广发银行行长助理、信用卡中心总裁 林德明

  广发银行发行第一张真正意义上符合国际标准的信用卡至今已有25年了。25年来，广发信用卡

  不断推陈出新，与中国经济共腾飞。而我们也一直在思考一个问题——信用卡的本源是什么？

  近几年，令人眼花缭乱、潮起潮落的“互联网金融”让我们更清晰地认识到，信用卡要坚持普惠金融理念，以促进消费、扩大内需为己任。

  响应国家战略部署，坚定践行普惠金融使命

  党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》强调，推进京津冀协同发展、长江经济带发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化发展，打造创新平台和新增长极。

  作为央企中国人寿集团的成员单位，广发银行坚决贯彻新发展理念，在《京津冀协同发展规划纲要》《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》《粤港澳大湾区发展规划纲要》《成渝地区双城经济圈建设规划纲要》等国家战略规划出台之际，推出综合金融服务行动方案，扎实推进各项措施落地，为国家战略的高质量执行、可持续发展提供有力支撑。国家战略的落实必然蕴含着大量金融需求，推动银行业不断深化普惠金融服务。作为广发银行零售业务的主力军、实施普惠金融的重要抓手，广发信用卡聚焦大湾区客群生活、发展和旅游的三大核心消费需求，于2019年4月专项推出粤港澳畅游信用卡，促进粤港澳三地金融互通、人才互通和交通互通，全力助推粤港澳大湾区腾飞。2020年9月，广发信用卡在“发现精彩”App与东方航空官方渠道同步首发“湾区随心飞”产品，以分期免息及免签账额的形式进行补贴，降低公众的航空出行成本，服务粤港澳大湾区建设和经济发展。2020年12月，为了支持成渝双城经济圈建设，广发银行信用卡中心在成都启动专案行动，加大普惠金融支持力度，推出专项活动、专属产品，与成都当地特色经济深入融合，用金融力量助力成都人民实现美好生活。

  “十四五”时期，广发银行将继续结合自身发展实际，增强推动高质量发展、贯彻新发展理念、服务新发展格局的坚定意志。广发银行信用卡中心将在中国人寿集团党委和广发银行党委的领导下，充分发挥粤港澳大湾区建设“主场优势”，以创新惠民举措助力普惠金融消费升级，促进区域经济融合发展，把让更多人以更低的成本获得优质金融服务和享受到更多金融实惠的普惠金融使命落到实处。这既是把握政策落地机遇的重要举措，也是主动服务重大国家战略的使命担当；既是满足客户和市场发展的需要，也是银行高质量发展的必然选择。

  顺应“国内大循环”，持续发挥消费金融主力军作用

  2020年，新冠疫情暴发，世界经济增长迟缓，中国经济发展形势严峻复杂，党中央提出加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，扩大国内需求、促进消费尤其是重中之重。在促消费背景下，消费金融对消费的提振作用将更加凸显。

  2020年，中国经济信息社发布的《中国信用卡消费金融报告》称，作为银行零售资产业务的核心之一，信用卡业务在消费金融领域仍然拥有重要的地位。首先，信用卡信贷规模在消费金融领域遥遥领先，且信用卡客户使用消费信贷还有着较大空间；其次，信用卡消费信贷产品完善，已经基本能覆盖居民日常消费所需的金融服务。

  广发银行信用卡中心围绕大众在衣、食、住、行、娱等多方面的消费需求，推出场景化消费金融产品，以满足客户全生命周期的金融需求为出发点，全方位匹配相应的消费信贷产品。

  2020年，面对疫情，广发银行信用卡中心没有停步而是迎难而上。3月，为致敬在抗疫过程中作出巨大贡献的医护群体，专门推出了守护天使公益联名卡，从保险保障、日常生活、继续教育等多个维度提供专属权益，为医护群体带去有温度的金融服务。

  当疫情有所缓解，航空商旅市场逐渐恢复之时，广发银行信用卡中心发行了“一卡可兑60多家航空公司机票”的广发尊旅信用卡。之后，又推出广发东航洲际联名信用卡，一张信用卡串起“金融-航空-商旅”三方优质客群，打造了由银行、航司、酒店等多方资源共同构成的“商旅+”产品体系和战略布局。

  信用卡除了可以满足公众日常信用消费需求，还有一个重要功能是根据客户所需消费信贷时长的差异性提供免息或分期产品，以及针对客户小额资金需求的现金分期和大额消费如汽车、家装等专项信贷产品。广发银行信用卡中心积极布局消费生态，在出行领域，目前已聚合携程、途虎养车、广汽蔚来、红旗等多家出行服务平台及汽车品牌的产品服务，让信用卡客户在“发现精彩”App就能轻松完成购车、保养、买保险等汽车类服务。

  广发信用卡之所以能够快速切入不同消费场景，为公众提供信用消费服务，不仅是依靠对市场趋势和公众普惠金融需求的洞察，还得益于对发卡流程的再造。广发银行信用卡中心在行业内率先推出了线下即申即用的快速办卡发卡新形式，将获客、申卡、审批、激活、消费等环节一站式打通，将线下发卡用卡的速度提升到新的层级，给客户带来了畅快的用卡新体验，解决了申卡、审卡、制卡时间长的痛点。

  截至2020年11月底，广发信用卡发卡量突破8700万张，官方App“发现精彩”注册量超过5000万，聚合数万家合作伙伴，打造了包括购物、餐饮、出行在内的丰富的消费生态。

