中国银行首席信息官 刘秋万

　　2018年是中国银行科技引领数字化发展的开局之年，2019年则是战略实施的关键之年，我们将坚持“科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强”，紧密围绕“1234-28”的既定部署，抓住牵一发而动全身的重点问题，以重点突破带动全局的持续推进，全面打造中国银行数字化能力。

　　当今，快速发展的信息技术，推动着人类社会由信息时代迈入以开放、共享、协作为特征的数字化时代，人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等数字化技术正在以前所未有的速度与力度，改变着人类社会生产生活方式，促进着全球范围内的社会形态、经济格局和竞争态势发生深层次变革，对银行业的影响则更为深远，据统计，全球85%的银行已经将数字化转型作为未来的工作重点。

　　2018年，中国银行正式发布了以“1234-28”为核心框架的《科技引领数字化发展战略》，目标是打造科技创新引领能力，全面实现数字化转型。数字化绝不单是银行的科技能力提升，还是核心业务的根本性转变，因此，制定数字化发展战略需要明确关键能力要求，思考与自身匹配的战略模式，并持续推进战略的落地实施。

　　一、银行业数字化发展关键能力要求

　　通常来说，银行科技的绩效目标，考核的是每年投产的项目数量、功能规模、投产周期等产能、产效指标，而现在则需要考虑“数字化营收”，以业务成效、业务价值为导向，与业务融为一体，即考核技术应用的最终效果。因此对银行而言，需要打造全面数字化能力，用数字思维和手段重塑业务和服务流程，重点关注以下五大能力建设。

　　1.需要关注客户行为全流程

　　数字化时代，客户习惯于7×24小时服务，并要在不同平台、不同设备之间无缝切换，为了满足这些需求，银行需要把客户放在战略的首位，跟踪客户行为的全流程，关注业务流程的重构，突出“易得性”、重视“互动性”，提供快速响应和精准服务，相应业务运营从后台延伸到客户服务、营销等层面，集成业务操作、营销支持、风险内控、客户服务等职能，为客户营销、产品推广提供全方位集中保障。

　　2.需要重视数据的力量

　　数字孪生(DigitalTwin)的概念，Gartner已连续三年将其列入“十大战略性技术趋势”之中，5G、物联网等技术也日趋成熟，企业所能收集的数据将不仅是模型、样本、交易等时间切片的数据，还包括环境、事件、状态等现实世界中实体的全方位的数字化表示，可以支持企业更灵活、动态地应对客户需求及市场变化。另外，也需要配备专业的数据科学家，将数据收集、标准、处理、应用等环节全面嵌入各业务全流程中，为银行带来有形价值。

　　3.需要建设开放银行、API银行

　　银行服务逐步向场景化服务转变，金融服务作为一种基础服务，可以说是存在于“无形”却又是无处不在，金融服务需要快速、有效地融入生态。此外，互联网的主战场正从消费互联网(ToC)向产业互联网(ToB)转移，消费互联网主要是通过连接消费者，帮助既有产品实现更高效的销售和流通，产业互联网则对生产力有更深的影响，从整体上优化组织结构、提升生产效率。对于银行而言，一方面是通过B2B2C的模式，广泛对接第三方合作伙伴，共建互利共赢的金融生态圈，多业态接触客户，拓展金融行业的产业边界;另一方面是服务于产业互联网，利用供应链关系收集相关数据，并将金融服务嵌入企业经营活动链条之中。

　　4.需要构建可持续的创新能力

　　银行需要通过开放式创新、孵化器、创新中心和企业投资基金等模式来推动创新，包括：建立创新授权、试点容错、创新激励、量化考核、差异风险管控等创新体制机制;开展多类别多形式的创新活动，激发内部创新积极性，打造创新文化;发现和培育创新人才，形成创新人才体系建设;通过外部创投及合作，快速引入金融科技创新力量，尝试市场化运作机制，开辟金融科技发展的新道路。

　　5.需要重视基础技术研究

　　把握技术发展趋势是运用金融科技的前提。信息技术从最初的萌芽到热炒，直至最终实现大规模产业化运用，一般需要5～10年的成熟度发展周期，期间需要不断进化革新、逐步积累，由量变到质变。目前我们广泛运用的云计算、大数据、人工智能等已是相对成熟的技术，银行的转型变革应始终坚持把握大势，针对基础性、创新性技术，需要进行前瞻性研究，才能使银行真正掌握数字化转型中所需要的技术、构建自身可持续优化的技术应用能力。

