吉林亿联银行小微金融部总经理 王凯鸽

  党的二十大报告提出“加快发展数字经济”，推进我国数字化战略进入新的历史阶段。在《“十四五”数字经济发展规划》的统筹下以及《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的指引下，商业银行数字化转型迎来了战略机遇期，发展进程进一步加快。在商业银行数字化浪潮下，零售金融无疑占据着最重要的位置，过去是“突破口”，现在是“主战场”。可以说，数字化这一全新变量的深度融入为零售金融发展增加了新动能，按下了加速键，推动金融高质量发展，更好服务实体经济，满足人民群众需要。

数字化是零售金融发展的新趋势

  数字化让技术引领成为新动能。技术发展带来的数字化浪潮已成为商业发展的大势所趋，人工智能和云计算正在引发新一轮产能革命。对于零售金融而言，在机构层，依靠网点和队伍扩张的传统增长逻辑逐步失效，取而代之的是低边际成本、由人工智能和云计算等技术驱动的数字劳动力，运用好数字化工具将大幅提升零售金融战略的成功率和利润空间;在客户层，无论是线上行为习惯逐渐养成的C端客户，还是数字化转型加速推进的B端客户，都更偏好便捷化、生活化、智能化的产品模式。

  数字化让跨界融合成为新模式。数字化让竞争和合作的边界变得模糊。跨界融合，连接场景、流量、资金、资产，从线上到线下打造零售生态“联盟”和“链盟”逐渐成为零售金融发展的共识。通过跨界融合，金融机构可有效提高服务能力，拓宽服务广度和宽度，满足多元化的金融场景需求，为用户创造更佳的使用体验，实现跨界多赢。零售金融发展的关键点早已超越了单个金融产品、单个金融场景，扩展至整个生态，实现与社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类场景的融合，全触点感知客户，为客户提供各类完善的服务。

  数字化让综合服务成为新方向。零售金融的发展根植于社会经济的大势中，数字经济建设有效助力中国经济的高质量发展，推动中国经济新常态转型，转型过程中伴随着消费升级、中产阶级崛起、小微企业持续发展，为构建零售业务的三大主要板块——消费金融、财富管理和小微金融业务奠定了重要基础。因此，充分发挥零售金融业务的规模经济效应，利用各业务板块的交叉性和互补性，提供综合化的金融服务，能够有效建立零售金融竞争护城河，大大增加客户的忠诚度，实现规模扩张和盈利的双提升。

银行数字化的主要模式

  传统银行大都是从Bank1.0一步步发展过来的，众多传统机构在互联网浪潮下先后开启了数字化转型，概括而言，主要形成了三种转型模式：第一种模式以国有大行、股份制银行以及部分基础较好的城商行为代表，这类机构以较强的科技力量为基础，围绕金融科技进行系统化转型;第二种模式以大部分城商行和农商行为代表，这类主体科技力量相对比较薄弱，转型相对较晚，主要依托第三方金融科技公司助力转型;第三种模式以近年来兴起的互联网银行为代表，这类主体并不能算是转型，而是银行零售数字化的原住民，如直销银行、民营银行和一些香港地区的虚拟银行，这类机构成立时间较晚，采取的展业模式相对较前沿，往往在设立之初便确定了数字化发展战略，投入大量资源进行数字化建设，形成了较为全面的数字化发展体系。

  由此判断，几乎所有的银行机构都投身于数字化转型，银行数字化转型的核心是金融商业模式的转变。这种转变是一种化学变化，是对业务流程和业务环节的重构，是要打破原有流程、产品的“分子结构”，重构并形成新的“元素”，不是“进阶”或“优化”的过程，而是“颠覆”和“创造”的过程，是一种全新的商业模式形成的过程。

