中国工商银行金融科技部副总经理 陈满才

  当前，新一轮科技革命和产业变革不断加速，金融科技的蓬勃发展，正在全球范围内给银行业的商业模式、服务模式和运营模式带来巨大变革。工商银行因势而变，强化机制体制创新变革，2017年在银行业内率先成立七大创新实验室，2019年又进一步成立金融科技研究院，重点围绕金融科技新技术前沿发展方向、相关技术赋能银行创新思路等开展研究。金融科技研究院成立以来，通过建立更具包容性的工作机制，营造更加适应研究创新的良好氛围，着力加强研究人才队伍培养，增进科技部门与业务部门、总行与分行之间的融合创新，取得了良好成效。

一、加强技术攻关突破，打造了一批先进的新技术平台

  1. 基础技术平台攻关成效显著，有力支撑基础设施转型

  一是建成银行业技术领先、规模最大、全面自主可控的金融级云计算平台。打造具备高弹性伸缩能力的基础设施云，资源利用效率提升近3倍，资源供应时间由2～3周缩短至分钟级。自主研发具备金融级服务能力的应用平台云，已支撑近3万个容器运行。工商银行云计算平台获得了人民银行2018年度科技发展奖一等奖。2018年10月，人民银行组织多家银行到工商银行数据中心现场观摩，对工商银行云计算平台建设成果给予了高度评价。

  二是率先构建体系完备、金融级服务能力领先、完全自主可控的分布式技术体系，包括软负载均衡、分布式服务等9大技术组件，完整覆盖分布式技术的主要领域，充分发挥出了分布式技术的整体最佳效果。对由于业务量快速增长导致需要实施分布式架构转型的系统， 工商银行实现了“应转尽转”，分布式技术应用规模同业最广。

  三是创新打造了具备大容量、高并发、易扩展特性， 自主可控的分布式数据库能力。率先完成分析型数据库转型，同业首家使用国产数据库完成对外商主导数据库产品的全面替换。自主开展交易型数据库转型取得突破并规模化应用, 可支撑海量数据存储、高并发量联机处理、可快速横向扩展，为大型银行交易型数据库转型探索出了可行路径。

  2. 积极布局金融科技领域，打造业务创新驱动引擎

  一是建立了较为完整的企业级、全栈式人工智能技术体系，构建了看、听、想、说、做五大人工智能核心能力。机器学习平台整合主流人工智能计算框架和算法， 可灵活支持全行多样化数据智能应用需求。人脸、虹膜、指静脉、指纹、声纹等生物特征识别准确率处于业界领先水平。建设软件机器人技术（RPA）平台，在主要同业中率先落地应用。

  二是自主研发具有金融级安全、性能领先的区块链平台，在性能容量、安全防控、便捷研发及智能运维等方面取得了多项技术突破，共提交90余项专利申请， 达到金融同业领先水平。在工信部权威认证测试中，工商银行成为首家通过该认证的大型金融机构；同时也是首家在网信办完成区块链信息服务备案的大型银行。

  三是率先建成开放、安全的企业级物联网金融服务平台，支持大规模设备接入、海量数据存储，采用大数据、实时计算和机器学习等技术支持海量物联网数据的加工处理，构建了“端、边、云”一体化物联网技术架构体系。建立了物联网服务支撑体系，支持各类物联网服务场景快速创新，已接入逾百万传感器设备。

  四是积极推进5G综合应用平台建设。协同三大运营商围绕5G消息、网络切片等技术领域开展攻关合作。加强5G与人工智能、云计算及物联网等技术的融合创新，已完成5G音视频技术研究验证，并已在5G智慧网点、远程银行中心等部分场所中试点使用，正着手加快构建音视频服务平台。

  五是打造业界领先的信息安全风控能力。建立了完备的网络安全防御体系，建设了攻防平台、蓝军武器库和攻防靶场，实现攻防兼顾，在实战演练中保持行业领先水平。在银行业中率先研究并成功使用拟态防御技术， 获得人民银行科技发展奖二等奖。

二、聚焦价值创造，科技赋能业务取得丰硕成果

  1. 助力打造极致客户体验产品，提供更具金融科技基因的智能化服务

  一是率先打造5G 智慧网点，通过综合运用人工智能、5G、物联网、区块链等技术，着力支撑打造新型网点业态，构建以网点为连接的开放融合生态。

  二是打造用户心中的手机银行，运用大数据与人工智能技术，实现精准、自动、智能化的“千人千面”服务。采用语音交互和大数据技术，支持通过语音形式办理转账、查询余额等100多项业务，推动传统线下业务的线上化转型。

