和一家第三方支付公司的朋友吃饭，之后刷卡结账，拿到的签购单上赫然写着“××超市”，这令我们苦笑不已。轻易就能遇到这种“套码”现象，支付市场之乱由此可见一斑。

　　“套码”乱象

　　根据2013年2月25日发改委下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，银行卡刷卡手续费标准按行业主要分为餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四大类。餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%，百货等一般商户手续费率为0.78%，超市、加油站等手续费率为0.38%，医院、教育等公益类则为零费率。其中，一般商户还有细分，如房地产业80元封顶，经营范围中带“批发”二字的26元封顶，县乡优惠商户10元封顶等。但在批发、封顶类商户刷卡往往不累积信用卡积分。

　　正是由于收费标准的不同，最高的餐饮娱乐类1.25%和最低的民生类0.38%的费率标准中间的差价达到了0.87%，这就为“套码”现象留下了祸根，也是餐饮类商户多“套码”民生类商户的原因。

　　一般情况下，“套码”是将高费率的商户POS代码改成低费率的商户POS代码。还有一种情况，是代理商找到一些高费率类别商户，特别是餐饮类商户，通常其刷卡手续费率为1.25%，代理商以低于1.25%的POS费率与商户协商，假设达成协议的费率是0.6%，代理商会把享受0.38%刷卡费率的超市类POS拿来给其使用。这样，餐厅每刷卡消费一次，代理商就能获得0.6%与0.38%之间的差价，也就是刷卡金额0.22%的提成，而餐厅也同样能降低手续费。

　　由于银行给予不同类别商户POS刷卡的信用卡积分不同，通常持卡人在低手续费或批发、封顶类商户的POS上刷卡就无法获得积分回馈，所以“套码”也损害了持卡人的利益。而且，如果经常在一些不正规或在具有非法套现嫌疑的商户POS上刷卡，持卡人可能被银行系统自动认定为“有套现嫌疑”，从而影响卡片使用甚至影响个人信用记录。因此，如果遇到对账单与消费情况不符的情况，持卡人可及时与发卡银行信用卡中心联系或到工商部门申诉，以确保合法权益不受侵害。

　　问题根源

　　支付行业的“套码”现象之所以日益严重且屡禁不止，其根源在于以下几方面。

　　第一，刷卡手续费的分类体系不科学。多年来，相关部门忽视对刷卡手续费的综合评估，一味地以下调为主，不仅没有考虑借记卡和贷记卡的成本不同，而且造成二者手续费标准的不统一，为不法分子提供了获利空间;

　　第二，过度膨胀的第三方支付企业，为了争夺支付市场，实行野蛮式发展战略，竞相压低刷卡手续费，助长了“套码”现象的滋生;

　　第三，有关部门对商户缺乏扶持的态度。近年来，商户的综合经营成本持续上升，有关部门不认真考虑这一因素，而是通过税收提高商户成本，令商户不得不采用“套码”方式来降低经营成本。

　　解决办法

　　要想彻底解决“套码”问题，首先要重塑银行卡价格体系。今年，“史上最严”的银联卡业务规则正式落地，不仅加大了对违规收单机构的惩罚，还将发卡银行纳入规范之内。据业内人士预测，“统一商户类别”将成为本轮改革的重点。据悉，按照正在拟定的意见，银行卡刷卡手续费整体仍将下降，将发布取消行业分类等新规，“套码”等乱象滋生的根源有望得到消除。

　　我国银行卡刷卡手续费一直采用借记卡与贷记卡使用同一套收费标准的方式。这种方式固然简单方便，但是却忽视了借记卡与贷记卡的资金成本问题。贷记卡是由银行提供给持卡人的一笔消费信贷资金，银行要为此承担免息期内的资金占用成本，特别是套现资金成本以及贷记卡的坏账风险，还要承担巨额的市场推广与运营成本，而借记卡则不存在这些成本。由此可见，贷记卡比借记卡的实际成本高得多。

　　根据国外的经验，尽快实施借贷分离的支付费率政策，对借记卡、贷记卡给予不同的定价更为合理。目前市场上有传闻称，贷记卡的刷卡费率将调整为0.5%，借记卡的刷卡费率将调整为0.1%。这一消息至今尚未得到证实，至于这一标准是不是科学合理，只能在实施后由市场来证明。但有一个问题肯定会暴露出来：标准过低，将有可能挫伤信用卡发卡银行的积极性;而标准过高，商户有可能拒刷信用卡。

　　对于目前普遍存在的“套码”等违规现象，应积极完善相应的监管和立法机制。一方面，定价机制不合理、竞争激烈等因素造成第三方支付机构违规现象严重;另一方面，由于支付行业法律法规的缺位和监管滞后，整个支付环境使支付链条上的各方都进退两难，监管部门、收单银行、银联、第三方支付机构各有难处。建议监管部门重新制定第三方支付牌照的规则，甚至停止支付牌照的发放，推动跨部门的监管协调，加快推动更高层面的法律规则建设;对现有第三方牌照企业采取优胜劣汰的措施，清洁现有市场，重点监管第三方支付机构。