中国农业银行湖北省分行科技与产品管理部总经理胡清明

  当今时代，数字经济浪潮迭起，数据作为重要的生产要素，已成为银行等数据密集型企业的基础性、战略性资源。如何用好内外部数据，是各家银行高质量发展的关键与核心。农业银行物理网点遍布城乡，数据使用层级多、链条长，通过不断推进数据共享和业务协同，实现了金融服务与客户生产生活场景的高度融合。农业银行湖北省分行(以下简称“湖北农行”)作为系统内省级“三农”服务主力行，辖内分支机构点多面广，为满足基层一线越来越旺盛的安全、精准、高效的数据服务需求，正在全力打通数据赋能基层营销客户、控制风险和减负提效的有效路径。

  一、基层数据服务面临的问题

  经过多年数据沉淀，农业银行成功建设了数据中台，直接面向分行提供大规模海量数据处理、一体化数据综合服务、数据资产管理及快速价值转化功能，支撑智能化营销、风控、运营和决策，同时高度关注数据安全， 认真贯彻落实数据安全法、网络安全法和个人信息保护法，持续推进全行数据治理，对辖属分行安全用数提出了明确要求。尽管数据中台可以有效满足省市分行的用数需求，但对于个性化需求却无法全面满足，导致基层用数受到一定的限制，具体表现在以下几个方面。

  1. 基层数据服务“最后一公里”不畅

  由于要直接面向客户开展经营和分析，基层用数的时效性要求越来越高，总行数据中台已难以快速满足一线网点和业务部门的特色数据服务需求，造成数据服务“最后一公里”不畅。

  2. 基层数据服务效率不高

  一方面，分行特色系统数据比较分散，未与总行数据平台全面融合，业务人员需访问多个系统才能满足用数需求;另一方面，数据服务按层级审批，响应效率受到影响。

  3. 基层数据安全管控手段滞后

  数据资产采集、存储、传输、使用、清理等全流程工作基本依靠人工，难以达到闭环管理要求，仍存在少数未合规存储、未及时清除涉敏数据现象，防范数据泄露隐患的手段有待加强。

  4. 基层数据服务缺乏跟踪评价

  为基层提供的部分数据服务呈单向输出状态，尚不能对应用场景、解决的问题、达到的效果等进行全面跟踪评价，数据服务改进缺少充分依据。

  二、基层数据服务解决方案

  近年来，农业银行实施数字化经营战略，构建了集AI平台、BI 平台、大数据平台于一体的数据中台，强化“数据+ 算法”的协同设计，持续挖掘数据资产价值，实现数据服务能力的高效便捷输出。总行搭平台，分行用服务，湖北农行充分发挥“上接总行、下连基层”的纽带作用，不断提升基层数据应用能力，积极达成数据价值回报的目标，并开展了一系列有益的探索和实践。

  围绕总分一体化数据服务体系，湖北农行延伸总行“数据业务化”赋能触角，谋划构建基层用数服务平台，创新基层用数通道，支撑辖内数据精细化加工和数据定制化建模，集成各数据应用入口，通过数据按层级灵活分发，实现用数全流程闭环管理，在精准营销和精准风控方面为基层提供数据应用一站式统筹服务，挖掘数据应用价值，加固一线风控防线，转化前沿市场商机。

  1. 联动式开发建设

  湖北农行以总行数据中台为底座，采用统一框架前后端分离开发技术，关联通用数据集市开发模型，总分联动建设用数服务平台，利用总行提供的平台技术，支撑目标实现，针对用数痛点，设计平台业务功能，支持基层固定报表统计、清单提取和客户画像，有效补充总行分布式数据应用服务。

  2. 平台化用数服务

  湖北农行采用“统一用户、统一入口、统一审批、统一交付”设计，将原有的多个用户和数据服务入口、审批流程和交付渠道融合到一个平台，实现数据提取、交付、使用的线上化、平台化，采取审批和应用强控制模式，为分行辖内分支机构提供申请、交付、使用、销毁一站式全生命周期用数服务。

