中国光大银行信用卡中心总经理 戴 兵

2010 年是国内信用卡行业开始发生“质的转变”的一年。各家银行逐步从粗放式扩张经营，向对已有市场精耕细作的方向转变。截至2010 年3 季度末，当年新增发卡量约0.35亿张，远远低于2009 年同期水平，标志着作为中国银行业最为市场化的领域之一，信用卡行业“圈地运动”热潮正以线性趋势逐年退减。国内发卡规模和竞争力较强的银行，开始逐步将经营重点转至对固有市场的维护以及客户价值的挖掘，并初步显现出一定的成效。但不容忽视的是，央行的数据表明，第三季度全国信用卡逾期半年未偿信贷总额较第二季度增长8.5%，占期末应偿信贷总额的2.1%，由此带来的行业整体风险仍值得关注。2011 年，信用卡行业如何在行业风险上升的环境下，真正探索出一条适合我国国情的信用卡盈利之道，监管机构逐步收紧的管理政策对行业整体会带来何种影响，行业外围卡组织之间愈演愈烈的博弈等，都将成为媒体与全行业参与者共同关注的焦点话题。

格局：山重水复疑无路，柳暗花明又一村

2010 年，国内信用卡行业经历了复杂多变的格局，行业风险逐渐上升，客户资源整合不甚充分，各行客户定位与产品功能高度趋同，成熟盈利模式尚未形成等问题，一直是束缚信用卡行业快速健康发展的枷锁。但总体来看，随着经济形势的趋好和法律制度的逐步规范与完善，2011 年的信用卡行业格局将逐步从动荡中走出，缓慢步入较为明晰的局面。

首先，信用卡行业的法律及监督环境逐步改善，司法保障不断加强，对打击信用卡犯罪，净化产业环境起到了至关重要的影响。“两高”出台的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，为打击信用卡套现等犯罪行为提供了司法依据；《关于防范信用卡风险有关问题的通知》、《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》、《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》等文件的下发，更是在很大程度上增强了行业司法保障。另外，财政部“减免表外息，渐行放权式改革”核销政策的变化，也让各家银行的损失率得以大幅下降。

其次，随着信用卡受理市场规模的不断扩大，用卡环境得以不断改善。截至2010 年第三季度末，银行卡跨行支付系统联网商户已达200 万户，联网POS 为308.50 万台，ATM为 24.78 万台。信用卡发卡范围和受理范围遍布全国32 个省、直辖市、自治区，客户可以通过营业网点与网络渠道等多种方式便捷申请信用卡。在此环境下，公众的持卡用卡意识得以不断增强，银行卡渗透率持续增加至35%。

再次，征信体系逐步完善，信用环境得以明晰。经过多年建设，目前全国统一的银行信贷登记咨询系统初步建成，并实现了联网查询。个人信用记录的重要性不再单纯地表现在信用卡与个贷申请上，也开始更多地体现在出国签证、求职应聘等与公众日常生活息息相关的方面。

经营：沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春

信用卡产业经济有着典型的“规模经济”特点，在国内信用卡产业发展初期，各家大中型银行经历了快速的市场扩张，实现了一定程度的规模积累。经历了前几年行业规模的疯狂扩张，2010 年国内大小银行的信用卡经营逐步呈现出两极阵营分化的特征。这种特征还将随着行业的发展而进一步放大，主要表现在：信用卡行业中上游银行在放缓市场开拓脚步的同时，开始注重对已有市场价值的挖掘与提升；而步入信用卡行业较晚的一些城市商业银行，则继续以开拓市场为重心，其规模增长速率在业内也不容小觑。在这种情况下，信用卡行业的经营开始逐步从“无向性跑步式扩张”，转而向更为理性的“目标精确式打击”发展。

如今，我们依然不能回避“如何提升信用卡盈利水平”这样一个老生常谈的话题。众人皆知，信用卡在发达国家已成为银行主要的盈利手段之一，然而，这一从国外舶来的金融产品却始终在国内“叫好不叫座”。究其根源，除却我国大多数民众不习惯“先消费后还钱”的消费模式这一客观原因外，很大程度上也与国内银行亟待提高主观能动性有关：其一，信用卡前期扩张形成了庞大客户群，然而其应带来的综合效益并未在银行的零售业务综合竞争策略中得以体现；其二，在客户关系管理上，应更注重数据库建设，最大限度挖掘不同层级客户价值，从而采取相应的促销活动与服务，提高盈利水平与客户忠诚度；其三，应更加注重产品创新，通过客户细分实现产品多样化和定制化，摆脱目前信用卡产品同质化严重的现象。

共赢：犹抱琵琶半遮面，千呼万唤始出来

在风云变幻的金融业发展背景下，信用卡行业的经营如何拨云见日，行业内的合作共赢不失为明智之举。区别于其他银行业务，信用卡业务包含发卡、收单、催收、礼品外包、数据维护等多个环节，形成了多方利益主体共同分享并相互竞争的格局。作为利益主体的一方，一家银行很难凭一己之力，有效实现各方利益主体共赢。因此，银行间需建立有效的同业合作模式，共同促进信用卡业务发展。

随着信用卡市场的快速发展，同业合作的重要性也日益凸显。2009 年中国银行业协会银行卡专业委员会在北京成立，旨在落实各项监管要求，引导成员单位积极把握好保增长和调结构的关系；处理好业务创新和防控风险的关系；平衡好买者自负和卖者有责的关系等。银行卡专业委员会的成立对推动我国信用卡产业同业合作，促进产业的健康发展起到了积极的作用。

合作共赢的课题在2011 年势必将得以继续。如何推动信用卡行业风险标准建立，加强银行间业务交流和信息共享，探讨信用卡业务新型盈利模式，联手打击套现及恶意透支等行为，引导积极正面的舆论导向，树立信用卡产业的正面形象等，都是需要同业间加强合作才能予以解决的问题。

2011 年， 信用卡行业仍将在起伏不定的格局中继续摸索前进，“理性经营”是指路明灯，并将成为各家银行的经营大旗。而“规模、质量、效益的协调发展”依然会是信用卡行业的发展主线。我们有信心在接下来的一年里，迎来信用卡行业更加快速、健康的发展。