团其他业务单元是整体隔离的。芝麻信用员工的劳动合同都是单独签订的，机房与数据间的管理、办公邮箱等也都是独立的。对于我们来说，与阿里系的其他业务单元的合作和与其他合作伙伴的合作在法律关系上是一样的。后续我们还会通过设立独立董事等方式，保障芝麻信用主体的独立性。

　　与我们的保险平台既服务于众安保险，也服务于其他保险公司一样，芝麻信用既服务于网商银行这类蚂蚁金服旗下的机构，也服务于其他金融机构，芝麻信用与每个合作伙伴的商业合作内容都是严格保密的。蚂蚁金服的主要定位是开放平台，我们将自己的渠道、数据、技术等优势输送给其他金融伙伴，为整个金融生态提供基础支撑。

　　《中国信用卡》：芝麻信用计划什么时候推出、以什么样的方式推出个人信用报告?未来还会有什么新的活动计划和业务创新?

　　胡滔：芝麻信用会在正式拿到牌照后推出芝麻信用报告。芝麻分是对个人信用的简单、量化的描述，各行业对征信产品的需求是不同的，在芝麻信用报告中，我们会提供更加鲜活的、多维度的客户评价。作为一家互联网公司，我们和传统征信公司的最大区别就是我们的产品将为客户提供很好的体验。比如，芝麻分可以随时在手机上查看，芝麻信用报告也是一样，客户可以设置高清头像，充分感受到这是属于自己的东西。我们希望芝麻信用能成为每个人的第二张身份证，成为个人的信用名片。我们还会围绕公测开展一些用户推广和市场教育活动。

　　构建良好的征信生态环境

　　《中国信用卡》：芝麻信用的未来发展定位和长期愿景是什么?您希望芝麻信用在中国信用体系的建设过程中扮演什么角色?您对中国未来的信用体系建设有怎样的思考或建议?

　　胡滔：征信服务和社会信用体系建设是一个非常古老的话题。美国做的非常好，但中国一定会走出一条不一样的道路，这是因为我们中华文化和西方文化有着较大的差异。我国的传统文化很强调信用，孔子在2500多年前就说过“人而无信，不知其可”，意思是说人如果不讲信用，不知道他还可以做什么。美国的信用体系建设花了一百多年的时间，但我们看到，2008年的金融危机是对其信用体系崩盘式的挑战。在这之前，所有的银行都推行零首付按揭，由于贷款申请人虚报自己的收入，导致信贷过度膨胀，而银行把这些资产再打包卖给投资者，减轻不良贷款压力，评级公司又对这些债务给予较高的评级，最终导致整个链条失控。所以，如果中国完全走西方的道路，不一定符合中国的国情，也不一定是最好的。我认为，在中国的诚信体系建设中，对信用文化的培养非常重要，我们每个征信从业人员都必须为之努力。

　　蚂蚁金服的使命是让“世界有微小而美好的改变”，愿景是“让信用等于财富”;而芝麻信用的使命就是建立一个诚信的社会，希望通过我们的努力，为每个讲信用的人创造财富。我们会不遗余力地进行诚信文化建设的宣导，因为这是中国文化中最有价值的部分。

　　今天我们所做的就是在中国传统诚信文化的基础上，推动征信服务数据化的落地实践，使信用在整个中国经济中起到正面的、积极的作用。政府在近两年的工作报告中都强调了信用体系建设，而在整个国家的立法层面也很有必要做好顶层设计。据了解，美国与征信行业相关的法律有17部。随着科技的发展，数据的获取更加容易，如果没有一个很好的法制环境，个人数据很可能会被滥用，我国需要有一个比较完整的法律框架来对可能侵犯个人隐私的行为进行约束。目前，我国的事后惩戒机制还不够有威慑力，迫切需要采取一些措施加以解决。

　　《中国信用卡》：如果方便的话，想问一个私人问题。作为从传统金融机构转身进入互联网金融的专业人士，这几个月来您有何感受?

　　胡滔：我加入芝麻信用之后，特别喜欢这里的氛围。首先，团队里的每个人都对芝麻信用的事业非常认同，并且充满激情，认为自己在做一件对社会非常有价值的事;其次，在集团和公司里，决策及执行的效率非常高，而且每个人都非常具有创业精神，不管遇到什么样的困难，都会以积极的态度去面对。给我感受最深的是，大家都是从利他的角度来考虑问题——怎样为用户创造价值，怎样为合作伙伴创造价值，怎样构建一个健康的生态环境，而不是单纯地基于企业的利益，这也让我们每个人产生了超越职业自豪感的社会责任感。就如“让天下没有难做的生意”一直激励着每个阿里人去贡献自己的青春和智慧一样，“给世界带来微小而美好的改变”、“让信用等于财富”将指引我们这群有梦想、有激情的芝麻小伙伴们无怨无悔地投身到中国征信事业中去!

　　最后，我想说的是，2015年被称为中国的征信元年，很多企业在这个领域默默地耕耘了十多年，由于缺乏顶层设计，做得非常艰难。我能在这个时候加入芝麻信用感觉非常幸运，我将全身心投入到这个事业中去。中国的征信市场非常大，目前尚处于起步的阶段。正如Lucy(蚂蚁金服董事长兼CEO彭蕾)所说的，我们要“带着情怀贴地飞行”，时时处处想着怎样为用户和合作伙伴创造价值，苦练内功，快马加鞭去发展。我们与征信行业其他机构更多时候不是对手，而是合作伙伴，要一起去打造信用文化，一起让市场接受这种新型的征信服务，认可数据带来的商业价值。中国想要建立起完善的信用体系，很大程度上取决于整个社会对征信的认知，这需要监管层、社会各界人士以及所有征信机构的共同努力。芝麻信用愿意本着开放、共创的心态，和大家共同努力，一起构建中国良好的征信生态环境。

　　采访结束之后的6月25日，芝麻信用与北京银行签订了战略合作协议，双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。此次合作意味着芝麻信用所代表的互联网征信企业得到了商业银行的信任，双方将在互联网征信大数据批量化应用于传统金融领域做出有益探索。CCC