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持续推进科技引领数字化发展战略 全面打造中国银行数字化能力

  中国银行首席信息官 刘秋万

  2018年是中国银行科技引领数字化发展的开局之年,2019年则是战略实施的关键之年,我们将坚持“科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强”,紧密围绕“1234-28”的既定部署,抓住牵一发而动全身的重点问题,以重点突破带动全局的持续推进,全面打造中国银行数字化能力。

  当今,快速发展的信息技术,推动着人类社会由信息时代迈入以开放、共享、协作为特征的数字化时代,人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等数字化技术正在以前所未有的速度与力度,改变着人类社会生产生活方式,促进着全球范围内的社会形态、经济格局和竞争态势发生深层次变革,对银行业的影响则更为深远,据统计,全球85%的银行已经将数字化转型作为未来的工作重点。

  2018年,中国银行正式发布了以“1234-28”为核心框架的《科技引领数字化发展战略》,目标是打造科技创新引领能力,全面实现数字化转型。数字化绝不单是银行的科技能力提升,还是核心业务的根本性转变,因此,制定数字化发展战略需要明确关键能力要求,思考与自身匹配的战略模式,并持续推进战略的落地实施。

  一、银行业数字化发展关键能力要求

  通常来说,银行科技的绩效目标,考核的是每年投产的项目数量、功能规模、投产周期等产能、产效指标,而现在则需要考虑“数字化营收”,以业务成效、业务价值为导向,与业务融为一体,即考核技术应用的最终效果。因此对银行而言,需要打造全面数字化能力,用数字思维和手段重塑业务和服务流程,重点关注以下五大能力建设。

  1.需要关注客户行为全流程

  数字化时代,客户习惯于7×24小时服务,并要在不同平台、不同设备之间无缝切换,为了满足这些需求,银行需要把客户放在战略的首位,跟踪客户行为的全流程,关注业务流程的重构,突出“易得性”、重视“互动性”,提供快速响应和精准服务,相应业务运营从后台延伸到客户服务、营销等层面,集成业务操作、营销支持、风险内控、客户服务等职能,为客户营销、产品推广提供全方位集中保障。

  2.需要重视数据的力量

  数字孪生(DigitalTwin)的概念,Gartner已连续三年将其列入“十大战略性技术趋势”之中,5G、物联网等技术也日趋成熟,企业所能收集的数据将不仅是模型、样本、交易等时间切片的数据,还包括环境、事件、状态等现实世界中实体的全方位的数字化表示,可以支持企业更灵活、动态地应对客户需求及市场变化。另外,也需要配备专业的数据科学家,将数据收集、标准、处理、应用等环节全面嵌入各业务全流程中,为银行带来有形价值。

  3.需要建设开放银行、API银行

  银行服务逐步向场景化服务转变,金融服务作为一种基础服务,可以说是存在于“无形”却又是无处不在,金融服务需要快速、有效地融入生态。此外,互联网的主战场正从消费互联网(ToC)向产业互联网(ToB)转移,消费互联网主要是通过连接消费者,帮助既有产品实现更高效的销售和流通,产业互联网则对生产力有更深的影响,从整体上优化组织结构、提升生产效率。对于银行而言,一方面是通过B2B2C的模式,广泛对接第三方合作伙伴,共建互利共赢的金融生态圈,多业态接触客户,拓展金融行业的产业边界;另一方面是服务于产业互联网,利用供应链关系收集相关数据,并将金融服务嵌入企业经营活动链条之中。

  4.需要构建可持续的创新能力

  银行需要通过开放式创新、孵化器、创新中心和企业投资基金等模式来推动创新,包括:建立创新授权、试点容错、创新激励、量化考核、差异风险管控等创新体制机制;开展多类别多形式的创新活动,激发内部创新积极性,打造创新文化;发现和培育创新人才,形成创新人才体系建设;通过外部创投及合作,快速引入金融科技创新力量,尝试市场化运作机制,开辟金融科技发展的新道路。

  5.需要重视基础技术研究

  把握技术发展趋势是运用金融科技的前提。信息技术从最初的萌芽到热炒,直至最终实现大规模产业化运用,一般需要5~10年的成熟度发展周期,期间需要不断进化革新、逐步积累,由量变到质变。目前我们广泛运用的云计算、大数据、人工智能等已是相对成熟的技术,银行的转型变革应始终坚持把握大势,针对基础性、创新性技术,需要进行前瞻性研究,才能使银行真正掌握数字化转型中所需要的技术、构建自身可持续优化的技术应用能力。

