新网银行信息科技部副总经理、大数据中心负责人 陈思成

  新网银行信息科技部副总经理、大数据中心负责人 陈思成

  作为新一代数字原生银行，新网银行自2016年成立以来，致力于通过技术创新，发展数字普惠金融，着力提高普惠金融的公平性、可得性，坚定实施数字金融战略，主要依靠自身力量，运用大数据、人工智能等数字技术，建立了开放、敏捷、智能、安全的信息系统体系，提升了智能化风控、自动化作业、数字化运营管理支撑等能力，形成了全在线、全实时、全客群的银行业务模式。

  数字化运营作为新网银行“数字普惠金融”战略的关键支点和数据价值高效转化的核心引擎，其运营成效一定程度上决定了数据价值放大的倍数。新网银行从建行之初就以业务应用实践为目标，持续对数字化运营技术进行创新探索;以“数据普惠”为目标，构建数字化金融应用体系以及配套的数据与工具，将运营智能化、运营自动化、运营可视化等技术与业务进行有机结合，实现数据赋能。

一、数字化运营体系建设概况与特色

  新网银行数字化运营体系经过七年的精心打造已日臻完善，成为全行数字化战略中的一大亮点，目前，已形成了业技融合发展且具备行业竞争力的数字化金融技术特色，为新网银行全在线、全实时、全客群的数字化、智能化展业模式提供了核心支撑力，更加成为推动银行业务创新的重要驱动力。截至2023年12月底，新网银行累计申请专利超过530项。

  目前，新网银行的业务已全面实现移动端线上化，风险审批自动化率达99.6%，通过先进的反欺诈和信用风险评估技术能在20秒内完成C端客户的贷款审批，为客户提供高效、实时的服务。客户只需提交身份证即可完成授信，无需其他纸质资料，且服务无地域限制。这正是数字化、智能化技术使金融服务更普及、更便捷的生动体现。目前，新网银行的资产总额已超过千亿元，累计放款金额超过万亿元，累计放款笔数超过3亿笔，业务规模持续扩大。

二、数字化运营战略的制定与执行

  新网银行深知数字技术和智能技术对于银行业务发展的重要性，秉持“数字普惠，技术立行”的理念，不断优化和升级数字化运营战略。2023年，新网银行的数字化运营战略全面升级，更加注重融合、智能、敏捷和安全，为业务提供更深入的赋能，实现了客户体验的优化以及产品的可持续创新。新网银行正在努力打造“三横四纵”数字化运营体系，“三横”是指数据运营、精细化运营和价值运营，“四纵”是指以数据驱动的客户运营、用户体验运营、活动运营和金融产品运营。

  数字化运营战略的核心目标就是实现数据普惠和智能普惠，让每个人都能够轻松地利用数据和智能技术，达到数据使用平民化、智能应用普及化以及数据思维普及化。为了实现这些目标，新网银行提出“119”实施举措，即全域数据采集100%、全场景数据应用100%、全员用数自助化90%。新网银行相信，只有真正理解和满足客户需求，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。通过不断提升数字化能力和运营能效，新网银行将为客户创造更多的价值。

三、业技融合加速数字化运营赋能

  数字化运营对银行来说至关重要，涉及团队融合、研发敏捷、数据驱动等多方面因素。新网银行以企业架构方法论为理论基础，建立产品研发及架构资产管理平台，联合业务、产品、运营、风险等部门开展业务建模、数据建模，并将建模流程嵌入产品研发过程，贯通数字化建设全流程，培养精技术、懂业务、会运营的数字化复合型团队。采用统一语言、统一标准建设各业务条线的业务建模、IT建模，形成设计态的架构资产，实现科技部门与业务、运营、风险部门对数字化建模、架构资产的统一管控，从而在设计阶段就实现科技、风险、产品与业务的融合。

  同时，研发团队面向业务领域聚合研发资源，形成面向业务价值与业务能力的业务域交付团队。通过BizDevOps融合团队机制探索，打通了业务、产品、研发和运营的各生命周期，把目标业务KPI和科技KPI结合，使得研发运维能兼顾稳态与敏态并行。

  数据驱动的关键是解决数据“最后一公里”的问题，为此，新网银行构建了领导决策支持、业务运营赋能、业务科技融合、文化认知提升、服务评价闭环等“五位一体”的数据“最后一公里”行动体系，并在全行应用、推广，同时引入数据业务合作伙伴(BP)机制，常驻业务部门，建立高效沟通机制，围绕数字化能力按需进部门进行专题分享和讨论，提升全行数字化思维和认知。此举在有效解决了数据可得性、易得性问题的同时，进一步提升了全行数字化运营水平和业务决策效率。

四、构建强大的中台能力，有效支撑数字化运营

  从数字化运营的角度来看，中台能力建设是新网银行实现高效、灵活和快速响应业务需求的基础。中台作为连接前台与后台的桥梁，提供了关键的共享服务和技术支持，使得前台能够快速创新和迭代，同时确保后台的稳定和高效运营。

