《中国信用卡》编辑委员会副主任、中国工商银行牡丹卡中心总裁 栾建胜

2011 年新年钟声的敲响，不仅宣告了2010 年与2011 年的更迭，也奏响了我国从“十一五”迈向“十二五”的序曲。盘点近几年信用卡的发展，每一年都有振奋人心的成绩，不但在规模与质量上不断实现新的突破，还在奥运、世博、亚运等重要事件以及抢险救灾、财政账户改革、社会保障等重点领域中承担了独特的社会责任。“十一五”期间，我国着力扩大国内需求，特别是消费需求，调整产业结构，信用卡以其促进消费、减少现金流通、降低交易成本、促进关联产业发展等功能为政策目标的实现做出了特有的贡献。

刚刚过去的2010 年也注定要在银行卡历史上书写不平凡的一页。随着全球经济逐步复苏，特别是随着我国经济强劲反弹，银行卡焕发出巨大的生机与活力。受理环境不断改善，银行卡“出境”和“下乡”的广度与深度不断拓展，社会公众用卡意识持续增强，银行卡消费金额和笔数大幅增长，银行卡渗透率超过35%，刷卡消费在拉动内需方面作用显著。

2010 年国内外经济环境概述及2011 年经济形势预测

国内方面，2010 年以来，我国经济社会发展环境极为复杂，各类自然灾害和重大挑战极为严峻。宏观经济管理仍然打着“保增长”与“调结构”两难的拉锯战。2010 年12 月召开的中央经济工作会议强调，做好2011 年经济社会发展工作，对于“十二五”开好局、起好步具有十分重要的意义。要以科学发展为主题，坚持应对国际金融危机冲击的一揽子计划，巩固和扩大改革成果，实施积极的财政政策和稳健的货币政策，促进经济增长、结构调整、地区协调和城乡统筹发展，切实保障和改善民生。

国际方面，2010 年三季度以来，全球经济风险焦点再次转移，美国经济数据的恶化引发人们对美国经济会否“二次探底”的普遍担忧。在大规模财政及货币政策刺激下，美国经济仍显疲态，原有风险隐患并未消除，新的潜在风险又在积聚，新一轮量化宽松政策和“制造业促进法案”的政策效果也将面临诸多变数。而希腊、冰岛、爱尔兰、葡萄牙等国的债务危机也远未结束。

国家信息中心2010 年9 月28 日发布的预测显示，2011 年世界经济增速将减慢。由于国内经济内生增长动力尚未全面恢复，刺激政策边际效应递减，2011 年我国经济增长的国内外环境趋紧，经济增长速度将略低于2010 年，在精心调控下可将CPI 涨幅控制在3% 左右。中国社科院发布的2011 年《经济蓝皮书》预计，2011 年国内生产总值（GDP）增长率可达10%左右。2010 年12 月7 日，亚洲开发银行（ADB）发布了亚洲经济监测报告，报告乐观估计，2011 年中国经济增长率将达9.1%。

综上所述，我国信用卡产业要以科学发展为主题，一方面防范可能在全球蔓延的信用卡危机渗透到国内，影响信用卡产业的稳健发展；另一方面要把握国内经济回暖的机遇期，练就内功，量质并举地推进我国信用卡产业快速发展。

2010 年中国信用卡市场发展的特点

2010 年，在后金融危机时代，我国信用卡产业发展总体上呈现企稳向好态势。

1. 银行卡发卡量增速放缓，信用卡占比小幅提高

人民银行发布的《2010 年第三季度支付体系运行总体情况》（以下简称“央行报告”）显示，截至2010 年第三季度末，全国累计发行银行卡23.80 亿张，借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之比约为9.75:1（信用卡折合2.44 亿张），信用卡累计发卡量占比小幅增长。另有数据显示，信用卡的卡均和笔均消费额远高于借记卡，信用卡用卡强度和消费规模增长仍属强劲。

2. 银行卡受理环境日趋改善，渗透率进一步提高

央行报告显示，截至2010 年第三季度末，银行卡跨行支付系统联网商户200.00 万户，联网POS 机具308.50 万台，较第二季度末分别增加18.90 万户、26.10 万台，银行卡受理市场建设日趋完善。银行卡消费业务12.59 亿笔，金额2.60 万亿元，同比分别增长38.1% 和35.7%。第三季度，银行卡渗透率达到35.0%，比上年同期提高0.3 个百分点。