  二、中国银行科技引领数字化发展战略思考

  中国银行科技引领数字化发展战略如图1所示。

  1.以中国银行新一期全行发展战略为总纲,指导科技引领数字化发展战略

  中国银行的科技引领数字化战略,是在中国银行“坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强,把中国银行建设成为新时代全球一流银行”全行发展战略之下的子规划,是全行对数字化愿景统一认识之上的战略落地,目标是打造场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。在这一战略框架之下,一方面推动数字化重点领域工程及项目,通过关键业务领域的重点项目实施体现数字化的核心价值,通过技术与业务融合带来业务效益的提升,同步推进攻坚工程,从内在推动数字化能力的根本落地;另一方面构建与数字化发展匹配的治理体系,根据数字化发展要求,在组织架构、人员培养、外部合作、创新机制等方面快速提供相应的资源配置和组织支撑。

  2.从科技引领数字化发展战略出发,构建全行的数字化思维和理念

  数字化发展战略,绝不是单纯的科技战略,而是从上而下全员文化的理念渗透及日常工作的贯彻执行。要把握数字化思维三个核心:一是以体验为核心,要面向外部用户和内部员工打造极致体验,成为在差异化竞争中脱颖而出的独特优势,不仅要“美观简约、流畅易用”,更要产生“价值认同、情感共鸣”,使牢固互信的客户黏性成为价值来源的核心所在;二是以数据为基础,要全面记录用户金融交易、人际关系、行为轨迹等数据,完整采集银行经营管理活动数据,并整合行业内外、线上线下、跨界生态各类数据,通过对海量数据的深度挖掘与智能分析,让数据转化为生产力;三是以技术为驱动,要紧跟技术发展趋势,深度运用云计算、大数据、人工智能、生物识别、区块链、物联网等新技术成果,结合业务场景实现各类技术的综合运用,促进技术与业务的融合发展。

  三、中国银行科技引领数字化发展战略实践

  基于对数字化的理解以及构建数字化银行的目标,中国银行制定了“1234-28”的战略框架,通过推动实现客户、生态、产品、风控和运营的数字化重塑,把科技元素注入业务全流程、全领域,给全行插上科技的翅膀,将中国银行改造成具有丰富数字化内涵的银行,实现内在价值的提升。2018年,中国银行推动了六个方面的数字化建设。

  1.数字化渠道

  构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系。通过手机银行建设,整合行内外优质资源,为客户提供开放、智能、安全、特色突出的移动端银行服务,11月月活客户同比增涨了70%;通过智能柜台建设,推动线下渠道智能化建设及网点转型,已覆盖全辖36家一级分行,网点覆盖率达到100%,并通过移动柜台批量打开客户引流的新入口;通过新一代集团客服项目,构建客户统一联络中心,实现语音识别及合成、语义理解、智能机器人、知识库等人工智能服务能力。

  2.数字化生态

  明确了“整合场景、融入场景、自建场景”的生态化策略。

  (1)整合场景方面,以手机银行为核心,整合各分行特色应用,推出政务网、外币零钱包、惠享生活商城、扫码乘地铁等特色场景应用;嵌入各类生活服务,包括餐饮优惠券购买、话费流量充值优惠、加油卡充值、机场泊车等功能;实现第三方应用的接入,包括集团内综合经营公司的应用以及直播平台、视频会员等多业态服务。

  (2)融入场景方面,实际上就是业界开放银行、API银行的实践,通过校园、跨境、健康等场景来整合中国银行的支付、融资、资管等业务,已完成了与东方财富网积利金产品对接、腾讯微信平台“外币零钞预约”,途牛、去哪儿网的中银E贷对接,畅由积分对接,实物贵金属销售等等多个外部合作项目。