　　二、中国银行科技引领数字化发展战略思考

　　中国银行科技引领数字化发展战略如图1所示。

　　1.以中国银行新一期全行发展战略为总纲，指导科技引领数字化发展战略

　　中国银行的科技引领数字化战略，是在中国银行“坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，把中国银行建设成为新时代全球一流银行”全行发展战略之下的子规划，是全行对数字化愿景统一认识之上的战略落地，目标是打造场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。在这一战略框架之下，一方面推动数字化重点领域工程及项目，通过关键业务领域的重点项目实施体现数字化的核心价值，通过技术与业务融合带来业务效益的提升，同步推进攻坚工程，从内在推动数字化能力的根本落地;另一方面构建与数字化发展匹配的治理体系，根据数字化发展要求，在组织架构、人员培养、外部合作、创新机制等方面快速提供相应的资源配置和组织支撑。

　　2.从科技引领数字化发展战略出发，构建全行的数字化思维和理念

　　数字化发展战略，绝不是单纯的科技战略，而是从上而下全员文化的理念渗透及日常工作的贯彻执行。要把握数字化思维三个核心：一是以体验为核心，要面向外部用户和内部员工打造极致体验，成为在差异化竞争中脱颖而出的独特优势，不仅要“美观简约、流畅易用”，更要产生“价值认同、情感共鸣”，使牢固互信的客户黏性成为价值来源的核心所在;二是以数据为基础，要全面记录用户金融交易、人际关系、行为轨迹等数据，完整采集银行经营管理活动数据，并整合行业内外、线上线下、跨界生态各类数据，通过对海量数据的深度挖掘与智能分析，让数据转化为生产力;三是以技术为驱动，要紧跟技术发展趋势，深度运用云计算、大数据、人工智能、生物识别、区块链、物联网等新技术成果，结合业务场景实现各类技术的综合运用，促进技术与业务的融合发展。

　　三、中国银行科技引领数字化发展战略实践

　　基于对数字化的理解以及构建数字化银行的目标，中国银行制定了“1234-28”的战略框架，通过推动实现客户、生态、产品、风控和运营的数字化重塑，把科技元素注入业务全流程、全领域，给全行插上科技的翅膀，将中国银行改造成具有丰富数字化内涵的银行，实现内在价值的提升。2018年，中国银行推动了六个方面的数字化建设。

　　1.数字化渠道

　　构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系。通过手机银行建设，整合行内外优质资源，为客户提供开放、智能、安全、特色突出的移动端银行服务，11月月活客户同比增涨了70%;通过智能柜台建设，推动线下渠道智能化建设及网点转型，已覆盖全辖36家一级分行，网点覆盖率达到100%，并通过移动柜台批量打开客户引流的新入口;通过新一代集团客服项目，构建客户统一联络中心，实现语音识别及合成、语义理解、智能机器人、知识库等人工智能服务能力。

　　2.数字化生态

　　明确了“整合场景、融入场景、自建场景”的生态化策略。

　　(1)整合场景方面，以手机银行为核心，整合各分行特色应用，推出政务网、外币零钱包、惠享生活商城、扫码乘地铁等特色场景应用;嵌入各类生活服务，包括餐饮优惠券购买、话费流量充值优惠、加油卡充值、机场泊车等功能;实现第三方应用的接入，包括集团内综合经营公司的应用以及直播平台、视频会员等多业态服务。

　　(2)融入场景方面，实际上就是业界开放银行、API银行的实践，通过校园、跨境、健康等场景来整合中国银行的支付、融资、资管等业务，已完成了与东方财富网积利金产品对接、腾讯微信平台“外币零钞预约”，途牛、去哪儿网的中银E贷对接，畅由积分对接，实物贵金属销售等等多个外部合作项目。

