武汉众邦银行信息科技部总经理李耀

  此次新冠疫情加快了中国银行业全面数字化转型的步伐。作为一家成立之初就致力于打造数字驱动、科技赋能的开放型数字银行，众邦银行将更加坚定数字化驱动的定位，在建设开放型数字银行的道路上不忘初心，砥砺前行。

  2020年伊始，突如其来的新冠肺炎疫情对我国经济造成了巨大的影响，给各行各业带来了巨大的挑战。为保障疫情期间的金融服务，银保监会两次发文，“鼓励积极运用技术手段，在全国范围内加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性”“要加强线上业务服务，引导企业和居民通过互联网、手机App等线上方式办理金融业务”。本次疫情让更多的金融机构愈加意识到数字化转型已经迫在眉睫，实际上，中国金融机构的数字化变革也早已启动。2019年10月，中国互联网金融协会对全国51家国有大型商业银行银行、股份制银行、城市商业银行、民营银行开展了商业银行数字化转型专题调研，调研显示绝大多数(86%)的银行处于数字化转型的过渡阶段或者发展阶段。此次疫情将加速转型进程，金融机构的数字化转型和科技渗透也将是行业的长期发展趋势。

  众邦银行是湖北省首家民营银行，身处战疫第一线，受到的影响相较于外地同业更大。凭借强大的数字化能力和敏捷的行动力，众邦银行在武汉封城当天即成立应急指挥部，充分运用金融科技手段进行云端调度，科技战疫，担负起本地法人银行应有的社会责任：2月2日，基于自身AI智能客服平台，主动承担起7所卓尔应急医院的新冠肺炎患者咨询服务;2月3号，全员线上复工，百分百恢复生产力，保障全行业务正常运营;2月13日，投产应急物资管理系统，支持各级医疗机构提升疫情防控物资调配效率;2月27日，投产线上续贷系统，3月28日，投产战疫云贷产品，不抽贷、不断贷、不压贷，零接触支持疫情防控一线企业和受疫情影响较大的受困企业。

  在金融科技的加持下，2020年一季度，众邦银行克服大环境的不利影响，业绩实现逆势增长，全行总资产规模较年初增长35%，负债规模较年初增长32%，资产质量继续保持良好态势。众邦银行在此次科技战疫中凸显的数字化能力和取得的各项成绩，得益于自2017年开业以来全行上下所坚持的“打造开放型数字银行”的愿景和努力。

  一、战略布局，依托数字化驱动

  作为一家“专注产业生态圈、帮扶小微企业、服务大众创业”的互联网交易银行，众邦银行从成立之初就致力于依托金融科技能力打造“三个银行”，即打通交易与场景的互联网交易银行、致力于产融深度融合的供应链金融银行、数字化驱动科技赋能的开放型数字银行。金融科技作为互联网银行的发动机，要发挥对业务的支持、赋能、引领三大作用。围绕战略布局，众邦银行制定了信息科技战略发展规划，为建设开放型数字银行明确了发展方向和实施路径。

  二、组织文化，强调数字化创新

  目前，众邦银行有超过60%的员工从事产品设计、研发、数据分析、建模等方面工作。基于互联网交易银行发动机的定位，在团队构成上，众邦银行提出“三个三分之一”的理念，即传统银行背景、金融科技背景和互联网背景的人员各占三分之一。这种复合型人员结构，既能秉承银行的严谨合规，又能保持互联网的灵活创新。通过建言献策、建立创新实验室、与知名高校设立产学研基地、和头部企业联合孵化项目等多种形式，众邦银行形成了全行创新文化，集思广益，积极探索新的业务增长方向。

  为适应互联网产品需求变化快、迭代周期短、用户体量大、体验要求高等特点，众邦银行创新推出“五角星”敏捷工作机制，打破部门边界，由产品、渠道、风险、科技、运营构成可独立运作的项目作战单元，将大型项目建设周期从最开始的120天缩短到45天，绝大部分项目只需15～20天。科技部门建立了“传统+互联网”的双模系统，团队组织由“稳态+敏态”双态构成：稳态单元做好底层稳定支撑，敏态单元从后台转变为中台，贴近业务，响应市场需求，上层快速开发，实现“小前台、大中台、强后台”的组织架构。