  (3)自建场景方面,推出了E校园、代发星、复兴壹号等非金融类应用,面向校园、中小企业、机关单位提供校园服务、员工关爱以及党建服务。

  3.数字化活客

  通过构建智能客户管理平台,实现了全行4亿多全量个人客户画像,每天加工6亿多条客户360°画像的标签,覆盖客户基础信息、兴趣爱好、社会属性、金融特征、客户价值和互联网特征等多种丰富的客户属性。在此基础上实现了智能营销,通过模型算法实现客户与产品的匹配,为上亿客户自动推荐理财、基金产品,以精准定位为目标,依托数据分析,建立个性化的客户沟通服务体系,大幅提升营销成功率,并实现了客户流失预警等模型,通过对客户账户大额动账的原因分析,进行成本收益计算,给出有效的线上或线下挽留方案。

  4.数字化产品

  2018年4月15日推出中银慧投产品,实现“AI+专家顾问”人机结合模式,一方面,人工智能可以通过机器学习不断自我完善智能算法模型;另一方面,还整合了中国银行庞大的投资顾问专家团队,加入线下人工干预,实现了从选市场到选产品,再到形成个性化组合的全流程“双保险”,很好地提升了客户资产配置的服务能力,产品上线一周销量过亿元、七个月过50亿元,累计投资用户超10万人。此外,自主研发了中银跨境撮合服务系统,搭建中小企业跨境的线上沟通平台,并基于该系统为首届中国国际进口博览会量身定制了“供需对接会”App,集企业信息发布、智能撮合匹配、在线预约洽谈、成果跟踪统计于一体,具备智能精准撮合、7×24小时线上视频洽谈、计算能力动态扩展等三大优势,大大提高了供需双方对接的成功率,提升了客户参加对接会的体验。进博会期间,系统共支持1178家海外展商和2462家国内客商进行了“一对一”的现场洽谈。

  5.数字化风控

  构建智能风控体系,利用实时分析、大数据及人工智能技术,结合内外部数据,通过对客户、账户和渠道的综合分析,进行客户资金流监控、优化信用风险评价体系、识别潜在违规客户,构建覆盖实时反欺诈、智能反洗钱和全面风险管理等领域的全方位、立体化智能风控体系。其中,构建了“新一代网络金融事中风控系统”结合原有风险防范经验,充分利用大数据与人工智能等新技术,全面采集客户在线交易数据、积累客户行为信息,建立相应的规则与模型,搭建了全流程反欺诈体系已支持手机银行、网上银行、开放平台、银联等渠道的登录类、转账类、设置类等高风险交易的事中风险防范,实时监测交易总量14亿多笔,已拦截可疑交易金额达70多亿元。

  6.数字化技术

  2018年已基本完成三大技术平台建设:一是完成分布式架构私有云平台建设,并实现主机下移,目前日交易量2亿元左右,分流主机交易比例超过55%,累计节省主机资源3.8万MIPS,节省8亿元以上;二是大数据平台建设,完成大数据平台投产,构建了中国银行客户画像标签、外部数据管理与数据沙箱三大服务体系;三是人工智能平台建设,由机器学习平台和人工智能基础服务平台两部分构成,实现了语音识别、知识库、智能机器人问答等基础服务的落地,并基于机器学习平台实施了新一代网络金融事中风控等项目。此外,区块链等新技术研究与应用取得阶段性成果,截至2018年11月底,中国银行已经累计向国家知识产权局提交了28项专利申请,其中基础技术研究方面的13项、应用场景方面的15项;正在推进的12个区块链试点项目,应用集中在数据共享、支付清算、数字票据、公益扶贫、数字雄安等领域。

  从中长期来看,数字化转型重点在于构建可持续运作的创新体制机制,并引入金融科技发展的新路径。2018年大幅度加大了集团创新研发投入,在常规科技投入之外,投入了营业收入的1%用于科技创新研发,包括创新项目、产品创新评奖、创新论坛、IT技能大赛、黑客松大赛等全行创新类应用及活动;着力加强科技人才队伍建设,设置信息科技专业序列,加大集团具备科技背景人才比例;建立三级创新管理体系,2018年11月在新加坡完成了首家海外总行级创新基地的挂牌。

  2018年是中国银行科技引领数字化发展的开局之年,2019年则是战略实施的关键之年,我们将坚持“科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强”,紧密围绕“1234-28”的既定部署,抓住牵一发而动全身的重点问题,以重点突破带动全局的持续推进,全面打造中国银行数字化能力。

 
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