  三是创新智能投顾产品服务——AI投，运用人工智能技术构建专业量化模型，重点解决客户自主投资产品筛选难、投资时机把握难的两难问题，取得了良好效果。

  四是创新资金管理产品。疫情期间推出工银慈善区块链平台，目前已接入近200家慈善机构; 建设业界首个精准扶贫区块链管理平台，惠及贵州省100多万贫困人口，拨付金额超过70亿元; 雄安征迁资金区块链管理平台处理超过163亿元拆迁资金。

  2. 围绕客户营销全流程，全面打造感知型金融服务，促进市场营销智能化升级

  一是精准洞察潜在客户，运用图数据库及知识图谱技术，建立资金流闭环管理链路，精准识别资金链上关键节点客户，提升全链条、全封闭拓户增存的能力。

  二是提升产品个性化推荐成效，依托机器学习算法实现营销模型全面升级，较传统专家规则模型准确率提升约46%。

  三是促进营销服务降本增效，打造远程银行智能语音客服能力，实现信用卡智能外呼催收、个人客户智能外呼营销等功能，效率较传统人工座席可提高5倍，人工座席业务量降低19.8%。

  3. 聚焦信用风险及操作风险，推动构建精准敏捷的“智控”风险管理体系

  一是加强信用风险管控，运用知识图谱与机器学习等技术，累计发现法人客户间关联风险传导有关风险事件约8000笔，识别准确率达92.6%。

  二是提升欺诈风险防范能力，运用大数据与人工智能等技术，累计拦截欺诈业务680万笔，避免潜在损失超过206亿元，远程银行外呼核实工作量降低了55%； 首创性地运用声纹识别技术提高信用卡反欺诈能力。

  三是运用人工智能技术助推反洗钱系统智慧转型， 成为首家成功与中国反洗钱监测分析二代系统正式对接的银行，可疑交易报警量下降61.52%，可疑交易报警命中率提高67.90%，人工干预工作量减少一半。

  4. 推动业务运营数字化转型升级，提升运营自动化、智能化水平

  一是助力实施机器换人， 促进减员增效， 运用OCR、RPA等技术提升业务处理效率，在业务集中处理、支付清算、单证业务处理、风险管理等领域取得较好应用效果。

  二是运用物联网与人工智能等技术，推动现金运营智能化升级，实现现金、款箱、ATM及贵金属实物的全流程智能化管理和可视化监控，后台中心装卸钞计划编制工作量减少近40%，现钞库存占用降低近20%。

  三是支撑搭建线上线下一体化“人机协作，智能高效”的智慧运营新模式，通过OCR、人脸识别、视频认证等技术，实现“线上申请、线下交付”便捷服务模式， 完成借记卡、资信证明、主题存单等典型业务场景线上化迁移，提供客户仅需到店一次、30分钟即可完成开户和基础产品发放的单位账户“即开即用”服务。

  5. 助推金融服务与技术能力输出，建设智慧开放生态银行

  一是采用API技术输出金融服务，助力打造工商银行开放生态，对外封装发布了支付、安全认证、基础信息等9 大类千余个服务，服务和合作方数量同业领先， 成为对外开放金融服务能力和场景共建的重要抓手。

  二是运用SaaS（软件即服务）技术构建金融生态云，拓展工商银行服务场景，支撑了20大类“金融+”热点场景，服务租户约2.5万家，链接C 端客户684万户， 2019年全年交易超过1500万笔，交易金额超过3000亿元，“获客、活客、黏客”能力大幅提升。

  三是打造工行小程序生态，增强工商银行移动端服务供给，支持合作伙伴、分行科技部门基于工商银行移动互联网渠道，灵活快速研发移动端场景，目前已上线京东物流、浙江微金融、晋通行、e 商通等小程序，移动端细分金融场景更加丰富。

三、携手行业力量，持续推进金融科技研究创新

  工商银行一直秉持“开放、合作、共享”理念，联合行业力量共同开展金融科技创新。一是联合头部互联网企业、专业技术公司、科研院所等共同创新，增进产学研用协同联动，已在人工智能等部分领域取得了较好效果。二是及时向行业分享研究成果，今年先后围绕5G、区块链、网络金融黑产等热点领域发布了相关研究报告。三是积极参与金融科技有关技术标准研究编制， 在相关联盟组织和行业论坛中分享创新工作经验。工商银行在金融科技研究创新体制机制改革、技术攻关突破、赋能业务创新等多方面率先进行尝试，得到了社会各界的高度肯定，多个项目获得人民银行科技发展奖，多年蝉联《银行家》最佳金融创新奖，荣获世界人工智能大会SAIL大奖等。

  当前，金融科技已逐渐从后台走向前台，成为推动金融转型升级的新引擎、金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器。下一步，工商银行将继续按照“科技驱动、价值创造”的指导思想，不断完善创新工作体制机制，携手社会各界力量，强化产学研用联合创新，更加主动地拥抱金融业务转型发展, 持续发挥金融科技在服务实体经济、发展普惠金融、防控金融风险工作中的赋能驱动作用。