  三、工程效能，助力数字化实施

  工欲善其事，必先利其器。疫情期间，众邦银行充分发挥数字化银行的优势，以云办公、云沟通、云协作、云开发、云测试和云招聘等“六朵云”为基础，高效实现全行全员云端SOHO运营，认真落实服务大众、小微的使命，助力业务良性运行。

  1.云办公，全员云端总动员

  众邦银行利用自身强大的云计算能力，仅用1天就搭建出一套全员远程办公环境，集成云桌面、云应用(如OA、邮件、业务系统)，通过统一的云办公入口，提供了“VR”式的无缝办公体验。全行员工可在任意时间、任意地点，通过PC、PAD、手机等任意智能设备接入云桌面进行在线办公。云办公系统的有力支持使得全行业务未受疫情影响，保持7×24小时的服务状态。

  2.云沟通，信息畅通无阻隔

  为解决全行员工的沟通问题，众邦银行利用自有的云会议系统，通过安全域方式，面向互联网发布了一套支持手机端、PAD端、PC端、固话端等全渠道接入的智能云会议环境，除支持视频、音频、文档共享等必要工具外，还增加了语音转文字、即时聊天室等便捷功能，让语言和文字也充满科技感。全行员工可随时通过该云会议系统面对面地进行“云沟通”，真正实现“一呼百应”的沟通效果。

  3.云协作、云开发、云测试，凝心聚力共协同

  为解决大量小微企业因无法开工而面临的现金流紧张、无法偿还贷款的困境，众邦银行迅速制定多项纾困举措，帮助受困小微企业。全行通过“云协作、云开发、云测试”平台，按照敏捷研发机制的最高标准安排研发任务，通过该平台在云上实现团队内部、团队间和部门间的开发编码、测试验证、文件协作和版本控制，互不干扰;同时提供云白板功能，支持多人头脑风暴，实时交互和编辑，团队协作更高效，项目管理更简单。相较于邮件、即时消息等传统方式，协作效率提升了50%以上，3天内便完成远程续贷申请、延长还款宽限期等功能，并利用区块链、生物识别、人工智能等技术支持远程签约，让客户足不出户即可合法合规地申请金融服务。

  4.云招聘，新生力量有保障

  众邦银行响应国家疫情岗位需求相关政策，借助互联网技术，率先试行“云招聘”。通过线上发布职位、线上初试、线上笔试、线上多方视频联合复试等创新方式，实现招聘工作不停摆。通过云招聘有效降低候选人面试时间成本、流程步骤，同时保障了面试双方的安全，提高了招聘面试效率、保障了面试质量。技术手段的辅助，使众邦银行能够更快速、便捷、客观、公正地招聘员工。

  四、业务模式，植入数字化基因

  互联网时代，传统的“广布网点+人海战术”的业务模式已经被边缘化，数字化展业成为银行业务模式的主流。我们认为，要从获客、风控和运营三个层面为银行业务植入数字化的基因。

  1.流量为王，场景获客

  众邦银行聚焦场景获客，深入交易场景，通过“自建场景、嵌入场景、输出场景”三种方式，构建“场景+金融”的新生态。通过开放银行体系与合作伙伴实现无缝对接、平台获客、批量销售，依托E账通账户体系实现信息流和资金流闭环，基于邦企通平台实现B端和C端的打通，构建全新的供应链金融生态体系，实现高效率、低成本、优体验的综合能力。借助互联网技术，全行90%以上的业务通过线上开展，99%的客户通过线上获取，尤其是零接触服务，在疫情防控期间得到客户的普遍认可。

  2.数字驱动，线上风控

  在数字化金融浪潮下，完善的风控体系必不可少。随着金融科技在风险管理中的广泛应用，风控已经从“面对面”演化到“键对键”，核心的风控逻辑已不再是“见其人信其行”，而是“听其言观其行”。众邦银行从开业之初就组建了自己的大数据风控团队，在不断的探索和实践中已将大数据和人工智能的技术深入到风险决策的每一个环节。以大数据技术建立项目客户画像、知识图谱、关系网络，以机器学习技术搭建风控模型，量化项目风险等级，形成以数据量化驱动贷前调查、贷中审批、贷后预警环节全流程的智能风控决策链，实现了“贷前调查数字化、贷中审批自动化、贷后预警智能化”，有效提高了银行对小微企业的风险识别能力，实现真正“敢贷”“愿贷”。

