任西明

  加快数字化发展、建设数字中国是党中央作出的重大战略决策。围绕建设科技强国、增强自主创新能力、增进民生福祉、提高人民生活品质这一时代重任，商业银行积极融入国家数字化建设大潮中，运用新一代信息技术，以数字化驱动业务架构重塑，以业务架构驱动技术架构升级，推进数字化银行建设向更高目标迈进，迎接数字时代的到来。

  一、推动业务架构重塑，升级数字化系统平台

  随着数字经济的快速发展，数字化银行业务创新必须以现代金融科技为支撑。数字化应用驱动业务与技术架构重塑，成为推动银行项目开发、应用升级、平台建设的重要驱动力。业务架构是产品设计、系统研发、平台建设的基础，由战略构想、愿景规划、实施方案和需求原型定义而成，并能够反哺需求设计，推动研发模式升级;是基于需求要素的抽取、汇聚和集成，针对业务核心处理环节、重要步骤和运营流程进行的规范定义，从而形成标准统一的业务范式;可以快速对接业务方案，形成产品与业务开发所需的原型设计，通过相适配的技术架构，形成技术需求方案，便于技术人员开发项目。

  业务架构可以按照产品线来规划，如存款、贷款等;也可以按照服务功能设计，如营销、风控等。对产品的细分便于形成更加细分的产品原子组件，有利于产品升级维护;对功能的细化适合于项目研发管理，有利于新功能的拓展、灵活配置和对外输出。现代数字技术可广泛应用于架构设计，如人脸识别用于业务处理中的客户身份真实性核验;区块链技术用于按揭贷款中客户、银行与房地产开发机构的业务互信互联;大数据技术用于客户画像和产品的精准营销;智能机器人可模拟人工实现标准化的需求设计和项目测试;而要提高实时响应力，满足决策支持和业务管理所需的经营分析数据则需要借助大数据、云计算技术来完成。总体而言，将数字技术融入业务架构，可形成高阶需求标准件、产品需求原子、开发要素单元，并基于不同产品、产品线或业务形成架构资产。其中，形成的公共业务需求组件可用于不同项目任务的需求设计。

  构建数字化业务架构要着眼于商业银行整体发展和业务前瞻布局需要，聚焦核心基础产品开发应用、基础服务能力提升、基础场景生态建设，推进数字技术与产品设计和IT 架构升级相融合。一方面，要从业务市场开发、客户经营管理、产品体系建设、风控系统构建上做好顶层设计，满足产品快速研发和推向市场的发展要求;另一方面，要从网络渠道布局、营销服务推广、普惠服务升级、客户体验管理上做好落地实施，支撑产品与业务系统、客户营销与服务平台、经营管理与支持系统实现无缝连接，最大限度地发挥业务管理系统的价值创造作用。

  数字时代，商业银行始终坚持目标导向、问题导向、服务导向，在国家战略、监管政策、技术应用、模式创新等方面与时俱进，及时总结吸收关联行业优秀实践成果，加大新产品、新业务、新服务市场供给，创新开辟数字化经营模式，以丰富的金融产品和场景生态服务满足人民群众对金融业务发展的新期待。加快推动数字化业务架构应用建设，既可满足核心产品线、单一产品开发的需要，也适合不同产品线、产品之间的组合设计和系统集成;既着眼于政策制度的实施要求，也考虑制度环境变化带来的机遇与挑战;既可确保产品功能在自身系统平台的研发应用，也需前瞻规划，满足业务合作领域、产品组件灵活配置、对外输出的质量与效率要求。商业银行可按照政策制度规定和信息化建设要求，持续再造业务流程，改进提升项目管理;根据“主动防、智能控、全面管”的风险管理要求，设计管理任务，强化系统硬控制;围绕营销服务策略，实现与关联产品、业务、系统、平台的连接贯通和系统间数据信息的灵活联动调用，提高系统服务的响应能力。

