文  |  西安银行科技部 胡博 刘俊

　　惟其艰难、方显勇毅，惟其磨砺、始得玉成。2019年，西安银行坚定方向，蓄势启航，迈入转型与发展的“快车道”，在数字化转型战略的推动下，积极推进科技与金融的深度融合，持续完善互联网金融技术平台的搭建，加速构建以大数据为支撑的业务运营平台，并系统构建互联网金融的发展生态，为客户提供更便捷的服务，为风险管理提供更有效的工具，为运营管理节约更多的成本。

　　西安银行在新一轮五年(2017～2021)战略规划中，确定了“乘风顺势，稳中求进，持续推进数字化、特色化、综合化转型，打造西部领先上市银行”的战略愿景，把数字化提升到了一个新的高度。数字化不仅包括数字化银行，即利用互联网技术打造创新的产品体系、创新的获客渠道、创新的风险管理乃至创新的金融生态，还包括银行的数字化，也就是现有业务的数字化转型升级以及经营管理的数字化。按照数字化银行和银行数字化双轮驱动策略及发展趋势，西安银行将分三步走：第一步是传统金融的线上化，第二步是经过信息化改造升级的价值互联网金融服务，第三步是未来与人工智能结合的金融服务，占领区域制高点。

　　顺应变革，主动融入，是挑战同样是机遇

　　我国“十三五”信息化规划明确提出，全球信息化将进入全面渗透、跨界融合、加速创新、引领发展的新阶段。以云计算、大数据、区块链、人工智能为代表的新兴技术已逐步改变金融行业的形态、支撑设施和运行机制。可以看到,银行业“数字化转型”理念、“科技赋能”实践、“场景+金融”模式已成为全行业的共识，“技术+业务”的融合日渐深入且更加紧密，对金融行业来说是挑战更是机遇。

　　金融科技力量已成为决定金融竞争力的一个重要因素，银行科技的重点在于如何利用新技术进一步为金融业务赋能，与传统银行相比，科技的作用已经从“科技支撑业务发展”转变成为“科技引领业务发展”;与此同时，新技术的应用对科技运营能力也有了更高的要求，需要科技从传统的运维转向智慧运营，利用大数据、人工智能等技术提升数据运营能力，提升“银行核心资产-数据”的变现能力;此外，新兴技术的广泛应用和发展以及互联网公司的掘起，对传统银行业的信息科技带来了巨大的挑战，科技竞争和人才竞争也变得尤为激烈,金融科技要迅速调整战略，在加强自身技术水平的同时，保持合作共赢的心态，助推数字化转型。

　　同时，技术驱动金融的创新，让金融资源突破地域、时间的限制，实现处处皆入口、处处皆场景、处处皆客户，使金融服务变得随时随地、触手可及;也使银行努力改善客户体验，以服务长尾客户、适应客户碎片化操作习惯为基础，以实时互联、如影随行、智能服务、自然交互为核心加强渠道建设，提供更加平等、更有深度、更有温度的金融服务。

　　立足地方，自主革新，稳步推进科技赋能“五步法”

　　基于对数字化的理解以及构建数字化银行的目标，西安银行金融科技提出了“一个核心、双轮驱动、三大支撑、四大领域、五个关键词”的发展理念，以数字化转型作为科技引领实践与创新驱动发展的核心;坚持数字化银行和银行数字化双轮驱动策略;以创新组织机制、业务机制、技术架构作为三大支撑;创新“产品”“渠道”“风控”“金融生态”四大领域;实现金融服务“移动化”“平台化”“场景化”“智能化”“数据化”，以科技元素赋能流程再造、产品再造、技术再造，赋予西安银行丰富的数字化内涵，实现审慎稳健、行稳致远的转型与发展。

　　1.科技赋能渠道建设

　　一方面构建了手机银行、微信银行、网上银行“三位一体”线上全渠道覆盖式服务体系。2018年发布的新版手机银行，本着“以智创简”的产品理念，从银行基础金融服务，到生活缴费、有车出行、亲子娱乐、特色旅游、医疗健康等各个方面，为用户提供了多场景、智能化、优体验、强安全的智慧移动金融新体验，且新版手机银行App启动速度较以往提升了180%，客户端闪退率降低为0.03%，平均交易响应速度较以往提升了50%;另一方面基于“西银惠付”聚合支付平台、“西银在线”线上支付平台延伸“支付+”，构建起“线上+线下”的立体化支付体系，服务已覆盖政务、旅游、教育、交通、电商、综合商业体等领域。

　　2.科技赋能生态发展

　　在互联网生态圈建设思路上，西安银行发挥本地区域性银行特点，紧紧围绕智慧城市建设，一方面以自有渠道为基础，自建场景，构建具有本地特色的吃、住、行、游、购、娱、医、教等8大领域的生活服务;另一方面以行业场景为基础，重点布局社区、教育、旅游、政务、医院、停车、电商等7大场景，输出账户、支付、理财、缴费4大能力，深度融入场景，形成极具本地特色的、有生命力的区域互联网金融线上生态圈。且自建场景与行业场景相互融合、引流、促进，通过“金融+场景+生态”模式，以“慧管家”“云缴费”“智慧医院”等特色产品，深入社区、医院等场景，提供“B+C”双端综合金融解决方案，连接公司与个人，联动线上与线下，衔接金融与商业，形成多方联动、跨界合作、线上线下相融合的互联网金融新生态。

