中国银联执行副总裁 涂晓军

  中国银联秉承“支付为民”的社会责任和服务理念，提速数字化转型进程，创新业务模式和产品，提升服务用户和商户的能力，促进支付行业形成数字化发展的新格局。在业务产品方面，银联云闪付、消费券、数字银行卡等产品和“重振引擎”助商惠民计划助力实体经济发展；在技术实践方面，中国银联从“大智云端”四个方面开展技术攻关和创新应用，即大数据、人工智能、云计算、智能终端技术。未来，中国银联将加速构建“支付清算+信息科技”双轮驱动的高效全球网络，赋能金融行业数字化转型，为加速形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局蓄势聚能，更好地服务国家战略和数字经济高质量发展。

  当前，信息技术创新日新月异，数字化、网络化、智能化深入发展。“十四五”发展规划提出，加强数字社会、数字政府建设，提升公共服务、社会治理等数字化、智能化水平，充分展现出国家对数字化发展的高度重视和加速布局思路。在此背景下，云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的蓬勃发展，促进和推动新兴技术在各行业、各领域场景应用落地。其中，云计算技术凭借敏捷、灵活、经济的特点，已经成为企业数字化变革的底座，是承载经济发展和产业重构的平台。金融行业顺应数字经济发展趋势，积极推动新一代信息技术与金融业务深度融合，逐步由传统架构向开放型、分布式方向转型升级，为金融服务筑牢“数字底座”。

一、推进金融级云服务的战略意义

  金融级云服务是云计算、大数据、人工智能、区块链、5G等现代信息技术与金融服务高度融合的创新型工具，采用金融行业标准，开放共享、稳定可靠、自主可控、金融级安全等特点决定了其具有更广阔的应用发展空间，特别是对金融机构具有深远的战略意义。

  1.有助于金融机构加快数字化转型

  平台和生态是金融机构数字化转型的关键。一方面，金融机构在平台建设过程中，普遍面临IT系统分布式架构转型难、基础设施重构难、金融服务开放创新难等问题，亟待提升平台资源的弹性扩容能力和资源利用效率。金融级云服务具备快速弹性特性，可以满足金融业务敏捷上线和爆发式增长下的动态弹性扩容需求，助力金融机构IT资源降本增效。另一方面，金融机构在构建生态圈过程中，经常遇到参与主体多样化和业务多样化的问题，需要整合上中下游能力和资源形成完整的IT解决方案。金融级云服务除了可以提供横向的云资源动态扩容服务以外，还可以提供纵向的全栈式解决方案，即覆盖SaaS、PaaS、IaaS全链条的解决方案，可以极大地节约商业银行制定和交付解决方案的综合成本。因此，金融机构参与金融级云服务，有利于提升数字化转型水平。

  2.有助于金融机构发展普惠金融

  近年来，我国普惠金融快速发展，普惠金融体系逐步完善。基于金融级云服务开展普惠金融，具有以下显著的优势和特点：

  一是可以打破时间和空间限制。不少商业银行借助云计算、移动互联网和大数据技术推出了手机银行，成功开展了精准扶贫、乡村振兴、小微企业融资等业务，实现了普惠金融服务的云上申请、云上审批和云上查询服务，大大拓宽了客群的受众面和普惠金融的覆盖面。

  二是助力“一带一路”沿线的境外金融机构上云，不仅有效降低境外金融机构的金融基础设施建设和维护成本，还可以使其享受金融级云服务任何一个节点上的服务资源，方便构建跨国互联互通的普惠金融服务网络。

  3.有助于金融机构提升风险防控能力

  随着移动互联网、大数据的高速发展，金融机构正在顺应趋势，积极拥抱互联网，将传统线下服务流程逐步线上化，通过线上化产生的用户交易和行为大数据，创新地构建基于“互联网+大数据”的风险控制体系和风险管理流程，并且已经取得了一定成效。但是随着数据量日益庞大和数据复杂性的增强，金融机构普遍存在不同程度的内外部数据未互联互通的问题，数据呈现出分散、不完整的特征，数据价值无法得到充分挖掘和利用，在风险防范、识别和监控等方面难以适应各类纷繁复杂的风险类型。金融级云服务可以较好地帮助金融机构补齐短板。一方面，金融级云服务可以方便金融机构将内部分散的数据存储在云端，提供安全的云端存储和处理解决方案，解决数据聚合的问题；另一方面，金融级云服务具有技术和资源共享特点，能够提供安全可靠的解决方案以实现内外部数据互联互通，方便金融机构开展相关外部合作。同时，金融级云服务严格落实监管机构相关制度办法，符合金融机构IT审计、内控合规和风险监管相关工作要求。

二、以打造金融级云服务平台为目标建设银联云

  中国银联积极拥抱金融科技发展的变革机遇，加速赋能金融行业数字化转型。中国银联从2009年开始研究并应用云计算技术，构建自主可控云组件技术栈，截至目前中国银联90%以上的业务系统依托云计算技术对全球提供持续稳定的支付服务。2020年12月9日中国银联在中国人民银行、上海市政府和产业各方的大力支持下，正式对外发布金融级云服务“银联云”。旨在为产业各方打造自主可控、安全可信的金融级云平台和服务，为金融机构提供安全可靠、高效专业的金融级云服务，依托合作伙伴各自优势，构建互联互通产业生态，加快推动传统金融行业革新。“银联云”希望将自身能力面向金融行业和相关行业进行分享和输出，既提升银联集团系统内资源共享，也是对产业进行赋能，满足各金融机构对资源集约化和开放合作的迫切诉求。