  商业银行可基于数字技术应用进行业务架构整体规划，按照模块化、组件化、松耦合的系统设计实施要求，实现产品方案与产品要素、关联流程的模块化设计和参数化配置，快速实现产品封装，高质量、高效率满足项目开发需要。业务架构需着眼于现有业务和现有系统平台，从不同产品、业务、营销、服务、活动、流程、风控、体验、评价、管理中提炼公共要素模块，形成适配技术研发的业务组件集合，开启适应不同产品线项目研发、产品营销、客户管理、风险防控和平台构建的数字化研发模式;根据监管政策制度、经营发展战略、系统建设任务，及时做好架构资产和产品化的动态维护，不断健全完善、优化升级，始终保持项目研发架构资产的鲜活性。

  二、推动业务流程再造，构建数字化运营管理体系

  当前，商业银行正积极运用现代金融科技手段，抓住核算要素、运营流程、风险防控等运营信息化核心架构基础，坚持传承与创新并重，构建新型数字化运营管理体系。其中，核算要素在银行经营管理中发挥着至关重要的作用，是保证运营管理制度执行和业务高效运行的核心基础。作为业务架构的重要组成部分，会计核算管理的数字化不仅可驱动业务流程再造，而且能够推动运营管理体系的整体优化升级。核算管理主要体现在银行会计核算的制度建设、信息化应用水平，以及对会计要素的定义、使用和管理等方面。印章、单证、账务、资金是会计核算要素的重要组成部分，无论是客户的业务处理、银行的经营管理，还是风险防控，都需要依托科学规范、严密高效、有机统一的运营流程来保障实施。无论是线下业务还是线上业务， 一端是产品与业务处理流程，关联着会计核算，连接着银行的经营管理，商业银行要坚持风险为本，遵守依法合规的经营要求;另一端是客户业务办理诉求，关联着业务处理过程，连接着客户服务，商业银行要时时处处让客户高兴而来、满意而归。

  随着业务的创新发展，会计核算要素、运营管理流程、风险管控策略的数字化已成为核算体系构建的重要内容。构筑高效安全的运营管理模式，适应银行数字化转型发展需要已是当务之急。会计要素与运营流程以数字化管理方式紧密融合，置入产品与业务处理系统，无论是印章、单证，还是账务核算处理，让“章证账款” 在业务经营中成为数字的化身，推动技术架构升级，提高运营流程的质量和客户服务体验，提升经营管理水平，加快促进运营管理模式创新。

  数字化运营流程是推进数字化银行建设的重要驱动力，既要实现全领域、全产品管理，还要体现制度流程全程封闭管理的科学性。打造一流的产品与业务，升级营销管理与服务手段，提高渠道与客户响应力，提升系统与平台建设的硬实力，增强制度与风控的有效性，都需要科学的运营管理制度体系来保障，需要大数据、人工智能、云计算数据分析系统来支撑，需要强有力的运营管理机制来支持，需要统驭业务发展的运营管理架构来引领。因此，构建系统化的运营流程，不仅要从经营发展全局和业务整体性上做好统筹规划，从前瞻性和适配性上与产品、业务、场景、风控、制度有机衔接，还要与产品创新、模式创新、管理创新、机制创新的实施目标相同步。高质量运营流程不仅要确保政策制度的贯彻执行、合规经营要求的严格落实、风控策略的有效实施，以遏制重大风险事件的发生，而且要不断提高运营效率，运用数字化技术优化业务流程，满足不同场景下客户体验的高质量要求。因此，实施科学的运营管理要从业务流程、运营管理方式的规划设计上将产品处理流程、风险管控要求和客户营销服务融为一体，并在应用推广中不断优化完善系统管理、再造升级业务流程，始终保持运营流程的高质量高标准，这些都需要领先的数字化运营体系来支撑与保障。

  智能风控是数字化银行建设的重要任务。确保运营流程高质量连续运行，抵御来自各领域、各方面和各环节的风险，离不开数字化智能风控建设思路、管理方法和工具手段的有效保障。因此，在应用设计和规划部署上，商业银行应积极将大数据、云计算、区块链、人工智能等新一代信息技术，与风控理念、管理架构、策略措施、政策制度、应用系统相融合，全程嵌入业务处理、营销服务、经营管理流程，全面纳入事前、事中、事后风险管理过程;聚焦重点领域、重要部位、核心环节和关键岗位，依托风控系统、数据模型、智能机器人等信息化风控手段，从业务事前预防、过程管控、事后侦测与检查监督全链路管理入手，通过数据实时校验、信息核查验证、生物认证识别等手段，对异常可疑交易和潜在风险客户实施预警、提示、核实、控制、阻断、处置，及时消除风险隐患，遏制风险事件发生，保障业务系统连续性运作，确保信息化网络安全运行，守护好数字化银行建设的经营成果。

