——访中国民生银行股份有限公司信用卡中心商务发展部总经理 沈笑一

　　作为支付产业链条上的一项重要基础业务，银行卡收单业务对支付服务市场的安全、健康、有序发展起到至关重要的作用。随着银行卡收单业务的快速发展，各家银行对收单业务的重视程度越来越高，与此同时，收单机构也在不断增加，市场竞争日益激烈。面对竞争压力，商业银行如何实现商户质量和效益的均衡发展?在保障收单业务信息安全和交易安全方面采取了哪些措施?近日，本刊记者采访了民生银行信用卡中心商务发展部总经理沈笑一，请他对以上问题进行了解答。

　　《中国信用卡》：在激烈的市场竞争中，民生银行如何实现商户质量与效益的均衡发展?

　　沈笑一：民生银行始终以“情系民生、服务大众”为宗旨，为客户和商户提供全方位的优质金融服务。在竞争日益加剧的金融领域，伴随众多创新业务的兴起，业务的便捷性和全面性成为吸引和维持客户和商户的重要因素。我们通过发展收单业务来搭建客户与商户之间的金融服务桥梁，完善银行卡受理环境，发展优良的收单商户来提升客户的用卡体验。

　　在拓展收单商户之前，拓展人员会对商户的经营状况、地理位置、营业面积、客流量等情况进行调查，严格商户准入标准，同时做好商户维护工作，积极响应商户反馈的问题，以优质的收单服务增强收单商户的黏性，实现商户质量和效益的均衡发展。

　　《中国信用卡》：民生银行在收单业务服务精细化管理方面做了哪些工作?

　　沈笑一：为加强收单业务服务精细化管理，提升商户体验，民生银行信用卡中心制定了覆盖商户审批、维护、培训、POS机具管理、外包服务、风险管理等的全面的管理制度。同时，搭建了收单商户审批管理系统，该系统与后台交易监控等系统一起实现了对收单商户的生命周期管理。

　　为提高收单商户的服务质量，合理利用人力物力资源，本着“抓大放小、专业的人做专业的事”的原则，民生银行信用卡中心在2012年开始将POS机具安装、培训、回访等非核心工作进行了外包，信用卡中心的团队则将重点转向收单商户关系维护和商户拓展等方面。

　　此外，为满足商户的POS机具功能需求和外卡收单需求，民生银行信用卡中心还可以针对商户受理业务类型提供POS机具相应改造和外卡收单服务。

　　通过对收单业务的精细化管理，民生银行信用卡中心与一些知名商户，如太平洋百货、远东百货、携程网等建立了良好的合作关系。

　　《中国信用卡》：在外包服务风险控制方面，民生银行采取了哪些具体措施?

　　沈笑一：经过严格的招标程序，并通过对多家机构的对比，我们选择了国内最大的收单外包服务机构银联商务作为收单业务专业化服务外包商。银联商务具备完善的管理体制和风险防控及处理能力。为防范外包风险，我们针对收单专业化服务外包业务专门制定了管理办法，每个季度对外包商和外包服务进行检查，同时进行不定期抽查，发现问题及时反馈至外包商进行整改。与银联商务合作4年以来，未出现重大风险问题。

　　《中国信用卡》：在拓展和管理特约商户方面，民生银行如何落实“严格准入”的标准?

　　沈笑一：民生银行信用卡中心在拓展和管理特约商户方面，有严格且合规的制度保障和业务操作流程。在拓展商户之前，拓展人员需对商户进行亲访，并拍摄照片;在对商户进行全方位调查后，收集商户的营业执照、税务登记证、法人身份证、基本开户许可证，证件需拓展人员双签。商户资质审批人员通过联网核查等手段对拟合作商户的资质进行审核，审核通过后，与其签订收单协议。收单协议的内容对双方的权利义务和可能发生的风险责任进行了详细约定。

　　《中国信用卡》：您认为银行卡收单业务所面临的主要风险来自于哪些方面?

　　沈笑一：银行卡收单业务面临的风险主要有经营风险、合规风险和声誉风险。

　　经营风险来源于与业务密切相关的收单商户。因POS机具布放在收单商户，不法分子可以利用POS机具进行套现、侧录、虚假交易、违法经营等行为。经营风险是收单业务重点防范和应对的风险。

　　合规风险主要由收单业务的业务属性来决定的。收单业务作为银行卡业务的一大基础业务，涉及多方业务主体，且业务环节复杂，不容易控制风险，所以监管机构对收单业务的管理规范较多，技术要求较高。有些收单机构采取打擦边球的做法，造成了国内收单市场的乱象。民生银行信用卡中心始终坚持“业务发展，合规先行”的原则，在控制收单业务风险方面做得比较到位。

　　声誉风险主要指收单业务各主体的违规行为对其他主体可能造成的声誉和品牌形象的损害。无论是收单商户还是外包服务商，一旦出现违规问题都会影响到银行的品牌形象。

　　《中国信用卡》：在保障收单业务信息安全和交易安全方面，民生银行有哪些具体举措?

　　沈笑一：在信息安全方面，我们与收单商户及外包商对信息保密进行了详细约定;在技术手段方面，我们对持卡人的卡号进行了六位数屏蔽。同时，我们还加大了对收单商户的巡检力度，严防侧录卡片信息的现象发生。

　　在交易安全方面，民生银行信用卡中心建立了7×24小时交易实时监控机制，对可疑交易将第一时间与持卡人进行确认，对可疑商户则由相关人员上门核查。

　　《中国信用卡》：您认为收单业务的发展方向是什么?

　　沈笑一：从目前的收单市场发展状况来看，一线城市的线下收单市场已经比较成熟，发展方向逐步从线下转向线上。互联网将成为促进收单业务向线上发展的主要推手。同时，伴随着智能手机和线上支付的蓬勃发展，移动支付收单业务成为未来的发展方向。

　　二三线城市的城市化发展程度比一线城市低，且收单业务和发卡业务正处于普及和推广阶段，客户的用卡习惯有待进一步培育，所以二三线城市的收单业务主要以线下为主，同时跟随一线城市的步伐逐步向线上收单业务发展。