中国人民银行支付结算司司长 欧阳卫民

2010 年， 受益于中国国民经济的良好发展势头，中国银行卡产业继续快速发展，市场规模持续扩大，产品和服务创新层出不穷。与此同时，银行卡风险形势仍很严峻。人民银行按照贯彻实施科学发展观和建设社会主义和谐社会的要求，切实履行行业监管职责，不断加大银行卡产业发展力度，深化银行卡行业应用，支持银行卡创新发展，并在防范银行卡风险、打击银行卡犯罪方面做了大量卓有成效的工作。2011 年， 中国银行卡产业界应按照十七届五中全会精神，抓住中国经济社会迅速发展的战略机遇期，与时俱进，开拓创新，强化风险防控，不断推动银行卡工作再上新台阶，全面增强银行卡服务经济、服务社会、服务大众的能力。

一、2010 年中国银行卡在创新、规范中继续快速发展

随着国民经济的持续快速发展，我国银行卡发卡量快速增加，持卡人用卡意识不断提高，银行卡业务的应用更加广泛、业务更加丰富、创新更加多样，银行卡支付在促进国民经济发展、提高社会便利程度、增进社会文明等方面发挥了积极作用。截至2010 年底，全国银行卡累计发卡量近25 亿张，特约商户200 多万户，P O S 超过310 万台，ATM 超过25 万台，刷卡消费额占社会消费品零售总额的比重达35%，对现金在个人消费领域的替代效应明显。2010 年银行卡市场发展中出现的主要变化有以下几点。

1. 银行卡创新（包括支付终端、支付模式和技术创新）呈现新变化

一是支付终端多元化，从传统的POS、ATM 向互联网、手机、电话、机顶盒等不同类型终端延伸。在网上支付领域，据艾瑞咨询统计，2010 年中国网上支付交易额超过6000亿元，相比2005 年增长30 倍（同期传统银行卡业务增长7倍），估计未来3 ～ 5 年还将保持80% 以上的年均增长速度，2014 年交易规模将达6 万亿。在手机支付领域，截至2010 年末，手机支付累计用户已超过2500 万户， 比2006 年增长3倍多；2010 年手机支付交易笔数达1.3 多亿笔、交易金额近400 亿元，分别比2006 年增长5 倍和45 倍。

二是新支付模式不断出现，自助支付、电话订购、代收代付等新的支付模式进一步促进了银行卡支付在与人们生活密切相关的话费缴纳、公用事业缴费、彩票投注、机票酒店预订等领域的业务应用。

三是支付技术创新日新月异，突出表现在互联网支付技术和手机支付技术两方面。在互联网支付领域，基于网上银行系统开展的银行支付业务已成为互联网支付市场主流模式，并在此基础上产生了虚拟账户支付等创新支付模式。在手机支付领域，目前存在N F C 定制手机、智能S D 卡、双界面电信卡、贴膜卡四种手机支付技术，产品形态覆盖了远程支付和现场支付两种服务，支持银行独立发卡、与电信运营商联合发卡两种模式，以满足用户在手机支付业务上的不同需求。

2. 银行卡行业应用不断深入，在支持政府监管、促进行业发展方面的作用不断增强

一是公务卡业务快速发展，以银行卡为载体的现代财政支付管理制度基本建立。自2007年公务卡改革试点工作启动以来，人民银行组织和指导各家商业银行积极推动公务卡改革，在公务卡推广发行方面取得明显成效。截至2010 年底， 全国32 个省（区、市）全部启动了公务卡试点推广，68 家商业银行正式发行了公务卡，累计发卡突破400 万张。公务卡活跃率明显高于一般信用卡，对于加强财政资金预算管理，深化财政国库集中支付改革，促进银行卡应用发展发挥了积极作用。

二是在全国推行中职学生资助卡，全面加强中职国家助学金发放监管工作。为进一步落实国家中等职业教育学生资助政策，规范中职国家助学金发放管理工作，防范利用注册虚假信息、流失学生信息等手段套取、骗取国家助学金等违规行为，促进中等职业教育科学发展，2010 年7 月，人民银行会同财政部、教育部、人力资源社会保障部经充分调研、论证，在全国推广中职学生资助卡，将银行卡的独特优势与中职国家助学金发放监管工作的目标要求相结合，促进实现国家助学金的及时、真实、准确发放。为体现国家对家庭经济困难学生的关怀，该卡在开卡手续费、年费和小额账户管理费以及助学金入账短信通知费用方面，均为免费。