　　(3)自建场景方面，推出了E校园、代发星、复兴壹号等非金融类应用，面向校园、中小企业、机关单位提供校园服务、员工关爱以及党建服务。

　　3.数字化活客

　　通过构建智能客户管理平台，实现了全行4亿多全量个人客户画像，每天加工6亿多条客户360°画像的标签，覆盖客户基础信息、兴趣爱好、社会属性、金融特征、客户价值和互联网特征等多种丰富的客户属性。在此基础上实现了智能营销，通过模型算法实现客户与产品的匹配，为上亿客户自动推荐理财、基金产品，以精准定位为目标，依托数据分析，建立个性化的客户沟通服务体系，大幅提升营销成功率，并实现了客户流失预警等模型，通过对客户账户大额动账的原因分析，进行成本收益计算，给出有效的线上或线下挽留方案。

　　4.数字化产品

　　2018年4月15日推出中银慧投产品，实现“AI+专家顾问”人机结合模式，一方面，人工智能可以通过机器学习不断自我完善智能算法模型;另一方面，还整合了中国银行庞大的投资顾问专家团队，加入线下人工干预，实现了从选市场到选产品，再到形成个性化组合的全流程“双保险”，很好地提升了客户资产配置的服务能力，产品上线一周销量过亿元、七个月过50亿元，累计投资用户超10万人。此外，自主研发了中银跨境撮合服务系统，搭建中小企业跨境的线上沟通平台，并基于该系统为首届中国国际进口博览会量身定制了“供需对接会”App，集企业信息发布、智能撮合匹配、在线预约洽谈、成果跟踪统计于一体，具备智能精准撮合、7×24小时线上视频洽谈、计算能力动态扩展等三大优势，大大提高了供需双方对接的成功率，提升了客户参加对接会的体验。进博会期间，系统共支持1178家海外展商和2462家国内客商进行了“一对一”的现场洽谈。

　　5.数字化风控

　　构建智能风控体系，利用实时分析、大数据及人工智能技术，结合内外部数据，通过对客户、账户和渠道的综合分析，进行客户资金流监控、优化信用风险评价体系、识别潜在违规客户，构建覆盖实时反欺诈、智能反洗钱和全面风险管理等领域的全方位、立体化智能风控体系。其中，构建了“新一代网络金融事中风控系统”结合原有风险防范经验，充分利用大数据与人工智能等新技术，全面采集客户在线交易数据、积累客户行为信息，建立相应的规则与模型，搭建了全流程反欺诈体系已支持手机银行、网上银行、开放平台、银联等渠道的登录类、转账类、设置类等高风险交易的事中风险防范，实时监测交易总量14亿多笔，已拦截可疑交易金额达70多亿元。

　　6.数字化技术

　　2018年已基本完成三大技术平台建设：一是完成分布式架构私有云平台建设，并实现主机下移，目前日交易量2亿元左右，分流主机交易比例超过55%，累计节省主机资源3.8万MIPS，节省8亿元以上;二是大数据平台建设，完成大数据平台投产，构建了中国银行客户画像标签、外部数据管理与数据沙箱三大服务体系;三是人工智能平台建设，由机器学习平台和人工智能基础服务平台两部分构成，实现了语音识别、知识库、智能机器人问答等基础服务的落地，并基于机器学习平台实施了新一代网络金融事中风控等项目。此外，区块链等新技术研究与应用取得阶段性成果，截至2018年11月底，中国银行已经累计向国家知识产权局提交了28项专利申请，其中基础技术研究方面的13项、应用场景方面的15项;正在推进的12个区块链试点项目，应用集中在数据共享、支付清算、数字票据、公益扶贫、数字雄安等领域。

　　从中长期来看，数字化转型重点在于构建可持续运作的创新体制机制，并引入金融科技发展的新路径。2018年大幅度加大了集团创新研发投入，在常规科技投入之外，投入了营业收入的1%用于科技创新研发，包括创新项目、产品创新评奖、创新论坛、IT技能大赛、黑客松大赛等全行创新类应用及活动;着力加强科技人才队伍建设，设置信息科技专业序列，加大集团具备科技背景人才比例;建立三级创新管理体系，2018年11月在新加坡完成了首家海外总行级创新基地的挂牌。

　　2018年是中国银行科技引领数字化发展的开局之年，2019年则是战略实施的关键之年，我们将坚持“科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强”，紧密围绕“1234-28”的既定部署，抓住牵一发而动全身的重点问题，以重点突破带动全局的持续推进，全面打造中国银行数字化能力。