  3.科技赋能，智慧运营

  传统银行以流程驱动的运营模式已无法满足市场需求，智慧运营是互联网时代下最为典型的银行运营模式，主要特征为数字驱动、标准化、智慧化。众邦银行的“数字众邦”工程，通过平台化的系统架构、敏捷化的项目模式、标准化的业务流程、组件化的产品设计，实现业务数据化、数据业务化，将不同的平台、不同的场景转化为数据，通过数据实现业务流程的无缝运转和连接，从而完成从开放银行到技术场景、业务场景的演进，为用户提供千人千面、多样化的产品智慧运营服务。

  五、POWERIT，构建数字化能力

  众邦银行数字化能力的背后，是POWER能力体系(如图1所示)的支持，从五个层面赋能互联网银行生态，实现产品、风控、运营、客服等多个维度的数字化。

  图1 众邦银行POWER 能力体系

  第一层是技术革新层。在这一层，众邦银行利用革新的技术如区块链、物联网、云计算等，搭建全新的金融基础设施，支撑业务生态可信、互联，促进算法、算力、实时扩容等能力建设，为金融服务赋能场景生态每个环节创造技术条件。

  第二层是基础服务层，即提供“存、贷、汇”等最基础的金融服务，保障各项业务稳定运行。通过灵活的账户管理能力，实时的支付结算能力，精准的账务核算能力，高效的运营操作体系，为金融科技创新提供稳固的基础支撑。

  第三层是“1+4”数字化中台，这是POWER能力体系的关键，起到承上启下的作用，将技术能力转化为业务能力。数字化中台的核心是业务中台，而技术中台、风控中台、数据中台和智慧中台则是四个重要支撑。

  (1)业务中台将银行核心业务能力利用微服务理念抽象成最小业务服务组件，打通系统间壁垒，通过业务组件按需组装、快速搭建，实现业务的快速产品创新能力。

  (2)技术中台通过分布式框架、DevOps、容器云等提升敏捷能力，加快科技创新研发速度，提供快速上线的能力。目前，全行90%以上业务系统使用分布式架构，最快1周一个迭代版本，渠道接入平均2周时间;DevOps容器云平台可实现单节点部署小于5分钟，自动化构建大于1000次/日，自动化测试大于1000次/日的能力。

  (3)风控中台基于大数据建模平台、风险决策引擎，描绘客户风险画像，通过智能算法精准评估客户风险，嵌入客户消费和交易场景，实现贷前、贷中、贷后全流程7×24小时100%自动化风控服务。在提高信贷审批效率的同时，有效降低了信用风险和操作风险。

  (4)数据中台创新采用了“1+3”模式，即一套数据中台实施方法指导，平台、数据、洞察三个方面实施落地。以数据中台为支撑，提供千亿级数据计算能力，实现了全行各业务系统数据的统一集中和下发，消除了数据孤岛，催生业务洞察能力，为业务增长提供强大推力。

  (5)智慧中台构建大规模AI基础设施和服务，通过光学字符识别、语音识别与合成、自然语音理解、RPA等能力，实现交互人性化、业务智能化。以众邦银行AI智能机器人“萌小邦”为例，“萌小邦”已应用到智慧客服、智慧催收中，可为用户提供7×24小时高效、精准、个性化的在线咨询服务，并能自动进行信息提醒和智能催收呼叫，极大降低了人工成本，提高客户体验。

  第四层是开放互联层。通过金融能力的全面开放，赋能业务生态。其中灵活便捷的SDK、API以及H5等接入方式，可为场景方提供全方位定制化的金融产品及服务。

  第五层是生态合作层。通过“自建场景、嵌入场景、输出场景”三种方式，聚焦场景获客，深入交易场景，与合作伙伴相融合，构建“极致”的新金融生态。

  此次新冠疫情加快了中国银行业全面数字化转型的步伐。作为一家成立之初就致力于打造数字驱动、科技赋能的开放型数字银行，众邦银行将更加坚定数字化驱动的定位，在建设开放型数字银行的道路上不忘初心，砥砺前行。