三是推动银行卡在交通运输、旅游行业应用。餐饮、酒店、百货行业是银行卡使用较多的传统领域，而交通运输、学校、医院、旅游等与人民群众生活同样密切相关的领域，现金使用率偏高。2010 年，人民银行加大了与这些领域的主管部门的沟通，借助世博会、亚运会举办的契机，积极协调交通运输部、国家旅游局出台了相关银行卡受理政策，改善了银行卡使用薄弱行业的支付环境，缓解了铁路和旅游行业客流压力大的瓶颈问题，提升了高速公路收费、铁路售票、旅游门票购买等领域的服务水平，也对其他行业接受银行卡起到了示范效应。

3. 农村用卡环境不断改善，农民逐步享受到电子支付发展的成果

2010 年，银行卡受理网络进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸，银行卡支持三农、服务三农的功能不断增强。一是农民工银行卡特色服务快速发展。截至2010 年底， 全国共有195 家发卡行开通了发卡方业务, 贵州、湖南、河南等24 个农民工输出大省的7.2 万个营业网点开通了受理业务，农民工银行卡特色服务实现交易超过3000万笔，金额达400 亿元，满足了绝大多数外出农民工的异地汇款需求。二是开展了POS 小额取现试点，满足无金融机构网点地区的金融服务需求。自2010 年3 月起，人民银行在重庆市、山东青岛、浙江丽水、湖南凤凰县和湘阴县、陕西延安和铜川等金融网点空白乡镇组织尝试P O S 小额取现业务，通过银行卡收单机构在金融机构网点空白乡镇选定商户布放P O S 机具，向农民提供借记卡小额取款、补贴款查询等服务，将现代化支付便利延伸到广大偏远乡村，使农民足不出村就能及时、便捷地拿到补贴和取到现金。截至2010 年11月底，试点地区共布放POS 机具3158 台， 交易10.3 万笔、金额达7150 万元，笔均交易693元。三是积极支持农业银行惠农卡业务发展，在惠农卡发行和受理、信用卡利率优惠等方面出台了相关支持措施，批复同意农业银行在8 个三农金融事业部开展POS 小额取现和汽车移动金融服务，深化了农业银行“服务三农”的经营理念，促进了以惠农卡为载体的农村金融产品的完善。

4. 银联卡进一步国际化

为满足中国人日益增长的境外商务、旅游、学习的用卡需要，以及把境内商业银行的服务通过银联网络延伸到境外，人民银行积极支持中国银联拓展国际受理网络建设。自2004 年银联从香港市场起步以来，围绕着“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标，银联境外受理网络迅速向中国人经常到访的重点国家、重点城市、重点商户延伸。截至目前，银联卡可在境外98 个国家和地区的部分商户和A T M 实现受理。同时，银联卡本地化业务也快速发展，15 个国家发行了银联标准卡，银联品牌得到越来越多国家和地区商业银行和持卡人的认同。

5. 银行卡风险防范能力和案件打击水平全面提升

为切实保护广大老百姓的切身利益， 维护经济金融秩序，人民银行会同有关部门从技防、人防和物防入手，从组织上、机制上认真防范银行卡风险，并配合公安机关不断加大预防和打击银行卡违法犯罪活动的力度。主要措施包括以下几点。一是组织商业银行和中国银联贯彻落实人民银行等四部委文件，要求其从发卡、交易、使用和受理各环节，全面、系统地自查整改。商业银行和中国银联认真梳理银行卡业务流程和防范机制，主动防堵银行卡安全漏洞，银行卡风险防范业务和技术能力持续提高。二是加强对银行卡市场的检查监督和约束。2010年4月起，人民银行、公安部组成联合检查组，对上海、浙江、江苏、山东、广东等与世博会、亚运会举办相关及银行卡案件高发地区的银行卡风险管理情况进行了检查督导，敦促商业银行清理了一批不合格持卡人和特约商户。针对专项行动中发现的部分套现、欺诈等典型案例，以及由此暴露出的部分经营机构管理不善、未尽职责等违规行为，印发了通报批评，有效发挥了以查促防、警示告诫的作用。三是配合公安机关开展为期10 个月的专项打击银行卡犯罪活动。专项行动期间，全国共破获银行卡犯罪案件1.9万起，抓获犯罪嫌疑人2320名，捣毁各类银行卡犯罪窝点1000多个，一大批银行卡大案要案得到查处，初步遏制了银行卡犯罪猖獗蔓延态势。四是大力开展安全用卡宣传活动。据不完全统计，2010 年以来，人民银行各分支机构、公安机关、商业银行和中国银联共发放宣传画、折页等安全用卡宣传材料超过5 万份，接受公众咨询8 万余人次。自2010 年6 月起，人民银行总行在全国统一组织开展以“安全用卡、预防犯罪”为主题的安全用卡宣传活动，提升持卡人和特约商户风险防范意识和能力。

