银行卡收单业作为支付产业链条上一项重要的基础业务，对支付服务市场的健康、安全、有序发展起着至关重要的作用。2014年，光大银行对收单业务组织架构进行了调整，将原来分别隶属于信用卡中心和零售业务部的收单业务统一划归到电子银行部，由电子银行部负责全行收单业务的管理。同时，将支付、缴费、代理、商户、融资、收单这六个板块作为光大银行的业务基础，对其进行了整合。调整后的光大银行收单业务有哪些创新之举，如何有效防范收单业务风险呢?本刊记者采访了光大银行电子银行部高级副总经理王宇，请他就相关问题进行了详细解答。

　　——访中国光大银行股份有限公司电子银行部高级副经理  王宇

　　《中国信用卡》：近年来，光大银行收单业务连年保持高速增长，您认为主要原因是什么?

　　王宇：近几年，我行收单业务取得了较好的成绩，究其原因一是领导高度重视，从领导层统一思想，在保证合规经营的前提下，大力发展银行卡收单业务。二是总行对组织架构进行了调整。为保障银行卡收单业务又好又快发展，总行于2014年下半年启动了收单业务组织架构调整工作，将原来分别隶属于信用卡中心和零售业务部的收单业务统一划归到电子银行部，由电子银行部负责全行收单业务的管理。三是对现有产品进行了转型升级。在对传统电话POS业务进行系统梳理后，根据当前业务发展形势，我行逐步推进电话POS业务的转型升级，力图将电话POS打造成为便民缴费网点、金融产品销售网点、电商销售网点、支付结算业务网点以及O2O业务支点。

　　《中国信用卡》：伴随线上支付发展呈爆发态势，线上收单业务也蕴含巨大潜力。光大银行在发展线上收单业务有哪些创新举措?

　　王宇：近期，光大银行从支付产品入手，重点打造了光大“云支付”品牌。“云支付”平台是2015年光大银行开发的重要产品，行内外持卡人可以通过该平台在光大银行商户进行“快捷支付”。虽然现在市场上支付宝、微信、腾讯财付通等支付平台已经很多，且流程相对成熟，但以商业银行作为后盾的此类支付平台“云支付”还是第一个。它基于银行的自身优势，更加专注于消费者交易的安全性，而且，对商户来说，它可以提供更加高效的结算、对账等金融服务。如今，“云支付”已成为我行电子银行业务中重要产品。最近，光大“云支付”成功与中国黄金集团合作，为中国黄金集团打造网上商城，我行云支付产品得以成功输出。

　　《中国信用卡》：在拓展特约商户、管理商户方面，光大银行是如何把好商户准入关的呢?

　　王宇：在光大银行总行制定的《中国光大银行线下收单业务管理办法》中，对商户准入有明确要求，主要包括：具备合法经营资格、具备良好资信、符合刷卡手续费标准、符合商户结算账户相关要求等。在拓展商户方面，严格参照商户准入标准执行，坚持“三亲原则”(亲见、亲访、亲核)，严格落实商户实名制;在管理商户方面，严格落实商户巡检和商户培训制度，建立商户交易信息预警及监控机制等。在商户审核方面，严格按照商户准入标准执行。

　　《中国信用卡》：在提高收单服务品质、提升商户体验方面，光大银行做了哪些具体工作?

　　王宇：光大银行收单业务精细化管理具体体现在制度管理、申请材料及合同管理、系统优化服务等方面。例如，总行于2014年10月统一下发了《全行收单业务管理办法》，并附带着下发了最新版本的申请材料模板及合作协议模板。光大银行总行充分考虑到商户前期反映的申请材料过多、填写内容细碎等问题，为了提升商户体验，在确保合规的前提下，对申请材料进行了精简，最大限度减少了商户填写内容，有效提升了商户体验。

　　《中国信用卡》：在保障收单业务信息安全和交易安全方面，光大银行有哪些举措?安全保障机制的主要特点是什么?

　　王宇：光大银行在保障收单业务信息安全和交易安全方面建立了详细的规章制度和系统监测机制。例如在信息安全方面，总行管理办法明确规定“各分行不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止商户和第三方服务机构存储银行卡敏感信息。”等多项要求。我行安全保障机制的主要特点是坚持营管运操作相互分离、相互制衡的原则，严禁兼岗，充分利用系统监测功能，及时有效地对预警信息进行核查跟踪。

　　《中国信用卡》：目前，国内银行专业化服务外包的趋势较为明显，针对外包服务控制风险方面，光大银行有哪些具体措施?

　　王宇：一是严格落实外包服务机构准入制度;二是积极向监管机构、中国银联进行报备;三是与第三方外包服务机构签订合作协议，明确合作范围，确认各自承担风险职责;四是充分履行对外包服务机构的监督管理职能，定期进行回访，一旦发现违规，立即解除合同。

　　《中国信用卡》：随着收单业务对总体收入的贡献度日益提高，多家银行对收单业务的重视程度和投入越来越高。您认为，未来收单业务的发展方向是什么?

　　王宇：我认为未来发展方向主要有三个。一是收单业务的渠道和方式将向多元化发展。随着移动互联网和信息技术的快速发展，民众消费行为全面朝着移动化、无卡化演变，二维码支付、微信支付等创新支付产品因其良好的用户体验将逐渐占据市场份额，蓝牙支付、声波支付、人脸支付等新型应用的不断创新不仅丰富了应用场景，同时也由此探索出全新的收单模式，传统POS机具的绝对优势地位将逐渐被取代。

　　二是线上和线下收单将深度融合，逐渐趋于一体化。线上、线下交易支付模式的有机整合，使用户可自主选择线上或线下支付方式，通过线上、线下互动完成营销、交易、消费、取货等基本流程。在移动互联网和互联网金融推动下，O2O模式在收单业务领域将得到更广泛的应用。

　　三是收单市场的重点领域向二三线城市、中小商户转移。随着一线城市和大型商户的受理市场逐渐饱和，二三线城市和中小商户将提供新的市场发展空间，交易占比将逐渐扩大。

　　《中国信用卡》：银行与第三方支付的收单业务有重合也有互补，您如何看待银行与多家第三方机构的竞合关系?

　　王宇：第三方支付与商业银行在收单业务领域有着千丝万缕的联系，既相互独立，又相互关联。第三方支付需要借助银行最终实现资金划拨清算，商业银行则将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高收单业务服务水平。同时在支付过程中，商业银行对第三方支付资金进行托管，有效地保证了资金安全。

　　商业银行的电子银行业务创新需要第三方支付促进。第三方支付的发展虽然对银行产生了一定冲击，但也为商业银行带来了大量的互联网用户，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了商业银行电子银行业务的转型及发展。伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断调整，业务创新将不断加速，未来将呈竞合共存、博弈互动、相互融合渗透、补充替代等复杂多样的发展态势。