  “银联云”具有四大特点：一是稳定可靠。依托银联丰富的金融服务经验和运营运维能力，稳定性有强力支撑。二是金融级安全。采用多地多中心智网互联方案，提供七层安全防护体系确保金融客户应用和数据的安全性和完整性。通过AI风险防控、隐私保护、加密存储等手段，满足个人金融信息保护需求。三是自主可控。设置创新应用专区，从网络设备、服务器芯片到操作系统、数据库、中间件服务实现全栈自主可控，构建行业领先的信息基础创新应用示范。四是智能开放。通过打造大数据，人工智能，区块链智能PaaS平台，开放中国银联及产品合作伙伴能力，共筑银联生态云服务。

  截至2020年底，“银联云”已完成上海、北京两地三个站点建设并投入使用，银联集团总分子公司以及金融支付生态的合作伙伴积极参与金融级云服务体验，开展资源池化供给和集约化管理，提升资源的便利性和经济性。同时，“银联云”基于技术与业务场景深度融合，形成基础产品和云应用产品体系，涵盖了数据智能、行业服务、企业服务等各类产品服务和解决方案，联合信签、火眼、天擎、综合前置等已得到多家商业银行的积极反馈。

三、“银联云”铸造中国银联数字化支付基座

  中国银联积极贯彻落实国家“十四五”发展规划和二〇三五年远景目标要求，以中国人民银行金融科技规划为指导，秉承“支付为民”的社会责任和服务理念，提速数字化转型进程，创新业务模式和产品，提升服务用户和商户的能力，促进支付行业形成数字化发展的新格局。在业务产品方面，银联云闪付、消费券、数字银行卡等产品和“重振引擎”助商惠民计划助力实体经济发展；在技术实践方面，中国银联从“大智云端”四个方面开展技术攻关和创新应用，即大数据、人工智能、云计算、智能终端技术。

  “银联云”作为“大智云端”的基础支撑能力，全面铸造中国银联数字化支付基座。一是从系统架构上，以云计算为底座，构建以大数据、人工智能为核心，区块链、物联网、多方安全计算等为特色的技术中台能力，结合银联自主可控公共组件技术栈，形成符合金融行业使用需求的IaaS、PaaS服务，助力各类业务应用向智能化演进。二是从产品服务上，持续创新产品功能与场景建设。充分应用“银联云”技术服务能力，打造形成具备科技和数据能力的各类云端产品及服务，包括：深入开展大数据方面多方安全计算研究，人工智能方面的风险防控、智能反欺诈应用，以及智能终端方面的物联网嵌入智能控制和安全模块大的可信服务技术等研究应用探索，推动各项创新与支付应用、交易处理、风险防控等服务深度结合，实现支付前、中、后台的协同创新发展。三是以“银联云”为载体，打造全国性区块链服务基础设施平台。中国银联立足于自身定位，结合具体业务和实际应用场景，综合运用区块链、大数据等提供金融科技创新服务，包括区块链电子发票、社保缴费凭证、供应链融资、农产品溯源等场景。在产业层面，中国银联与国家信息中心、中国移动等单位联合发起的区块链服务网络BSN已正式上线并启动商用。此外，在探索推进物联网技术与金融支付服务融合应用方面，从物联网芯片、物联网操作系统、物联网终端场景应用等方面开展布局，探索云-边-端整体解决方案，在智能客厅、智能交通等场景下为用户带来更便捷、更具科技感的支付产品。

四、“银联云”全面助力金融合作伙伴数字化转型

  目前，我国金融云市场发展正在提速，增速接近云计算市场增速的平均水平。在国内金融云垂直服务及金融云解决方案等领域，市场窗口期已被打开。“银联云”将以成为金融机构数字化转型的首选合作伙伴为愿景，致力于建设安全高效的行业共享平台，深度参与和积极助力金融行业数字化转型，提供安全可靠的基础设施。2021年，“银联云”将重点聚焦以下几个方面：

  1.全面提升和开放“银联云”基础服务能力

  以计算、存储、网络、数据库和中间件、安全服务、运维服务、上云服务等云基础产品和服务为支撑，叠加感知引擎、认知引擎、决策引擎等人工智能能力和大数据集群、大数据模型、大数据分析等数据服务能力组成“云、数、智”基座能力，通过银联开放平台、云门户、云市场等多种服务界面对外赋能。在解决方案、产品、能力、云配套、云基础等各项专业领域引入合作伙伴，共同构建完整的云基座服务体系。

  2.加速提升和丰富银联云场景服务能力

  针对细分市场需求，在金融服务云、行业服务云、数据融合云、安全风控云、跨境服务云、金融科技云等方面，加快形成具有专业性的特色解决方案和产品服务体系，通过打造敏捷精益的产品体系，面向商业银行、非银行支付机构、行业商户、其他生态伙伴等客户提供银联金融生态云场景服务。

  3.积极推进科技成果转化和创新应用落地

  加大银联集团内部协同以及产业技术合作，积极推进云基础建设和科技创新，推动技术架构、技术平台、服务API、创新研究成果的提炼转化，集成和沉淀技术支撑与科技服务能力。同时，结合自主可控、开源定制和产品引入多种方式，探索形成金融行业信息系统创新应用标杆。

  未来，中国银联将加速构建“支付清算+信息科技”双轮驱动的高效全球网络，赋能金融行业数字化转型，为加速形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局蓄势聚能，更好地服务国家战略和数字经济高质量发展。