二、深入贯彻落实十七届五中全会精神，全面做好2011 年银行卡工作

党的十七届五中全会，是在我国即将完成“十一五”规划，进入全面建设小康社会的关键时期召开的一次重要会议，对于继续抓住和用好我国发展的重要战略机遇期，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，促进经济长期平稳较快发展，夺取全面建设小康社会新胜利，推进中国特色社会主义伟大事业，都具有十分重要的意义。会议审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》，描绘了我国在新世纪第三个五年经济社会发展的宏伟蓝图， 也是指导我们做好“十二五”期间金融支付工作的纲领性文件。做好新时期、新形势下的银行卡工作，必须深入学习实践科学发展观、认真贯彻落实党的十七届五中全会精神，按照国民经济和社会发展“十二五”规划的要求，促进消费、扩大内需，坚持规模扩张和风险控制并重、创新发展与业务规范并重、市场竞争与政府引导并重的原则，通过切实有效的措施，促进银行卡产业科学、和谐发展。

1. 继续加大工作力度，努力扩大银行卡使用范围，进一步促进银行卡“下乡”和“出境”大力加强银行卡受理市场建设，努力改善用卡环境。扩大受理范围，在继续深化银行卡在传统消费行业使用的同时，重点拓展银行卡在水、电、气等公用事业单位以及学校、医院、公路、保险等与人民群众密切相关且现金使用量大的行业的应用。借鉴韩国、阿根廷等国发展银行卡产业的经验，推动财税部门研究出台相关支持政策，调动各参与方特别是商户受卡的积极性。适应信用卡金额小、笔数多的特点，完善信用卡呆坏账核销政策，增强信用卡风险管理能力。

进一步扩大农村地区银行卡应用，充分发挥银行卡支农惠农作用。不断拓展农民工银行卡特色服务的广度和深度，最大限度便利农民工异地存取款。制定POS 小额取现业务全国推广方案，明确POS 小额取现业务的业务规则、收费政策和推广步骤。继续支持农业银行惠农卡业务发展，促进银行卡和农户小额贷款相结合，积极探索“大银行服务小农户”的有效发展模式。

从政策上鼓励和引导银联卡国际化和银联品牌国际化。在互利共赢的前提下，鼓励银行卡行业加大国际合作的力度，积极引导和推动银行卡行业参与全球竞争，加快银行卡境外受理网络的建设，积极开拓境外发卡市场。

2. 鼓励和规范银行卡创新，深化银行卡行业合作

当前我国银行卡创新市场还存在不少问题。一是部分业务不规范。部分创新业务存在业务规则和标准不规范问题，如仿POS 消费、套用公益类或低扣率M C C 等，损害相关方的合理利益，挫伤其他主体参与银行卡市场的积极性。二是受理市场建设整体落后。特别是中小城市和农村的受理环境较差。三是第三方支付机构如何参与银行卡支付市场尚无规范的模式。人民银行2010 年6月颁布的《非金融机构支付服务管理办法》将网络支付、预付卡及银行卡收单市场纳入监管范围，如何规范和引导此类机构的业务行为，是下一阶段银行卡支付创新及监管工作的重点之一。四是预付卡不断向传统银行卡支付领域渗透，直接与银行卡形成竞争。针对以上问题，银行卡业界要在坚持对新的业务模式、创新支付技术和支付终端予以鼓励和支持的同时，加强创新管理、消除风险隐患，特别要对责任界定、风险控制等问题进行探讨，确保业务的健康发展，避免恶性竞争和盲目发展，切实保护账户和交易信息安全，防范银行卡信息泄露，严厉打击套现、伪卡欺诈、A T M 盗刷等不法活动。

要进一步推动银行卡行业合作。根据“2011 年在一级、二级、三级财政预算单位全面推行公务卡”的既定目标，充分发挥好组织、协调和指导职能，不断扩大公务卡的发卡规模，提升公务卡刷卡消费量，加快公务消费定点商户发展，完善公务卡产品服务，为持卡人和财政预算单位提供更加便利、优惠的用卡服务。深入开展中职学生资助卡业务，拓展中职卡的各项业务功能，实现发卡行和教育部、社保部有关系统对接，为有效执行中职国家助学金发放政策提供强有力的支持。促进银行卡在铁路、高速公路购票以及公用事业缴费方面的应用。

3. 依法加强对银行卡市场的监管，切实增强有关银行卡风险政策制度的执行力，提升合规经营意识

加强银行卡市场监管已成为国际趋势，美国次贷危机发生后，迅速出台了相关信用卡法案，强化美联储对发卡机构的监管权和对消费者权益的保护义务。目前，中国银行卡市场已进入快速发展期，必须强化监管，加大对各类风险行为的控制力度。2011 年，人民银行将按照国务院领导的重要批示精神，主动加强与公安部门和监管部门的协调配合，进一步加大对市场的监管力度，强化银行卡市场现场检查和非现场监测，开展综合执法检查，健全对市场违规行为的快速反应机制，做到早发现、早介入，确定信用卡合理的损失额，以此落实责任制，不断增强监管的有效性。同时，将制定专门的银行卡业务考核管理办法，将各银行卡经营机构遵守有关政策制度、维护受理市场秩序、风险管理、配合公安机关打击银行卡犯罪等情况纳入考评范畴，并定期通报。