数字化零售金融的特点

  经由数字化赋能的零售金融，其商业模式主要有三个特点：一是流程的链条由原来的“银行—客户”的“点到点”变成一个长串的链条，链条中各个环节的分工更加精细化。客户营销、数据挖掘、产品设计、风控管理等不再由银行机构单一主体完成，而是多环节、多类型机构参与其中，最终到零售客户的终端。二是新模式更加注重平台与渠道的合作。以往银行客户阵地主要深度经营自己的私域流量，在数字化的转型背景下，则更多锚定别人的私域流量以及跨行业的共域流量。三是获客和营销模式出现了重大变化。一方面数字化获客更加精准，服务更具个性化;另一方面借力外部，通过平台和渠道的撮合获客越来越多。

数字化零售金融的优势

  零售金融的数字化将给商业银行带来重大改变，其优势体现在内外两方面。

  从内部看，主要体现在质效提升和市场资源拓展两个维度。相比传统的物理网点经营模式，数字化不仅能够大幅降低成本，还能突破单兵作战的效能极限，突破算力、空间和时间的约束;此外，生产工具的升级对零售金融风控、科技、产品起到支撑作用。在市场资源拓展方面，通过科技赋能银行可以更好地参与到线上业务中，与互联网金融平台及其他机构形成有效竞争，共享互联网红利。而场景融合打通了产业上下游的B端与C端，特别是在快消、交通运输等与零售金融密切相关的场景，实现了B、C两端的串联服务。

  从外部看，主要体现出以下四点优势。一是有效承接市场需求。整个零售行业线上化成熟度越来越高，零售客户已经养成了在移动端使用线上服务的习惯，银行业零售金融数字化恰好符合广大用户的这一习惯。二是符合监管对银行数字化转型的要求。银行数字化转型已成为监管机构落实数字经济发展战略的核心抓手。三是越来越多的同业选择携手合作，共享流量、共建产品，其中数字化是一个“基础条件”。四是有效应对外部冲击。在大机构下沉市场、互联网金融平台在全国扩张的背景下，中小银行通过数字化能够有效坚守阵地。

数字化零售金融的实现路径

  经营理念的数字化。零售金融有没有数字化经营理念、数字化理念的程度有多高，将最终决定金融机构的走向。简单的线上化、上线科技系统、对接外部渠道获客等形式，只是实现了互联网化，即数字化的最基本层次。这种互联网技术的简单应用并不能带来零售金融发展模式的根本变化，无法从本质上为零售金融发展提供持久动力。因此，需要建立更为深层次的内在数字化经营理念，实现零售金融的全面变革。

  经营模式的数字化。经营模式的数字化需要搭建一个符合数字银行发展要求的体系框架(如图1所示)：组织文化、产品设计都要满足数字银行的发展需求;通过多方数据引入和场景联合，实现对经济活动的多维评判和度量，以商业化智能应用支撑经营活动的有效性管理，实现数字化协同;充分应用大数据、人工智能、云计算等技术对营销、风控、运营、合规等经营进行全方位的数字化管理。因此，体系架构的搭建是数字银行建设的基础。

  客户运营的数字化。客户运营是数字化落地的核心。想要做好客户运营的数字化建设，除了顶层设计之外，还需要底层的核心能力建设作为支撑，确保整个设计能够有效实现。一是有明确的战略规划布局。对外部环境、竞争力等进行充分分析，明确零售金融产品的定位，打造互联网化的企业文化，为数字银行发展奠定基础。二是有成熟的科技支撑体系。对信息科技治理、数据中心架构、信息系统框架等进行战略布局;重点投入数据中心和信息系统架构建设;利用深度学习算法、机器学习和专用算法不断创新与实践。三是有有效的风险管理体系。其中主要包括报告风险治理体系、风险数据基础建设，风险系统建设、风险策略开发迭代，风险关口前移，云端反欺诈与本地反欺诈结合，智能催收管理。四是实现产品设计、客户运营、数据分析等其他类型核心能力的协同建设。

  业务模式的数字化。业务发展路径的选择涉及三方面内容，即与谁合作、如何展业以及用什么手段去实施。开放共享是数字化的重要特征，因此零售金融数字化的业务理念是开放连接，即与金融同业、互联网头部平台、各类合规数据方、科技公司等机构建立广泛的连接。在展业模式的选择上，采用的是集中优势资源、发挥优势属性、与同业形成差异化竞争的策略，在相对领域挖掘比较优势。在实施手段上，重点是开展精细化运营。在流量成本日益增加的背景下，如何更有效获客、留客、活客?将自身与平台绑定在一起共同发展、实现共赢，通过对客户数据的深入分析了解客户需求，在恰当的时间为恰当的客户提供恰当的服务，都是进行客户精细化运营、促进业务发展的有效手段。