3. 授信总额不断扩大，信用风险总体可控

央行报告显示，截至2010 年第三季度末，信用卡授信总额1.86 万亿元，较第二季度增加2167.16 亿元，增长13.2% ；信用卡逾期半年未偿信贷总额79.21 亿元，较第二季度增加6.19 亿元，增长8.5% ；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.1%，较第二季度回落0.4 个百分点。总体来说，风险仍在可控范围之内。

4. 法律环境不断完善，行业协作日益加强

为遏制银行卡犯罪高发势头，2010 年1~10 月，公安部会同人民银行在全国范围内联合开展打击银行卡犯罪专项行动，取得明显成效。统计显示，开展专项行动期间，全国公安机关共立银行卡犯罪案件2 万多起，涉案金额90 多亿元，破案1.9万起，挽回经济损失近6 亿元。随着信用卡市场的快速发展，行业协作的重要性日益凸显。在公平有序的市场竞争环境下，行业间加快建立信息交流机制进程，加强自律管理与规范。

5. 信用卡舆论环境趋于好转，媒体对信用卡业务认知度有所提高

在信用卡发展初期，由于媒体对信用卡业务的认知度不高，相关报道难免有失偏颇。但随着信用卡消费的日渐普及，媒体对国内信用卡行业发展特点、产品特性和业务特征认识逐步深化，相关舆论也从最初的片面、负面报道居多，转变为如今的以全面、正面报道为主。2010 年，各发卡机构也非常重视信用卡的宣传工作，积极、正面的导向不但有效地引导了公众安全用卡、树立良好的信用消费观念，而且有助于发卡机构扩大市场影响力，对整个社会信用体系的建设起着重要作用。

我国信用卡产业将迎来新的发展机遇期

尽管国际金融危机还未见底，美国和欧洲诸国经济的不稳定因素依然存在，但是中国银行业稳健运行、经济发展一枝独秀、有中国特色的“中国流”式经济发展模式的涌动为国内信用卡产业跻身世界一流行列创造了良好的外部机遇。

1. 扶持政策的加大与落实有力助推产业的快速发展

2010年1月，胡锦涛总书记在上海考察时说，银行卡产业是大有希望的产业，总书记的话给发展中的信用卡产业注入了一针强心剂。目前看来，我国信用卡产业发展仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、人均拥有卡量、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，信用卡业务尚未成为商业银行的主要盈利业务，产品创新水平有待进一步提高，信用卡市场具有广阔的市场空间和发展潜力。近年来，人民银行等九部委加大信用卡产业发展的扶持力度，通过研究财税优惠政策、加强金卡金税工程合作、引导企业降低通信成本、支持相关产业发展和技术创新等措施，有力地助推了信用卡产业的快速发展。

2. 进一步扩大国内需求和积极稳妥推进城镇化将成为产业发展的新机遇

为应对国际金融危机，2008 年中央提出了“扩大内需”的宏观调控措施，2009 年中央提出了“以稳步推进城镇化为依托”，2010 年中央又再次强调“要进一步扩大国内需求特别是消费需求，积极扩大商品消费，大力拓展服务消费”和“积极稳妥推进城镇化”，可以说近年来中央制定的发展战略是一贯的、发展思路是清晰的。信用卡消费在拉动内需方面的作用日趋明显，还将在刺激消费、推进城镇化等方面发挥重要作用。中央制定的一系列战略部署也必将为我国信用卡产业带来新一轮加速发展的契机。

我国信用卡产业的发展重心及需要合力解决的深层次问题

面对利好的国家宏观经济政策和良好的市场发展空间，国内各商业银行应该主动承担起信用卡大发展的重任，并在服务社会、推动经济发展中获得自身的成长。

1. 我国信用卡产业的下一步发展重心

一是去盲目化，真正实现向精细化经营的跃升。未来几年，中国信用卡产业要在实现规模化经营的基础上，提高精细化管理水平，实现计划、决策、控制和考核的精确，进行目标、标准和流程的细分，根据客户需要研发新的产品、制定新的销售策略和服务举措，以达到服务客户、扩大规模、控制风险、挖掘潜力的经营目标。切忌盲目追求“量”的增长，忽视“质”的下降，从而影响整个行业的发展。

二是大力推进芯片卡应用，加快银行卡跨行业渗透。目前，芯片银行卡只占发卡总量的不足5%，芯片银行卡的应用水平更是与电信、电力、医疗和社保等行业不相匹配，随着技术的进步和市场接受程度的不断提高，从安全性、支付渠道、功能应用等方面，芯片卡必将成为银行卡未来发展的方向。为此，应研究出台芯片卡替代磁条卡的成本分摊和鼓励政策，推进以金融标准规范实现各行业芯片卡的“多卡合一”。