  数据中台是新网银行数字化运营的核心，可提供数据采集、存储、处理、分析和应用的一站式服务，通过整合内外部数据，提高了数据的质量和数据复用能力，为业务决策提供了有力支撑;通过数据模型、算法和智能分析工具，挖掘数据价值，帮助业务部门更好地理解客户需求、市场趋势和风险状况。

  AI中台是新网银行实现智能化运营的关键平台，集成了机器学习、自然语言处理、计算机视觉等先进技术。通过提供模型训练、部署和运营的全生命周期管理，降低了技术门槛，加速了业务创新的速度。AI中台的应用场景涵盖了风险控制、营销推荐、客户服务等多个领域，提高了银行的运营效率和客户满意度。

  基于中台能力，新网银行持续打造了多个数字化产品，共同为数字化运营的决策模式提供了支持。多源数据的采集和分析能够助力决策者基于事实和数据进行决策，而不是仅凭经验和直觉。通过数据洞察，银行能够更好地理解客户需求、市场趋势和竞争状况，从而制定更加精准和有效的策略。数字化运营还使银行能够实时监控业务运行状况，及时发现和解决潜在问题，提高运营的稳定性和效率。

五、数字化运营实践成果

  1. 风险控制

  在风险控制领域，新网银行采用先进的人工智能技术构建了涵盖全量客群、全在线、全实时的反欺诈检测与信用风险评估应用。为应对线上业务的欺诈风险，新网银行集成面部识别、生物特征探测、关联网络分析等多种技术，构建了全面反欺诈应用系统。该系统能够实时监控业务流程，通过对业务流的追踪识别和复杂的分析计算，实时阻断风险。

  利用前沿的隐私计算技术，新网银行显著提高了风险管理能力。基于自主研发的隐私计算平台COBP，新网银行与同业机构、数据合作伙伴在小微金融服务领域进行了跨领域的数据协作和价值挖掘，促进了数据共享的价值最大化。这不仅提升了普惠金融业务的运营效率，而且显著降低了信贷风险，同时有效解决了金融行业在数据合法、安全共享方面的问题。

  在国家反诈中心的指导下，新网银行与银联数据牵头，联合多家金融机构建立了金融反诈云联盟。该联盟旨在通过COBP平台，综合利用多种隐私计算技术，在保证用户隐私数据安全的前提下，实现高价值数据的安全共享。

  借助金融反诈云联盟，新网银行与多家金融机构建立了价值共享网络，包括实时多头信息价值共享网络和蓝名单价值共享网络。其中，实时多头信息价值共享网络通过联盟内机构间的多方安全计算，实现了对金融贷款服务中用户多头借贷特征的有效识别，从而更加精准地描绘用户风险画像，提升风险评估的精准度。蓝名单价值共享网络则通过金融机构间的数据安全共享，同时接入国家反诈中心的全国易感人群库，有效防范电信网络诈骗、不良代理投诉、不法贷款中介和有组织逃废债等新型违法行为，为金融市场的稳定和健康发展提供了有力保障。至今，COBP平台的日均计算次数超过60万次，为超过7000万客户提供了有效的反诈服务。

  2. 智能场景

  在智能营销领域，新网银行建设了覆盖日常营销运营场景的智能化营销平台，通过运用实时计算、联邦学习、知识图谱等前沿技术，显著提高了营销活动的运营效率和精准度。同时，基于自主研发的RPA技术实现了能全天候、自动化、可定制化模拟人工操作的数字员工。这些数字员工已被广泛应用于各业务流程和办公流程中，包括对公账户开户、智能提额等。

  在智能客服领域，新网银行通过自主研发的语音语义识别技术，构建了智能客服应用体系，这些应用已在手机银行、电话银行等多种场景中实践，实现客户服务智能问答、全流程机器人语音外呼、客户反馈与诉求精准理解、服务质检智能化全覆盖，有效解决客户服务能效瓶颈，切实提升了金融服务的时效性和满意度。

  在大模型领域，AIGC生成式人工智能技术实现了革命性的突破，引发了全球范围内的智能化浪潮。新网银行迅速跟进这一技术趋势，通过自主研发和外部合作两种模式，围绕“可控性”“原生性”和“数据飞轮”三大核心要素，构建了适应业务发展需求的以生成式人工智能技术为核心的技术体系，并保持对相关技术的探索与实践。同时，基于开源和商业大模型基座，新网银行在客服、贷后管理等劳动密集型领域积极实践，建设了多个智能化助手，深入应用于客户服务的多个效率瓶颈环节。

  未来，新网银行将继续加大数字化能力建设投入和创新力度，深入研究金融科技发展趋势，积极拥抱新技术、新模式，推动银行业务的数字化、智能化升级;重点关注监管政策变化和市场动态，确保数字化能力建设的合规性和有效性;通过持续的努力和创新，不断提升竞争力和服务水平，为实体经济和社会民生作出更大的贡献。