  完善风控流程，守护金融系统安全稳定

  当前，我国信用卡行业在快速发展的同时也面临风险与挑战：一方面，受居民杠杆率攀升、互联网金融共债风险等因素影响，信用卡本身的不良与坏账风险上升；另一方面，部分机构过于追求发展速度，审批门槛降低、重复授信等问题较为突出，现金贷业务违约较多，导致信用卡资金不良率有所上升。2020年，疫情冲击国民经济，引发信用卡债务压力陡增，逾期风险加剧。此外，围绕信用卡行业的灰色产业链也影响着信用卡机构的正常运行以及金融系统的安全稳定。譬如不少反催收联盟代投诉、教唆反催收，向银行施压攫取个人利益；“额度党”、职业“养卡人”等伪造交易套取信用卡内的额度、积分等，干扰信用卡机构的正常运营。

  2020年以来，广发银行信用卡中心不断加强全流程风险管控，结合疫情对地区、行业等影响，调整抗风险敏感行业的发卡策略，严控高风险客群准入，加大高风险交易管控力度，重点推进机器人催收提醒等风险管控措施，提高广发信用卡抗风险能力。

  在贷前环节，秉持审慎授信的原则，严控多头共债客群准入，重视优质客群的精准营销，强化客群管理体系，实现客群量和质的并举发展。在贷中环节，对客户交易数据进行收集、分析、处理，及时完善客群画像，增强风控模型的适用性和有效性，通过大数据模型和实时风控系统，实现对高风险地区、高危人群异常交易的及时监控、预警和管控，有效拦截风险。在贷后环节，根据市场变化，优化账务催收策略与政策，调整客群精细化催收策略，推动专项催收工作有效开展。同时，合理调优催收资源，从资源配套、策略组合与技术突破方面出发，打好催收组合拳，利用机器人开展客户还款提醒，提高催收业务自动化效率。

  具体而言，广发银行信用卡中心对信用卡交易资金用途、防范虚假交易套现、积分管理等业务进行调整，全面加强了信用卡交易的风控管理。2020年6月，发布了不累积积分商户的公告，将100余万户存在套取积分风险的商户列入不累积积分名单，持卡人在该名单所列商户的消费或交易将不予累积信用卡积分、签账额、合作方积分（里程等）、活动奖励。2020年10月，通过发布公告进一步重申：信用卡只能用于消费领域，不得套现，不可用于生产经营、投资、偿还债务、借贷等非消费领域。此举再次明确信用卡资金用途，引导持卡人合理使用信用卡，保障信用卡资金安全，防范金融风险。

  时至今日，广发信用卡信贷总额、卡均信贷额度、风控水平均居行业前列。

  借力金融科技，提升信用卡服务体验

  随着中国移动支付的迅猛发展，依托移动终端的无卡支付越来越受到年轻群体的青睐，成为社会主流支付方式，完成了从卡基支付向账基支付的转变，基于账基支付的方式正是数字化时代带给行业的新课题。

  信用卡经营迎来了数字化时代。正是得益于移动互联网技术、人工智能、云计算、区块链等一系列新兴技术的推动，传统的信用卡经营理念诸如发卡模式界限、支付场景界限、服务时间与空间界限等被陆续打破，这对信用卡业务的发卡模式、管理模式、安全应用等方面提出了全新的更高要求。

  近年来，广发银行信用卡中心全面推进主要业务的数字化、智能化、平台化升级，通过在大数据及人工智能技术的研发和应用上发力，深入挖掘科技在信用卡全生命周期的应用潜力；通过渠道功能完善及智能服务能力提升，对客户诉求进行预判，结合细分场景实现智能化对客交互，深挖数据价值，加速智能服务建设，实现精益运营。

  广发银行信用卡中心还逐步构筑与数字化转型相匹配的内部科技创新及应用文化，打造懂科技、懂数据、懂金融的复合型数字化人才队伍。2020年，启动了数据千人计划，通过从外部科技型公司引进及内部优秀人员培养的形式，推进人才队伍的转型。截至2020年11月底，广发信用卡数据型人才已近千人规模，未来一年内，算法工程师规模将扩充到300人，数据分析师规模扩充至1000人，内部数据应用人才达到3000人。人才队伍建设将助力广发信用卡精准营销、场景经营、运营管理、风险管控等方面的数字化转型。

  “发现精彩”App是广发信用卡近年来数字化转型的一个重要平台，经过数次迭代，该平台从维度、广度、深度等方面进行全方位升级，成为广发信用卡重构用户关系的重要工具，并为广大用户提供了便捷的金融消费服务，逐步引领广发信用卡向移动互联网领域跨越。

  客服系统的升级是广发信用卡顺应数字时代发展的另一例证。广发信用卡客户服务中心在2012年完成第一次转型——价值化转型，实现了从成本中心到价值中心的蝶变。在金融科技浪潮奔涌的当下，广发信用卡远程经营服务中心正值数智变革二次转型期，通过深耕线上线下多渠道数字化平台建设，统一知识内核，实现智能化对客交互，借数字化、智能化之力加速客服系统建设。

  未来，信用消费的载体形式、入口场景将更趋多样，“非接触”支付、线上消费更趋普遍，定制化个性化卡片、生物识别支付等新方式将层出不穷。广发信用卡提供的服务方式和形态正在发生巨变，但不变的是聚焦消费金融和助力金融普惠的初心、以客户为中心创新求变的理念、力求处于信用消费前沿的信念。正式发卡25年来，广发信用卡在市场上取得的成绩，证明了广发信用卡在业务创新方面始终不渝地坚持着自己的理念，阐释着“唯一不变的就是变化本身”这句格言的真谛。