数字化零售金融的典型案例

  宁波银行智慧银行。宁波银行一直是城商行零售金融的“排头兵”。近年来，在数字化转型和能力建设方面，宁波银行选择了差异化竞争道路，从顶层设计智慧银行战略，实施“大银行做不好，小银行做不了”的竞争策略，开展错位竞争。在基础层面上，以系统化推动商业模式提升，以数字化推动经营模式提升，以智能化推动管理模式提升;在架构搭建上，优化科技组织架构，结合战略搭建十中心组织架构和三位一体研发体系;在数字化建设上，重点从金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四个方面进行数字化转型;在服务渠道的数字化上，依托App、网银、微信银行、电话银行、自助银行五大渠道和开放银行新渠道建设，实现B端和C端应用场景全对接。2022年，宁波银行取得了亮眼的成绩。截至2022年末，宁波银行实现营业收入578.79亿元，同比增长9.67%;归属于母公司股东的净利润230.75亿元，同比增长18.05%;公司总资产23 660.97亿元;不良贷款率0.75%;拨备覆盖率504.90%。近年来，在清晰的战略规划指导下，宁波银行数字化转型取得了不错的成绩。尤其是疫情期间，依托前期数字化转型建立的坚实基础，宁波银行在消费信贷和小微金融等方面也实现了高增长。

  泰隆银行普惠金融数字化转型。泰隆银行在资产端的数字化转型也是一个成功案例。传统小微信贷服务模式存在“天花板”，尽管过去泰隆银行采用的“三三制”作业模式已经在业内处于领先地位，但其效率仍然较低，无法突破客户经理服务客户数量的限制。运营成本高、信用风险大、产能受限、客户需求无法满足等内外部问题限制了其小微业务的发展。为有效解决上述难题，泰隆银行自2015年起建立了“金融科技+信贷流程再造”双轮驱动的信贷工厂作业模式。通过优化业务结构、完善前中后台分离对产品和组织架构进行调整;通过应用OCR、电子合同CA认证、人脸识别等科技手段强化流程效率和风险管控;通过采集外部数据平台将客户数据化，有效提升了小微信贷服务质量、服务效率，实现了风险管控升级，提高了客户贷款可获得性和满意度，使泰隆银行在业内知名度大幅提升。

  亿联银行零售产品数字化。亿联银行是国内四家互联网银行之一，成立之初就将业务聚焦在普惠金融领域。近两年来，亿联银行在小微金融领域进行了多项尝试和探索，将人工智能、大数据、分布式架构、风控模型开发等金融科技广泛应用到产品中，在风险管控能力和敏捷科技体系支撑下，形成了以“亿微贷”为核心的零售金融产品体系。在“亿微贷”产品体系项下，差异化地推出以“泛场景+产业场景”的“亿票贷”和“纯泛场景”的“亿数贷”两款产品。通过定制化数据应用，采集加工小微客群的发票数据作为授信补充依据，解决其征信不足的问题，打通小微企业经营数据链条，挖掘底层经营实况;通过叠加发票数据与第三方数据，更深入了解和定位目标客群，精准描绘客户画像;广泛连接渠道方及具有供应链属性的目标行业，与公域流量和渠道方对接，服务普惠小微客户，助力普惠小微客户成长，为目标客群提供精准的普惠金融服务，实现客户与金融机构、渠道方的共同成长。

  按照国家建设数字中国、智慧社会的战略要求，银行数字化无疑成为未来一个时期中国战略规划的重要组成部分，担负着经济新引擎的重要使命。站在向第二个百年奋斗目标进军的新起点，零售金融必将在银行数字化的背景下得到全面赋能助力，撬动金融发展新格局。