中国银行信息科技部副总工程师 赵希同

  近些年，云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、5G等新兴技术发展迅速，商业银行在新兴技术的驱动下发生了巨大的改变，从传统的金融服务模式逐渐向构建新金融生态圈转变。新兴技术将促进商业银行在业务流程、管理体制、基础设施以及文化发展等方面进行智能化升级，推动其业务模式的创新发展。

  2019 年中国人民银行印发的《金融科技（FinTech） 发展规划（2019-2021）》明确提出进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展， 明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，推动我国金融科技发展居于国际领先水平。因此，聚焦研究新兴技术的发展趋势，深刻体会新兴技术给整个经济和社会发展带来的变化，真正认识到新兴技术给商业银行带来的巨大变革，及时制定新兴技术在企业的应用策略及发展方向，加快推进新兴技术在业务领域的探索和实践，成为商业银行促进业务创新发展的必然选择。

一、新兴技术在银行业应用的趋势分析

  新兴技术的未来发展将始终秉承守正创新的原则， 对于新兴技术的运用，其最终目的还是赋能和服务于金融企业。新兴技术将成为推动金融转型升级的新引擎、金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器。

  1. 创新应用，助力数字化转型

  创新是金融发展的源泉和动力，特别是在新冠肺炎疫情冲击之下，“非接触”服务对银行传统经营方式提出了新的挑战，银行业需要重新思考客户的实际需求， 并结合自身竞争优势应用新兴技术探索数字化转型新方向。金融业本身又是高度依赖信息技术的产业，其高质量稳定发展离不开网络和 IT技术的支撑。新兴技术的创新应用既可快速批量触达传统金融机构无法顾及的长尾市场，打破 “二八定律” ，规模化地解决目标客户群体的痛点，又可提高金融的运行效率，降低金融服务的门槛，随时随地为普罗大众提供个性化、普惠化、全流程的金融服务，从而赢得新的增长点，赋能业务发展， 助力数字化转型。

  2. 加速融合，塑造金融新业态

  当前新兴技术在金融场景的应用中最为显著的特征是融合：一是技术融合，金融科技创新往往是多种新兴技术叠加复用、相互渗透、融合发展的结果；二是技术与金融融合，新兴技术与金融场景不断有机融合、互相促进，让量化交易、智能投顾、网络征信、在线融资等金融创新产品成为现实，并大幅降低运营和风控成本； 三是金融和其他商业生态的融合，依托新兴技术，金融服务走出物理网点，无缝嵌入衣食住行各类线上生态场景，并促进新的金融产品不断涌现。伴随着人工智能、区块链、IoT等新兴技术的逐步成熟，加速融合成为必然趋势，这种态势在后疫情时代会更加明显，“非接触” 模式将会持续进步发展，逐渐融入我们的日常生活，新兴技术将演进转化为基础设施，通过不断融合发展推动银行业蓬勃发展。

  3. 强化运用，提升监管效能

  在金融科技时代，金融服务更为多元，业务边界也更模糊，金融监管效能面临新挑战。新兴技术的发展和应用为当前“科技+ 金融”背景下金融监管和金融创新之间再次达到均衡提供了可能，即金融监管机构综合运用新兴信息科技，通过引入监管科技来武装监管，优化监管流程，提升监管效能，达成监管目标。金融监管部门通过科技手段构建金融监管框架，研发基于新兴技术的金融监管平台和工具，采取系统嵌入、应用对接等方式建立数字化监管协议，有效增强金融监管信息的实时性、准确性、可追溯性和不可抵赖性，为及时有效识别和化解金融风险、整治金融乱象提供支撑。

二、商业银行新兴技术创新的现状与对策

  近年来，随着经济全球化和市场竞争的日趋激烈， 以及客户需求层次的提高，只有将科技作为核心要素， 并结合自身实际综合运用，才能提高自身优势和市场竞争力。而新兴技术则是金融对科技创新创业的全面渗透， 通过技术创新使得管理程序简化，市场适应能力大大增加，其实质是金融哺育、科技赋能，以技术驱动提升金融效率、促进金融产品创新。

