2014年1月8日，人民银行下发《关于加强银行卡业务管理的通知》，加强对银行卡业务的监督管理;3月21日，人民银行发布通报要求8家支付机构4月1日起停止接入新商户，而在5个多月之后又要求4家支付机构撤出部分省市的收单市场;11月12日，中国银联要求成员机构在年内清理所有绕开银联、与发卡银行直连的交易，以求清理收单市场乱象;11月14日，上海银监局对存在违规行为的7家商业银行进行了处罚……2014年，“规范”是我国银行卡产业发展的主旋律。

　　监管机构力促银行卡产业规范发展

　　为进一步规范银行卡业务管理，维护银行卡市场秩序，人民银行于2014年1月8日下发了《关于加强银行卡业务管理的通知》，从加强实名制审核以规范银行卡发卡业务、银行卡风险管理、严格银行卡收单业务管理以及监督管理等方面入手，加强对银行卡业务的监督管理。

　　针对2013年12月～2014年1月发生的多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件，人民银行在2014年3月21日下发了《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》，要求汇付天下、易宝支付和随行付等8家第三方支付机构从2014年4月1日起在全国范围内停止接入新商户。另外，中国银联旗下的银联商务、广东嘉联两家机构被要求自查。汇付天下、易宝支付两家支付机构随后相继发表官方声明，称将积极配合人民银行展开检查，力求将此行业风险事件的影响最小化。

　　在5个多月之后的9月10日，人民银行又要求汇付天下、易宝支付、富友、随行付4家支付机构撤出部分省市的收单市场。而在此之前，人民银行和银监会于4月9日联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(以下简称“10号文”)，对商业银行与第三方支付机构的合作业务进行规范，并对合作中的身份认证、交易限额以及风险控制进行了细化。业内人士认为，10号文理清和细化了商业银行和第三方支付机构的责任，进一步完善了监管的盲点。为检查各机构落实10号文的情况，人民银行办公厅又在8月21日下发了《关于调查支付机构与商业银行业务合作情况的通知》，对第三方支付与商业银行的合作进行了摸底。以上种种，均显示出人民银行对收单市场加强监管的决心。

　　与此同时，监管机构对信用卡业务的监督管理也在逐步加强。11月14日，上海银监局宣布，通过对辖内信用卡业务专项检查，决定对存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为的商业银行处以共计240万元的罚款，涉及民生银行、花旗银行、工商银行、交通银行、浦发银行、中国银行、兴业银行7家发卡机构。

　　此外，针对支付宝和腾讯推出的虚拟信用卡产品，人民银行专门于2014年3月13日发函给出了暂停发行的意见，称该业务突破了现有信用卡业务模式，将对其合规性与安全性进行总体评估，并以安全为底线，支持有关支付机构在进一步完善业务流程和规则、保护支付资金安全、切实落实相应的消费者权益保护制度安排等基础上，按照试点先行的原则开办相关业务，以维护支付市场健康有序发展。

　　银行卡组织清理银行卡受理市场乱象

　　近几年，银行卡受理市场的问题逐渐暴露出来，套用商户类别、变造交易等现象较为普遍，损害了发卡银行和转接机构的利益，也在一定程度上制约了银行卡产业的发展。

　　中国银联业务管理委员会2014年8月下发的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》(以下简称《通报》)显示，2014年上半年，全国确认违规商户46万户，占活动商户的5.84%，全国实施约束商户约19.7万户，约束金额高达3.56亿元。

　　《通报》提到，银行卡受理市场的传统违规现象严重，存在违规套用低扣率、虚假商户入网、虚假设置32域受理机构代码、大商户违规严重等问题。同时，新型违规行为频发，包括大规模转移交易、直连发卡银行甚至买卖通道、利用“切机”抢夺商户资源、违规布放二清机等。

　　为了维护收单市场的秩序和银行卡组织的规则，2014年以来，中国银联加大了对入网机构违规行为的约束。中国银联每个月都会向收单机构发送不合格商户的名单，要求收单机构补充关于商户的合规资料，如果资料不合要求，中国银联将向商户采取调整费率或关闭关停两种约束措施，同时要求商户按照最高6个月的期限补缴因套码所获得的利益。在实际操作过程中，这种约束金以补偿性清算的名义进行，中国银联从收单机构清算资金中扣除，并按7:1的比例还原给发卡银行和中国银联。

　　此外，为了规范第三方支付机构的线下收单乱象，中国银联还在2014年11月12日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，要求成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息，并且明确要求截至12月24日至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%，12月31日完成所有迁移工作。中国银联相关人士表示，中国银联希望通过这种方式要求第三方支付成员机构重新回归规则。

　　这一做法一度引发人们对“中国银联既是球员也是裁判”的质疑，对此，人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，中国银联作为银行卡清算领域的平台提供者，各参与方理应遵守该平台的运营规则。

　　行业协会充分发挥自律作用

　　作为行业自律组织，中国银行业协会和中国支付清算协会对促进我国银行卡产业的规范健康发展、维护支付市场公平有序的竞争环境起到了重要作用。

　　在10号文出台之后，中国银行业协会银行卡专业委员会召开了“研究落实银监发〔2014〕10号文专题会议”，并出台了《关于落实银监发〔2014〕10号文要求的操作指引》，为会员银行落实10号文的相关条款指明了方向。

　　2014年9月29日，中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，从行业自律的层面细化完善了银行卡业务流程及风险管理体系，将有助于逐步建立和规范银行卡市场中正常的经营行为和有序的竞争环境。

　　此外，银行卡行业的自律组织在2014年4月18日又增加了一个新成员——深圳市银行卡收单行业协会。该协会由人民银行深圳市中心支行主管，涵盖了深圳目前从事银行卡收单业务的全部机构。深圳市银行卡收单行业协会的成立，将使深圳市银行卡收单机构依靠行业自律抵制不正当竞争，防范和化解行业风险，加强与国内外同行的交流，提升产业的综合实力，探索出一条以市场化方式规范市场的新路，促进银行卡产业的健康发展。

　　无论是监管机构，还是银行卡组织，抑或是行业协会均在为我国银行卡产业的规范发展做着自己的努力。而对于监管机构而言，在加强整治银行卡市场的同时，也需要进行深刻反思，毕竟，目前造成银行卡市场混乱的原因，有管理的问题，更重要的还是现有制度已经不能适应银行卡市场多元化发展的需要。相信在产业各方的努力下，我国银行卡产业将在规范中不断发展。/CCC（本刊记者 彭惠新）