三是结合国内客户消费特点推进分期付款业务发展。西方国家持卡人习惯了超前透支消费，其平均循环信用率可达75% 以上，而国内持卡人的传统消费观念是“量入为出”，这导致了我国信用卡支付功能的使用远大于其消费信贷功能。如果发卡机构不考虑国内客户的消费观念，过于强调信用卡的消费信贷、循环透支功能，不仅不能满足国内客户的真实需求，还会造成授信资源的浪费和潜在风险的增加。大多数发卡机构清醒地认识到了这一点，纷纷进行行内联动，整合个人贷款与信用卡产品功能，向特定申请人推出专项分期付款业务。

四是积极探索适合我国国情的信用卡盈利模式。目前，利息、回佣和年费仍为信用卡收入结构中最重要的来源，盈利模式较为单一。而循环信贷功能使用率较低、免年费营销政策普遍使用、商户回佣率水平逐年下降等因素，制约了原有盈利模式的增长。改变现有盈利模式，如引入惩罚性收费、其他增值服务收费和信用卡资产证券化业务等，探索适合我国国情的信用卡盈利模式，已成为当务之急。

五是加速构建与产业规模相匹配的风险保障体系。随着信用卡业务规模的扩大和精细化经营水平的提高，商业银行需要尽快构建与业务规模相配套的征信体系和信用卡风险防范管理体系，强化风险硬控制。通过纵深推进内部评级法，提高异常交易的识别计量和监测水平，有力防范各类风险。

2. 需要合力解决的深层次问题

目前，信用卡产业中还存在诸如政策、法律、信用、市场等问题，需要行政、立法和司法部门、社会各界、市场经济各行业等各方形成合力加以解决。

一是重视加强产业规划，出台产业促进政策。目前, 我国信用卡产业基本处于各商业银行自行规划本行业务、自由发展的状态。作为一项重要产业，政府部门对信用卡产业发展尚未制定一个统一规划。我们认为，应把信用卡作为推动经济发展的独立产业纳入国民经济发展的总体规划之中，统筹安排，制定出相应的产业政策，并给予政策上的倾斜，鼓励持卡人用卡消费和商户受卡，为信用卡业务的发展创造良好的产业环境。

二是加强立法、打击犯罪，加大产业法律保护。随着信用卡产业的快速发展，产业规模迅速扩大，各类信用卡纠纷与日俱增，信用卡恶意透支、欺诈、套现等违法犯罪行为层出不穷，严重影响了信用卡产业的健康发展。我国现行的信用卡相关法律法规无法全面规范信用卡产业相关各方的权利、义务和责任。而现行《银行卡业务管理办法》颁布于1999 年，许多规定已经不能适应当前银行卡发展的形势。我们认为，应尽快促成《银行卡条例》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》的出台，对银行卡的发行、受理、清算、业务技术标准以及有关各方的权利、义务、责任等做出明确规范。

三是完善个人信用制度，加强征信体系建设。目前，我国个人征信体系数据较为分散，开放程度较低，政府部门与商业银行、公用事业、邮政、电信、保险等非政府机构搜集的个人数据处于相互屏蔽状态，中国人民银行征信中心个人征信系统的应用范围不足，在一定程度上造成了银行和信用卡用户之间的信息不对称，并可能成为诱发信用卡欺诈风险和违约风险的潜在隐患。我们认为，当前亟待进一步完善社会征信体系，扩大各类信用中介机构与商业银行、监管部门、公用事业和其他行业合作，扩充信息类型和信息来源，优化征信体系的管理，同时适当增强征信记录的灵活性，以避免征信记录僵化而可能导致的负面影响。

四是健全行业自律机制，维护市场经营秩序。信用卡产业有着完整的、涉及面很广的产业链，应促进产业链良性互动，提高供应商的产品和服务质量，共同抵制、严肃查处以恶性经营竞争手段扰乱信用卡市场秩序的行为，加强信用卡风险的联合防范，共享止付名单系统、不良持卡人系统和不良商户系统。

当前，国际金融危机还远未结束，地区或区域性信用卡危机随时可能因当地失业率上升、持卡人财务状况恶化等原因局部甚至大范围爆发，国内经济企稳回升基础还不牢固，不确定和不稳定因素仍然较多。但是，我国经济发展的基本面依然是好的，长期向好的发展趋势也并未改变。银行卡产业发展与中国经济发展息息相关，我们坚信：只要认真贯彻中央经济发展方针，科学决策，以科学发展为主题，量质并举，全面地推进我国信用卡产业的快速发展，未来数年，我国信用卡产业必将迎来新一轮快速发展期，为促进经济增长和社会发展贡献力量。