  3. 流程化闭环管理

  湖北农行按照数据使用“应线上尽线上”原则，实现流程化的闭环数据管理，使数据在平台内封闭运行;通过行内认证与业务条线授权，解决数据访问渠道与系统间流转路径繁杂问题，保护分行数据避免非授权访问、非法使用及滥用;实现一键式数据交付，使数据服务触达一线业务;实现在线预览编辑，使业务人员可以在线进行查询、排序、筛选、标识等基本操作，避免数据下载带来的安全风险。

  4. 综合化数据应用

  基于分行数据服务云，湖北农行融合核心业务处理系统、信贷业务群、综合财会管理平台等多个总行业务系统和分行特色业务系统，应用总行数据中台指标中心、标签中心的数据资产，实现分行数据的综合使用。

  5. 高价值场景赋能

  湖北农行基于活动任务，赋能营销与风控两个方面的高价值场景应用，并按照“筛选—布放—执行—回收—优化”的五步闭环法，开展客群分析筛选、数据对接、线索支持、过程管理和成果评价，并配套开展了进度督导和成果转化监测。

  6. 持续性迭代优化

  基层用数服务平台遵循“边建边用、闭环迭代”的理念，依据业务部门在系统使用、营销体验、客户体验等方面的问题或需求，不断优化升级数据模型和平台功能，丰富外部数据，实现应用数据、业务发展和系统建设的良性互动。

  三、基层数据服务取得的实效

  基于总分一体化数据服务体系框架，在“总行有能力，分行有需求”的双向驱动下，湖北农行以总行大数据平台、数据集市为数据底座，遵循总行统一轻量级企业应用集成框架“Spring+SpringBoot+MyBatis”，采用分层设计和5A 安全架构，开展了基层用数服务平台—— 省级数据服务平台的研发工作。该平台于2022 年6 月建成并投入运行，覆盖零售、对公、“三农”和风控等业务领域，成为跨部门、跨条线的综合数据服务平台， 应用成效显著，同时获得了系统内“2022 年度分行优秀科技成果奖一等奖”。

  1. 提升数据安全管理水平

  在总行数据提取平台的基础上，湖北农行将数据查看线上化要求落地到省级数据服务平台，形成直达一线用数人员的快速、安全、合规的数据应用通道，大幅压降了敏感数据本地存储的规模，实现了数据提取、交付、使用、后评价环节数据文件“不落地”，持续降低数据泄露风险。

  2. 增强营销效果

  省级数据服务平台上线后，湖北农行通过跟踪埋点、人工反馈、后台抓取等方式获取行为和结果数据，实现营销过程督办督导。截至2022 年末，湖北农行共实施100 多个全省重点营销活动，覆盖800 万个人客户，营销触达率达100%，客户占比提升了1.2%, 客户量比活动前增长88.5%，有效提升了营销触达率、转化率。

  3. 完善风控体系

  省级数据服务平台整合分行反洗钱、反欺诈、数据治理、运营风险防控等多项数据应用服务，筑牢一体化风控管理基础，通过建立黑、灰、白名单的分级分类管控体系，降低电信诈骗涉案账户数量，使每月新增涉案账户数保持在较低水平。

  4. 持续为基层减负增效

  省级数据服务平台通过系统埋点方式获取客户经理、业务主管行为数据，构建了基层从业务数据化到数据业务化的闭环，改变了以往业务条线通过邮件逐层下发、网点再层层上传的沟通模式，运用数据库批量比对功能，减少人工操作，释放人力资源。

  四、未来基层数据服务方向

  下一阶段，在总行战略规划和部署的统一指导下， 湖北农行将围绕高质量发展主题，以金融科技和业务创新为驱动，深化数据赋能，持续迭代数据应用服务，做好用数全流程闭环管理中的评价数据回收，多维度优化数据模型，推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等数字化转型，把握“三农”产业数字化发展的新机遇，努力打造新业态、新模式，推动金融业务高质量发展。