  三、推动经营模式创新，构筑数字化场景生态

  银行数字化是构建新型经营模式、驱动业务创新发展的一次重大变革。社会生活场景生态连接着广大客户，是最广阔的业务领域，也是服务民生的大市场。无论是生态构建，还是模式创新，最终都要依靠现代网络渠道来连接社会、服务客户，满足个人所需。渠道是构建银行数字化服务网络的先行基础，旨在全渠道全天候响应客户需求，保障业务及时受理、高效处理。构建线上与线下、实体与虚拟、对公与对私、本币与外币、行内与行外业务一体化，服务综合化、经营数字化的渠道模式，开辟市场服务新赛道，构筑满足人们生活场景需要的渠道网络，既是推进银行数字化转型发展的重要方向， 也是数字化场景生态建设的必然选择。因此，银行需加快构建具有市场领先水平和综合服务能力的金融网络生态。

  随着客户收入水平的日益增长、财富管理意识的普遍增强和金融需求的不断升级，各种业务的申请办理、资讯信息、产品服务、安全管理等越来越多的服务场景将依托人机对话、远程数据响应支持完成。信息化网络渠道的交互性让人们在轻松愉悦的环境中享受便捷服务，资产智诊断、产品智推荐、业务智处理、账户智管理、风险智能控等将广泛应用新一代信息技术成果，提升人们的获得感。面向规模庞大的亿万用户，无论是网络渠道系统登录智能控制对账户信息、安全信息开启的智能检测，还是产品遴选推荐、资产诊断、账单管理，都体现了信息化技术与业务产品的深度融合。只有全面升级客户服务，满足人们日益增长的高品质金融需要，才能引领银行业信息化向着更高水平迈进。

  金融以服务民生为根本，打造数字化生活服务是数字化银行建设的重要任务。从数字化账户、数字化产品到数字人民币的推广使用，网络信息平台把客户与社会生活服务紧紧连接在了一起。金融服务信息化已悄然走进人们的生活，极大地丰富和满足了个人的日常需要。聚焦衣食住行游乐购，围绕教育、医疗、养老等公共服务领域，以及个人消费、生活缴费、支付场景，集金融服务与非金融服务于一体，把智能化的金融产品和服务融入生活场景，让人们切身感受到高品质数字化场景服务带来的新变化，这些均离不开金融信息化、智能化、专业化的保障支持，更离不开业务与技术架构的紧密融合。

  为全量个人客户提供数字化智能服务是商业银行推进数字化普惠应用的发展目标。大数据、云计算、人工智能等新技术被广泛应用于银行的日常业务和经营管理活动，进一步提升金融信息化服务水平，为客户带来优质、温馨、安全、普惠的增值服务。在不久的将来，无论是经营管理还是项目应用推广，诸如标准化的产品业务受理与即时处理、客户营销与服务响应、人工外呼与智能应答、风险防控与精准治理，都将逐步实现由数字员工代替或辅助人工来完成。为使经营管理更加集约高效，更多管理类的日常监测预警、数据分析、信息核实、系统管理、综合评价等人工承担的繁杂任务，将由智能化管理系统承载支持，并将过程管理形成的经营数据、产生的分析结果及时分享给业务管理人员，为科学决策、精细管理、服务市场需要提供有力的信息支撑。

  商业银行全面落实战略规划要求，运用创新机制不断创新经营模式，打造新型场景生态，升级系统平台应用，构筑数字化运营管理体系，持续推进基础设施升级，让数字化建设成果惠及人民大众，切实提升效益，引领全行业务实现高质量发展。

  （本文作者系中国工商银行个人金融业务部原副总经理)