商业银行和中国银联要按照“打防结合、重在预防”的原则，以提高制度执行力为重点，切实深入贯彻银发142 号、银办发149 号文件。要抓好银行卡安全管理的关键环节，严格落实发卡账户实名制和授信管理，健全商户准入和收单业务管理制度，提升交易监测的业务、技术水平。特别要结合前期有关案件反映出的问题，举一反三，防微杜渐，全面排查和消除风险漏洞，不留死角。要坚决制止单纯追求业务规模、盲目经营、有章不循、违规操作、逃避监管等孕育案件温床的行为，维护制度的严肃性、权威性和约束力。

4. 加强协作，继续配合公安部门做好打击银行卡犯罪行动

认真总结2010 年1 ～ 10月的打击银行卡犯罪专项行动的经验，强化人民银行、公安部联合整治银行卡违法犯罪办公室在加强警银协作、疏通情报信息中的桥梁枢纽作用，将好的做法制度化、经常化，不断拓展联合整治银行卡违法犯罪的广度和深度，研究建立全国统一的银行卡违法犯罪信息数据库。加强对风险案件的分析和宣传工作，对一些已经立案的犯罪案例，及时分析研究其形成原因、交易脉络、资金往来流向，适时进行通报，提升商业银行堵截风险案件的能力。协调公安部门简化持卡人报案程序，改进报案流程，建立快速处理机制。各商业银行、中国银联要进一步巩固完善与公安部门的警银合作机制，加强可疑案件线索信息的移送，协助公安部门做好案情分析，按规定做好涉案账户的快速查询冻结。同时，进一步研究加强警银信息沟通交流、跨地区银行卡案件侦办协作、银行卡案例收集与分析等方面的措施。

5. 不断完善银行卡业务监督管理体制，保护消费者权益，加大宣传力度

要推动《银行卡条例》尽快出台，为银行卡产业发展提供基本的法律保障，明确各银行卡经营机构的权责利，约束银行卡市场经营的不规范行为，提升银行卡监管效率。要在银行卡市场监管中，突出“持卡人权益保护”这一核心理念，抑制由于收费政策不透明、持卡人信息和资金保护不力、客户投诉处理不及时等引发的诉讼问题不断增加的趋势，维护持卡人对银行卡支付的信心。要深入开展银行卡安全用卡宣传活动，充分利用各种宣传渠道加大宣传力度，重点加强对信息泄露、A T M 资金诈骗、短信和电话转账诈骗、信用卡套现等案件手法和危害性的宣传力度，切实提高持卡人、特约商户的安全用卡意识和依法经营意识。要进一步加强与公安、工商、信息产业部门的交流合作，切实发挥相关部门在打击犯罪、查处套现和信息买卖等不法广告、防范POS 移机方面的职能，形成促进银行卡发展的合力。要建立健全市场机制和政府管理相结合，并辅之以行业自律的银行卡发展机制，充分发挥支付业协会在促进银行卡行业自律、自我约束方面的作用。

6. 坚持零售支付市场的对内对外开放，提升竞争力

改革开放是我国的基本国策。胡锦涛同志在十七大报告中指出“事实雄辩地证明，改革开放是决定当代中国命运的关键选择，是发展中国特色社会主义、实现中华民族伟大复兴的必由之路；只有社会主义才能救中国，只有改革开放才能发展中国、发展社会主义、发展马克思主义”。银行卡等零售支付市场的繁荣和发展也依赖于改革开放。正是坚持了改革，一大批真正以市场需求为导向、具有巨大创新意识和能力的民间企业才脱颖而出，促进我国零售支付市场的市场化、多元化发展，满足社会公众对便捷、快速支付的需求。同时，正是坚持了开放，越来越多的外资机构参与到银行卡支付市场的发卡、收单、相关外包等细分市场以及网络支付、预付卡等非金融支付服务市场，促进了银行卡市场的专业化发展、银行卡产业链条的快速形成以及非金融支付市场的繁荣昌盛。这些民间企业和外资机构在中国境内零售业务的发展，在对商业银行和本土机构形成竞争压力的同时，也激发了市场的整体创新愿望，提升了市场的竞争效率。

今后，中国银行卡等零售支付市场要继续坚持改革开放， 鼓励更多符合条件的机构参与到零售支付市场的建设中，促进零售支付市场的市场化水平，不断强化支付经营机构以客户为中心、以市场需求为导向的创新意识，全面提升银行卡等零售支付市场的创新能力和服务水平。