文  |  《中国信用卡》记者 彭惠新

　　强大的风控能力是保障信用卡业务健康发展的关键因素。近年来，随着决策树、神经网络、遗传算法等日益成熟，人工智能在商业上已成功落地，而以人工智能为依托的“智慧风控”已成为商业银行信用卡风控的发展重点。

　　招商银行在信用卡业务快速发展的同时，将用户的用卡安全摆在非常重要的位置，先后推出了7×24小时异常消费监测、五重安全保障、“一键锁卡”等创新性的服务，近几年更是积极引入大数据、云计算、人工智能等前沿金融科技，持续升级风控体系，打造“智慧风控”，让用户更便捷、安心地用卡。

　　让用户拥有信用卡安全管理的主动权

　　凭借多年来对大数据和人工智能等技术的深入运用，招商银行信用卡中心于2017年正式推出“智慧风控”体系，完成了交易风控闭环的构建，为用户提供银行级的安全管理体验。该体系不仅为用户提供银行级别的智能安全保障，还通过掌上生活App上的“一键锁卡”“全景智额”“安全中心”三大模块让用户拥有了自主安全管理的主动权。

　　2015年初，“一键锁卡”正式在招商银行信用卡掌上生活App上线，这是全球范围内第一款由银行自主研发的、可完全由用户根据自身用卡习惯自主管控交易功能的产品。“一键锁卡”为用户提供了基于交易地区、交易渠道、交易时间等多维度的卡片交易管控功能，可帮助用户从账户层面防范各类盗刷风险。

　　记者从招商银行信用卡中心获悉，“一键锁卡”的良好运行依托于背后一整套解决安全与体验的平台，即掌上生活App的“安全中心”模块，该模块包括强大的交互式平台、实时大数据处理架构以及可供用户使用的全面安全交互产品。比如，招商银行信用卡中心在2017年推出的安全等级可以动态测评用户当前的信用卡账户安全状态，推荐用户进行安全功能设置;当用户的信用卡发生风险事件时，“安全中心”会实时进行提醒并引导用户及时处理。

　　信用卡风险控制的一个重要因素就是如何给予用户适当的授信额度。招商银行信用卡中心以金融科技为驱动搭建实时金融决策平台，全新打造了一站式额度管理平台——全景智额。该平台不仅可以为用户提供差异化、个性化的服务体验，还能确保为其“量身定制”的额度风险可控。据悉，全景智额可根据用户的经济能力、消费习惯、信用状况，智能判断给予用户合适的授信额度，并能根据用户的实际使用需求实时调整额度;还可根据交易性质主动为用户提供额度邀请，为临时额度即将失效的用户引入临时额度自动延期邀约机制，根据用户过去良好的用卡习惯为其推荐更高级别的额度服务。而这些功能之所以能够实现，依赖的是实时金融决策平台的支撑。实时金融决策平台通过“数、算、器、端”全流程的实时智能决策系统，确保智能判断额度风险可控。

　　“智慧风控”新升级，“天网”实时防控欺诈交易

　　除了让用户拥有账户安全功能管理的主动权之外，招商银行信用卡中心还将风控中急需变革的痛点与AI技术结合，在2018年进一步升级了“智慧风控”体系。在新体系中，“天网”体系、生物识别技术和智能ID画像是三个重要升级点。

　　其中，“天网”原本是招商银行信用卡中心基于贷中、贷后风险管理自建的全流程风控平台，创立于5年前，目前已经历过5次迭代，并将在2018年下半年完成第6次迭代。“天网”体系经历了由“单交易”风险管理到“交易+行为”风险管理的升级，通过对风控底层技术的整体升级与新技术的不断引入，实现了每天超亿级数据的毫秒级运算。“天网”体系还搭建了超千万维的高维模型来实时防控欺诈交易风险，构建了“微光G+”子系统，防范掌上生活App开放体系的风险。目前，“天网”系统已经累计防范数十亿元的风险损失。据了解，掌上生活App即将迎来7.0版本，“天网”体系将进一步与交易系统深度结合，通过AI技术实现事中风险干预。

　　银行业过去主要通过个人资料与账户信息的交互以及物理网点的面对面沟通来识别用户身份，不论是准确性还是用户体验都有提升的空间与必要性。近两年，一些新的生物识别技术逐步被金融行业应用于用户身份识别和校验，与传统的识别方式形成替代或互补关系。生物识别技术可以帮助金融机构更精准地识别用户身份，降低信用卡被盗用的概率，同时也能够营造出更为自然的用户交互体验。招商银行信用卡中心目前已搭建了自己的生物识别技术平台，并在不同的业务场景中开始使用。除了各家银行广泛使用的人脸识别外，招商银行信用卡中心还在积极研发声纹识别技术，通过采用无文本合声技术，在用户通话过程中自然实现声纹注册，客户下次来电时系统通过声纹验证就可以很快识别身份，进入业务办理环节。

　　打造智能交易管家，提升用户交互体验

　　目前，在处理交易确认、进度查询、风险换卡等业务时，电话依然是银行与用户交互的主要渠道，但流程繁琐、处理不够及时等问题常常会影响到用户的体验。为更好地解决这些问题，招商银行信用卡中心打造了轻渠道、全流程、实时解决方案——智能交易管家。

　　据了解，智能交易管家依托招商银行掌上生活App、微信服务号等自营流量渠道，推出换卡平台、互动交易确认、失败交易自助放行等智能化交互模块，并通过后台进行差异化的策略分发，结合先进的模型与算法，给予用户最合适的交互方式。当卡片发生风险需更换时，可在不影响卡片使用的前提下由用户自助实现更换卡片，及时防范风险发生;在遇到失败交易、争议交易等问题时，招商银行信用卡中心将借助人机交互引导，帮助用户第一时间自助解决问题，在优化业务效率的同时也提升了用户的用卡体验。

　　业内人士认为，智能交易管家是招商银行信用卡中心从以银行为主体的风控模式向“银行+客户”风险管理模式的理念转变过程中的又一创新，功能设计覆盖交易闭环中的所有节点，在交易全流程中能够给予客户管家式服务的体验。

　　正因为长期坚持稳健风险文化与合规经营的理念，以及全新打造“智慧风控”体系，招商银行信用卡中心在业务规模不断扩大的同时，不良率一直保持低位。据《招商银行2017年年报》显示，招商银行信用卡的不良率在同业中最低，仅为1.11%。

　　提升风险管理的能力不仅是金融行业自身可持续发展的需要，更是金融业保护用户权益，助力美好生活的社会责任所在。招商银行信用卡中心相关人士表示，招商银行信用卡中心将继续贯彻金融科技战略，以用户体验为核心，为5000多万用户提供智能、便捷、安全的金融服务。