  1. 将金融科技融入战略中

  在当前数字化趋势下，商业银行重新思考客户的实际需求及自身的竞争优势，利用新兴技术创新应用实现业务模式与服务模式的再造和升级。战略决定成败，商业银行应注重强化金融科技顶层设计，站在全局高度去推进数字化转型。资源禀赋不同的银行要根据自身的战略规划、资源禀赋、市场竞争格局等，应用新兴技术来做差异化的平台，并从自身特色出发制定各自的金融科技战略。新兴技术的创新已改变过去的营销模式和组织模式，实施金融科技战略，科技引领，将真正把金融科技融入到商业银行的战略结构当中去，更有效率地提升商业银行金融科技的竞争力，为商业银行管理水平、运营水平的提升做出更大的贡献。

  2. 深化体制机制改革

  新形势下，商业银行开始主动求变，加快探索向数字银行、生态银行、开放银行、敏捷银行等新模式的转型。尽管转型的模式、方向不同，但这些新模式的内在逻辑都需要商业银行具备快速应对市场高频变化并实时智能响应客户个性化、差异化、定制化金融需求的能力。在深化体制机制改革的过程中，建立适应金融科技发展的体制架构，完善顶层设计成为关键。金融业务与科技融合的敏捷组织架构，将激发员工以及整个银行的活力， 适应新兴技术创新快速迭代、即时响应的需求；并建立完善的容错纠错机制，允许可控范围内的风险尝试，力促容错纠错机制的常态化运营；同时全面推进金融科技的市场化发展。未来商业银行的组织架构为战略目标服务，随着战略的变化而变化，商业银行以战略为导向， 围绕战略进行组织架构调整。

  3. 推进IT 架构调整

  商业银行应用逐步从主机迁移到开放平台部署，提升了系统架构的灵活性与开放性，带来了数字化业务的爆发式增长，这对IT 架构支撑体系提出了新的能力要求： 敏捷的服务集成、开放的API 服务、智能的数据驱动， ABCDMIX（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、互联网、5G）等新兴技术基础平台建设成为了必然选择。在IT 架构调整的工程中，服务集成、开放生态以及数据驱动是银行IT 架构规划的三个重点，而服务治理、数据治理是银行IT 架构规划落地至关重要的两个要素。这些工作都无法一蹴而就，需要商业银行科技部门将其作为长期的工作重点，从架构层面由上至下稳步推进、逐步落实和完善。

三、中国银行数字化战略探索实践

  1. 数字化转型战略

  中国银行的数字化绝不仅仅是科技能力的提升，而是核心业务的根本性转变。将科技元素注入业务全流程、全领域，给全行插上科技的翅膀，打造用户体验极致、场景生态丰富、开放生态协同、创新机制灵活、敏捷运营高效、风险控制智能的数字化银行。围绕“转型发展” 和“科技赋能”主线，打造全新的营销前台、产品中台、智能体系、数据体系四大支柱；形成敏捷反应、流畅高效的数字化能力，实现客户体验、产品服务、流程效率的全面转型，通过布局金融科技生态，为未来业务发展提供持续有力的科技创新支持。

  2. 创新保障体制机制

  （1）重塑创新管理体系

  通过开放式创新、孵化器、创新中心和企业投资基金等模式来推动创新，包括：建立创新授权、试点容错、创新激励、量化考核、差异风险管控等创新体制机制； 开展多类别多形式的创新活动，激发内部创新积极性， 打造创新文化；发现和培育创新人才，形成创新人才体系建设；通过外部创投及合作，快速引入金融科技创新力量，尝试市场化运作机制，成立中银金融科技公司， 致力于打造具有市场竞争力的金融科技创新平台，依据“立足集团内服务，放眼集团外拓展，深耕金融行业， 探索跨界合作”的发展思路，引入灵活的科技创新研发机制，发挥市场化科技体制优势，通过科技赋能进一步提升集团综合化服务优势，成为中国银行对外输出技术能力的重要窗口、新技术和新工艺研发运用的“试验田”， 以及与外界加强合作的重要“桥梁”。