　　3.科技赋能运营转型

　　从运维向运营转型的过程中，西安银行构建了“以业务为中心、以流程为导向、以自动化工具为手段”的运营方式，采用规范化和标准化的手段，实现运营管理精细化、自动化、智能化，实现高效的智能化综合运营，运营成果可量化、可分析，业务成果数字化。

　　一是科学高效的IT运维体系，针对生产运维事前预警、事中恢复、事后存档全过程的控制要求，在吸收和借鉴ITIL最佳实践和ISO服务管理体系的基础上，结合IT运维管理的内容、环节和要求，自主研发设计了智能运管平台，融合事件管理等多种管理职能，依靠运维数据，结合大数据分析手段，实现数据中心的主动管理、精细管理;二是灵活多变的云化平台，构建“西行三朵云”——开发测试云、移动金融云、管理云，实现IT资源快速响应、弹性伸缩、高资源利用率管理，资源供应效率与业务高峰扩容可达分钟级，管理流程50%实现自动化，为银行数字化转型应用系统运维稳定、灵活扩展提供技术保障;三是全场景安全态势感知，采用大数据架构，利用机器学习、威胁情报、流量分析等技术建立规则模型，结合智能高效的关联分析技术搭建了互联网未知网络威胁感知分析平台，将西安银行互联网金融区的安全数据进行统一管理，实现外部威胁情报和内部资产脆弱性的自动化关联，智能识别网络威胁和业务异常行为。

　　4.科技赋能服务提升

　　一是创新互联网金融产品，形成数字金融新模式。西安银行坚持“移动优先”策略，实现“卡时代”到“App时代”的全面转型，把零售客户全部转化到手机银行App，再通过互联网的运营手段，降低运营成本，提升零售客户的黏合度，提高在线交易转化率，进一步挖掘提升单客户价值。二是网点转型升级，打造金融服务新体验。逐步实现传统网点由交易型向营销型再向社交型的转型，同时基于社交工具和移动互联技术重塑数字渠道，进行多渠道立体化整合，围绕客户个性化需求提供一揽子的金融解决方案。三是“人工智能+大数据”，构建客户服务新能力。基于大数据、语音识别、自然语言处理等技术，洞察客户意图，捕捉客户行为，智能提取关键要素，打造智能身份认证、自然语言交互、智能客服等数字化客户服务能力。

　　5.科技赋能技术再造

　　主要分为五个方面：第一，产品技术再造，将业务需求与信息科技紧密融合，创新出聚焦客户痛点、注重客户体验的高质量金融产品，比如西安银行的新版手机银行，实现人脸、指纹、声纹、密码等多种登录方式，可满足客户的多种需求;第二，风险管控技术再造，采用“大数据+人工智能”等技术构建智能风控平台，通过数据建模工具建立自有风险授信模型，有效防范信贷风险;第三，安全运营技术再造，通过云计算和分布式等技术完善智能运管平台和金融云平台，优化计算、存储和网络资源，实现运营向智能化、自动化、高效化的转型;第四，获客渠道技术再造，精简和数字化内部业务流程，降本增效，改善客户体验，同时加强跨界合作，推出一系列在线融资产品，丰富获客渠道;第五，综合金融服务技术再造，借助银行天然拥有的账户和支付牌照资源、科技沉淀的客户风险识别能力，利用API、SDK、H5、小程序等IT技术，延伸“支付+账户+信贷”金融能力，实现场景渗透，创造金融附加值，为其它行业赋能。

　　不负当下，不惧未来，坚定方向蓄势启航

　　西安银行作为西部首家A股主板上市银行，将持续以数字化转型为战略目标，以数字化银行和银行数字化为创新发展思路，努力优化科技资源配置，加强数字化技术的研究和应用，将以“开放银行”模式深入合作伙伴及用户工作生活全场景，使其360度体验“数字西行”所带来的金融增值服务。未来，西安银行将着力打造以下能力：

　　(1)卓越的计算与存储能力，借助云计算、分布式技术，重构关键领域的IT架构，实现线上亿级交易流量、千万级交易洪峰的计算能力与存储能力的稳定支撑。

　　(2)实时在线风控能力，数字化、自动化全流程实时在线风控手段将成为西安银行线上线下业务的守护者。

　　(3)人工智能服务能力，生物识别、人工智能技术将会重塑传统业务流程、改变服务场所、提升客户体验，助力西安银行“提质增效”。

　　(4)多渠道整合能力，移动优先的发展策略将使西安银行超级App成为本区域用户工作生活与金融服务获取的首选。

　　(5)激活数据价值能力，先进的IT技术将银行多年沉淀的大量业务数据转化为“数据资产”，为精准营销、风险识别、资产保全等提供全程服务。

　　(6)平台化运营能力，开放银行能力输出平台、大数据中台、统一用户和账户以及支付开放平台、用户信用评级开放平台、互联网业务开放平台、交易反欺诈平台、互联网未知威胁感知平台等将共同成为业务创新的有力支撑。

　　(7)敏捷自主开发能力，建立敏捷研发机制，高效响应各类需求，在开放合作基础上实现关键核心技术的自主可控，促进技术业务深度融合后的创新。

　　惟其艰难、方显勇毅，惟其磨砺、始得玉成。2019年，西安银行坚定方向，蓄势启航，迈入转型与发展的“快车道”，在数字化转型战略的推动下，积极推进科技与金融的深度融合，持续完善互联网金融技术平台的搭建，加速构建以大数据为支撑的业务运营平台，并系统构建互联网金融的发展生态，为客户提供更便捷的服务，为风险管理提供更有效的工具，为运营管理节约更多的成本。