兴业银行信用卡中心总经理 汪宇

　　近年来，随着互联网金融的迅猛发展和居民财富的快速积累，国内消费金融市场迎来了井喷式增长。旺盛的消费需求，加上监管层对互联网金融乱象的规范治理，客观上为银行信用卡业务带来了新的发展契机;借助大数据分析、云计算和人工智能等技术，通过与尖端互联网公司的跨界融合，构建“金融科技+全场景生态圈”模式，正在成为国内信用卡业务发展的新趋势。

　　兴业银行始终践行“科技兴行”战略，以开放的心态积极拥抱新技术，在信用卡业务拓展上，以数据引领业务，以科技驱动内核，打造充满活力的信用卡品牌。凭借差异化品牌战略和科技赋能，兴业银行信用卡近两年呈现出爆发式增长态势，2017年、2018年连续两年发卡量超过千万张，快速跻身同类型股份制商业银行第一梯队。

　　系统焕新强基础

　　2018年11月24日，兴业银行信用卡中心完成自上市以来新旧系统的首次“大换血”，成为科技赋能信用卡的崭新起点。

　　此次升级一方面实现了系统重构、底层平台的更换、迁移，涉及信用卡超过4000万张，完成全行近百套关联系统的配套改造;另一方面实现了包括27个业务主体、233个业务需求点和157项流程优化的全流程业务梳理。升级后的信用卡系统性能大规模提升，交易能力提高了20倍，实现日交易处理能力从千万级到亿级的飞跃，同时能更好地整合发挥大数据、人工智能、云计算等金融科技的力量，加速信用卡业务的数字化转型，进一步融贯线上线下消费场景，无缝衔接并渗透衣、食、住、行、娱等居民生活消费众多领域，为客户提供更加安全、便捷和个性化服务，全面提升客户用卡体验。

　　业务经营重挖掘

　　兴业银行信用卡中心通过对市场热点的敏锐捕捉，聚焦客户消费习惯，充分发挥数据挖掘作用和拓展效应，打造更富活力、更具黏性的客户经营模式。

　　行业先行，联合发卡模式重创新。兴业银行信用卡中心积极探索卡片合作模式的转化，从“联名卡合作模式”向“联营卡合作模式”转型。联营卡合作模式与以往联名卡模式合作最大的不同是，更加注重产品的纵深经营，依托大数据分析工具与授信政策，充分利用合作双方的优势资源合力开发、运营、优化合作产品及相关配套服务。

　　娱乐互联，搭建“泛娱乐”产品线。2018年，兴业银行信用卡中心迎合大众休闲娱乐方式的“在线化”属性，通过与在线音视频头部网站的合作，推出酷狗音乐联名卡、PP视频联名卡、芒果TV联名卡等“泛娱乐”产品，并依据不同产品的特色，推出分期购会员等优惠活动，在整合渠道方优势资源的基础上实现了精准获客。

　　驱动转型，经营效益有新标。兴业银行信用卡中心还积极探索发卡模式的创新，在发卡推广环节实施“新发卡客户生息经营”，将客户经营的时点从“发卡后”提前到“发卡时”，推动直销团队从单纯的营销获客向新户生息资产综合化营销转型，形成新客户“发卡+用卡+生息”一站式营销。2018年，信用卡生息资产余额占比大幅提升，对全行业务发展发挥了更为重要的作用。

　　优化场景，平台效应更明显。兴业银行信用卡中心坚持不懈地贯彻落实“织网工程”，借助大数据和互联网场景技术，在深度优化客户旅程，持续完善基础卡账功能的基础上，大力拓展O2O场景，探索基于场景特点的发卡、特惠、收单、代发、分期等综合化经营，构建银行、客户、商户等多方共赢的良性推广生态模式。

　　品牌营销重特色

　　对于信用卡而言，如果说业务经营是“本”，那么品牌营销则是“用”。兴业银行信用卡中心紧跟移动互联网的发展趋势，贴合广大消费用卡习惯，为广大消费者，特别是年轻消费者打造“有口皆碑”的多维立体式营销格局。

　　谋求跨界，年轻活力成关键词。2018年，兴业银行信用卡中心继续巩固在“大体育、大运动、大健康”领域的影响力，深化“体育+金融”差异化品牌策略，与多个行业的领军人物、新秀代表合作，陆续举办了上海国际马拉松系列赛事及中国青少年国际足球锦标赛、京东“体育+金融”品牌战略签约仪式、“夏日活力节”Visa FIFA世界杯发布会等一系列经典活动，将活动营销进行到底，持续提升信用卡的品牌认知度和客户美誉度。

　　促进整合，王牌营销活动成体系。经过多年的品牌打造和资源整合，兴业银行信用卡“6积分”营销活动以其聚合之势，形成规模化口碑效应。2018年，迪卡侬、必胜客、汉堡王、哈根达斯、歌帝梵、万宁等知名品牌相继加入，为该营销活动强力造势。目前，兴业银行信用卡“6积分”活动已联结七大品牌、三大品类的商家，累计覆盖门店近8000家，触达城市300多个，逐渐形成“体系化”营销。

　　深耕境外，缤纷活动体验多。兴业银行信用卡中心还在全球范围特开展全球返现、海淘、分层营销等一系列境外用卡促销活动及权益服务，覆盖出行、购物、美食、医美、体检等众多消费场景。同时，围绕兴业银行的意大利“红毯项目”，兴业银行信用卡中心就签证及旅游出行等方面的服务进行全面升级。2018年1～11月，兴业银行信用卡境外累计交易量超过60亿元，其中韩国市场累计交易量超3.5亿元，较2017年同期提升了68%。

　　风险管理更精准

　　业务发展和风险管理是经营工作的“一体两翼”，兴业银行信用卡中心在业务发展提速的同时，从未放松对风险的管理，风险管理呈现精准化和数据化趋势。

　　一是客户风险识别数据化。随着第三方信息的日益丰富和大数据技术的进步，运用外部征信数据辅助决策、提高审批效率的条件日益成熟。在此背景下，兴业银行信用卡中心主动引入大数据信用评分产品对风险进行量化。大数据评分产品既可筛选优质客户，也可有效识别高风险客户，提升了对客户风险预测的精准度、提高审批决策准确性。

　　二是反欺诈防范自动化。针对信用卡线上申请欺诈特点，兴业银行信用卡中心搭建了一套以数据信息为基础、以专家规则为导向、以金融科技为动力的线上申请反欺诈体系，综合应用信息校验、特征识别、关联图谱、行为识别和生物识别等技术，实现了验证无感化、风控自动化，在提升欺诈风险防控能力的同时，有效提升了客户信用卡申请体验。

　　三是风险防范实时化。兴业银行在信用卡风险防控中引入交易风险实时决策系统，对海量的信用卡外币交易逐笔进行实时风险决策评分，精准高效地识别出高风险交易，在授权环节直接进行实时拦截，大大提升了对首笔欺诈交易的风险防控效果，进一步降低了信用卡交易风险损失。据统计，仅2018年兴业银行信用卡中心欺诈交易侦测系统就直接或间接为客户减少近2亿元经济损失。