  （2）强化人才队伍建设

  制定中国银行未来五年数字化人才发展计划，全面评估我行数字化人才现状、差距与人才需求，建立匹配全行数字化发展战略的人才梯队。有序推进跨部门、跨条线、跨机构的人才培养与交流，通过多岗位、多领域、多层次交流培养与实践锻炼，培养既懂银行业务也具有数字化素养的专家型人才队伍，为实现组织级敏捷创造更有利条件。同时要推动高等院校、科研院所和企业深度合作，建立完善的技术人才培养体系，打造多种形式的技术人才培养平台，加大高端人才吸引力度，培养一批领军人物和高水平技术创新团队。基于“产学研用” 协同科研机构及高校建立技术研究实验室。

  3. 转型发展变革措施

  （1）推进企业级架构转型

  面对技术、市场、客户的快速变化，中国银行正在推进全面深化改革，而加快企业级架构建设是我行科技改革发力的关键。企业级架构是通过一套统一的方法论对企业的整体业务进行企业级分析、设计、规划和实施， 将业务和IT 结合在一起，建立一整套基于操作模型的标准化流程，从而成功实现和执行企业战略的实践活动。企业级架构建设目标就是立足企业级视角，围绕全行业务发展战略，推动业务架构、IT 架构从“部门级”走向“企业级”，建立统一的企业级架构工作方法、标准规范和流程，形成架构管控长效机制，重构业务流程，构筑产品工厂，规范数据标准，强化IT 敏捷实施能力， 实现对业务发展、产品创新、市场变化的敏捷响应。同时， 在企业级架构建设过程中，中国银行也将发挥特色优势， 全面提升全球化综合化的服务支撑能力，走出一条具有中国银行特色的企业级架构建设之路。

  （2）夯实基础设施建设

  云计算、大数据、人工智能平台功能不断完善，全面推动技术架构由集中式架构向分布式架构转型，为数字化发展提供有力的技术支撑；建设以5G、物联网为代表的通信网络基础设施，继续推进下一代网络建设以及IPv6 规模化部署；持续提升运维自动化水平，通过运维云平台可自动化部署的系统组件将部署效率缩短至分钟级，云平台系统交付效率提升显著。

  （3）加快场景生态建设

  场景生态建设已经成为金融发展不可或缺的组成部分，是银行业发展客户、拓展业务的重要手段。近年来， 中国银行在智慧医疗、智慧出行、智慧社区、智慧校园等场景建设方面进行了积极尝试。2019年，为进一步加大场景生态建设力度，强化顶层规划，构建特色优势， 我行将场景生态建设提升至战略层面，结合自身的业务优势和自身特点，确定了场景生态建设的总体策略，整合行内外优势资源，以跨境、教育、运动、银发场景为重点，全面推进场景生态建设。

  （4）深化新兴技术研究

  人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术在中银慧投、区块链发债、网络金融事中风控、虚拟现实厅堂服务等产品服务中得到广泛应用。2019年，中国银行获得金融科技专利授权99项，提交专利申请累计1307件。同时，密切跟进国内外新兴技术和应用的发展动态，坚持自主可控，持续开展基础技术研究，在风险可控的环境下选取适当应用场景逐步扩大应用规模；高度重视知识产权保护工作，激励员工创新。从研究到规划、从技术平台到应用场景再到人才储备， 全方面着手，真正做到顶层有设计、中层有执行、基层有创新。

  总的来说，面对金融竞争的新常态，商业银行要顺势而为、及时转型，利用新兴技术撬动金融创新，构建以客户为中心的差异化、专业化金融服务交付能力，成为集约化、智能化金融服务先驱者。商业银行应积极拥抱新兴技术，打造难以被逾越的差异化优势，同时，对新兴技术的应用也要有科学的认知，以业务适用性为原则，以解决业务痛点为切入点，推动技术和业务融合， 体现新兴技术的实际价值与效用，并遵循新兴技术应用创新的客观规律。面对不确定性，商业银行要配套提升组织的灵活性和适应性，建立试错容错的文化。从试点入手，通过迭代交付，根据市场反馈逐步展开，真正发挥金融创新的价值。