平安银行信用卡中心及消费金融事业部总裁 曾宽扬

　　近年来，互联网技术和金融科技快速发展，为传统金融行业带来了前所未有的改变。银行借助互联网技术和金融科技构建了一套高效的信用卡获客体系，并建立了与之相匹配的一系列极具科技含量的风控系统和运营方案。

　　《平安银行2018年第一季度报告》显示，平安信用卡流通卡量已突破4200万张，一季度累计新增发卡476.2万张，同比增长139.6%。这份亮丽的成绩单诠释了平安信用卡的“获客之道，也印证了平安银行“科技引领、零售突破、对公做精”的战略。

　　打造体验闭环，突破获客壁垒

　　随着互联网的发展，近年来，平安银行信用卡中心摒弃了单纯的线下销售渠道，越来越多地通过网页、手机App和微信公众号等线上渠道拓展信用卡业务，金融科技的运用极大地提升了获客效率。《平安银行2017年年度报告》显示，在销售申请环节，平安信用卡已经实现了全渠道E化申请方式，E化进件占比较年初提升了25个百分点。同时，平安银行信用卡中心还通过和外部知名的互联网金融平台合作、搜索引擎营销、数据和信息流推广、客户口碑营销推荐等多个环节的“组合拳”提升线上流量和质量，经营和转化流量，并进一步加强平安集团内的线上合作，夯实平安银行信用卡中心自有平台，拓宽自身应用场景，增加用户触点。互联网获客平台的搭建和深耕，为平安信用卡客户打造了一条高效便捷的办卡通道，特别是对以网络生活方式为主的年轻客群来说，这无疑是最便捷的办卡路径。

　　互联网技术的运用为平安银行信用卡中心打通了快速的获客渠道，但通过体验升级让更多的线下流量转到线上，实现稳定高速的增长，才是平安信用卡获客的“道”之所在。

　　大数据驱动，助力风控技术升级

　　获客”后，如何“接客”是信用卡行业一直以来需要面对的核心问题。面对客流量的高速增长，银行面临着如何以更加高效的风控体系接入庞大且复杂客户数据的挑战。平安银行信用卡中心通过金融科技创新了风险审批系统，从逻辑回归和决策树这一类的传统模型技术，转向GBM、链式聚类分析等前沿大数据模型技术，并在此基础上，更进一步地利用模型集群技术将这两类模型结合起来，在全行全量客户的各个结点上部署了40多套风险模型全方位监控和评估风险。

　　在传统模式下，一个客户如果要在网上申请信用卡，需要填写30～40项内容，且每个人都是一样的。而平安银行最近上线的信用卡分段式智能申请流程，通过人工智能技术和大数据的驱动，可以判断不同的客户，并给予其不同的填写要求——部分优质客户只需填写4项基本内容就可以提交申请并快速获得审批结果;被系统判断可能存在一定风险的申请客户，则需要填写相对多一些的申请信息;部分被系统判断风险较高的客户，除了填写申请信息，可能还需要在平安银行口袋银行App上补充一些其他资质资料。

　　智能化运营，深耕个性化服务

　　“互联网+”时代，智能手机的普及让信用卡移动业务呈现出智能化、个性化的特点。在运营层面，平安银行信用卡中心通过前沿的AI技术赋予了信用卡运营新的活力。通过人工智能技术和移动业务平台的结合，平安银行信用卡中心开发了20余种电子申卡流程，全面覆盖各类销售场景，电子申请比例大幅提升;同时，平安银行信用卡中心还实现了办卡端到端各流程的全实时及全自动，成为业内唯一一家采用全快递寄卡服务的发卡机构。2018年，平安银行信用卡中心全流程的办卡时效较同期优化75%。

　　电子化、智能化的运营模式大幅提升了客户体验，以平安银行信用卡中心智能抢单移动业务平台为例，客户如有业务需求，只需在移动端平安口袋银行App发起预约申请，银行客户经理便会根据客户预约的时间和地点上门办理。该平台还整合了证件识别、人脸识别、GPS定位、大数据模型分析等多项技术，让客户足不出户便可享受平安银行信用卡中心提供的优质服务，同时实现客户需求与业务人员的快捷高效连接，在极大降低信用卡运营成本的同时，也提升了运营效率。除此之外，平安银行信用卡中心还通过对人工智能与大数据的不断探索，打造了移动智能业务平台24小时客服专员，为客户提供个性化互动，全面实现业务运营智能化。

　　受益于当前科技发展的红利，平安银行信用卡中心不断深挖技术与金融深度融合的各种可能，为广大客户提供更加多元化、个性化、智能化的服务。在平安集团成立30周年之际，平安银行信用卡中心将继续在服务和产品上坚持创新，践行消费者本位的理念，为客户带来更好的个人消费金融服务体验。