Visa公司全球高级副总裁兼大中华区总裁 于雪莉

  2020年1月，新冠疫情暴发并在全球蔓延，给人类带来了巨大的公共卫生安全挑战，更给全球经济和社会带来了深刻的影响。然而，危机中总是蕴藏着机遇：世界被突然按下“暂停键”，却又加速了数字化转型。虽然疫情让个人、家庭和企业陷入各种不确定的危机，但我们仍然听到了许多充满希望和勇气的故事，人类在黑暗中竭力寻找着前进的方向。

  作为一家负有使命的企业，Visa相信，我们当前比任何时候都更需要具备洞察力、领导力、适应性和灵活性。我们必须在确保全体员工安全的同时，保障Visa交易网络的可靠性和安全性，并要竭力帮助我们的客户、社区、政府及商业伙伴在充满挑战的环境中建立信任与联系。

  在刚刚过去的一年，我们经历了从未有过的挑战，新冠疫情考验了我们业务及战略的适应性和恢复能力。我们看到，许多新的趋势正在形成，并释放了个人消费者对支付和增值服务的需求，这都将给我们的业务带来积极的影响。展望2021年，我们相信，数字支付领域出现的很多变化仍将延续，更重要的是，2020年的经验必将促使我们加快创新的步伐。

一、对2021年全球信用卡市场的预测

  Visa对2021年全球信用卡市场有以下几点预测，在此与大家分享。

  1.信用卡权益类型的演变

    2021年，全球的信用卡使用量增长将达到新高，受新冠疫情的影响，人们可能继续无法自由旅行，因此信用卡权益的类型将从旅行转变为日常用品。

  2.电商与线下生活进一步融合

  2021年，商业一体化将继续推进。在种种因素的推动下，电子商务将经历前所未有的一年。为满足客户持续变化的需求，企业和商家将采取减少摩擦、加速创新、拓展多渠道的商业战略，追求极致的客户体验。一个积极的趋势是企业将转向电子商务，其发展速度比实体商务快三倍。Visa的数据显示，自2020年1月起，全球采用电子商务进行交易的Visa卡总数（除旅行相关的交易）增长了14%，在新兴市场，增长幅度最高达到了100%，其中很多交易显示这些用户是首次接触电子商务的用户。为此，Visa推出了新的点击支付（Clickto Pay）解决方案，帮助消费者更加快捷地远程结账。在电子商务环境中，Visa的点击支付将进一步提升线上支付体验，在确保安全的同时帮助商户增加销售额。

  3.“先买后付”的消费方式仍将继续，分期付款受到青睐

  随着“数字优先”的加速发展，消费者希望支付更加快速、灵活、便捷，由此使得“分期付款”成为一项受欢迎的业务。我们观察到，“先买后付”在美国以外的地区尤其占据主流地位，而在美国，那些允许消费者“先买后付”的销售平台在新冠疫情期间的访问量环比增长了30%。消费者希望既能随时随地灵活消费，又不至于花光所有钱，因此在新的一年里，这一增长势头将持续下去。

  4.数字支付逐步成为默认的支付方式

  从全球数字支付行业来看，使用非接支付成为应对新冠疫情的一项公共卫生措施。在数字支付普及的过程中，销售端（POS）支付和融资平台将经历重大转型，确保“数字优先”也是最佳选择；数字钱包将逐渐成为消费者购物的首选支付方式。已有数据表明，2020年全球大部分地区的非接支付整体增长达到了5～10个百分点。在美国、拉美和加勒比海地区以外，每4笔面对面Visa交易中就有3笔使用了Visa的非接支付，即Tap-to-Pay（一拍即付）。Visa认为，非接支付是最流畅的线下支付方式，代表了未来全球面对面支付的趋势，有助于小额现金支付的数字化。

  5.感应收单（Tap-to-Phone）

  感应收单让小微企业通过一个手机应用即可轻松参与到数字经济中，卖方可以使用感应收单受理非接支付，无需安装支付受理终端。当前，这一产品正处于发展的初期阶段，随着非接支付的普及，我们预计，感应收单将在2021年和2022年迎来重大发展。

  6.数字平台将成为小微企业的新“商业街”

  当前，新冠疫情的暴发极大地改变了小微企业与客户保持联系的方式。2021年，数字平台将成为小微企业的新“商业街”。小微企业不仅可以利用数字平台获得曝光机会，还能接触到新的潜在客户，让客户随时查看商品，提升客户体验。

  7.小微企业要应对欺诈交易

  由于缺少身份认证方式，无卡交易环境下的欺诈活动将继续增加，因此小微企业必须注意做好应对潜在欺诈活动的准备。

  8.面向所有消费者的数字货币

  当前，数字形式的货币更加频繁地出现在消费者的钱包中，这也引起了政策制定者的关注。我们预测，2021年新一代的数字货币将出现，其使用量会显著增加。自Visa的“快速接入计划(Visa Fast Track Program)”启动以来，在面向消费者的计划成员中，有大约1/3的公司正在开发数字货币相关产品，这将推动整个行业向数字货币靠拢。

二、2021年：随着数字化转型的加速，欺诈活动也将加速

  无论是网络、品牌、合作关系、支付平台，还是创新举措，信赖都是Visa一切业务活动的基础，因此，长期以来，我们在支付安全方面进行了大力投资，确保提升每笔Visa交易的安全性，保护消费者的利益。

  今天，全球正在快速步入数字化支付时代。有研究显示，到2022年，亚太地区将有一半以上的支付通过非现金交易实现。然而，欺诈风险恐怕正让这一趋势放缓，更糟糕的是，每一次数据泄露事件的发生都侵蚀着人们对数字支付系统的信任和信心。2018年，因数据泄露丢失的个人记录数量比上一年翻了一番还多。除了把金融机构作为目标外，不法分子正开始把矛头转向拥有大量个人数据库的政府、科技公司和商户。

  Visa认为，随着数字化转型的加速，欺诈活动也将快速增多。2021年，企业需要聚焦以下支付安全新趋势，吸取以往的经验教训，确保人们对支付的信赖。

  1.新冠疫情催生的消费习惯将成为新常态，商户需要更新欺诈防范策略

  Visa的复工复产调研（Back to BusinessStudy）显示，全球有78%的受访消费者出于安全考虑，调整了购物时的支付方式；接近半数（48%）的消费者不会在只能通过收银员或者读卡器等共用设备的商店购物，换言之，商户如果不能提供非接支付方式，很有可能会流失客户。反之，如果商户能够启用新的支付方式，如线上支付、应用内支付、非接支付和物联网支付（包括可穿戴设备、车内支付、智能音箱、智能家电等），那么他们将会更好地留住老客户，吸引新客户，从而提升销售业绩。

  然而，转战线上的不止是商户，还有欺诈分子。商户需要更新欺诈防范策略，支持全渠道的商业活动；如果内部没有专业人员，就应当寻找能力可靠、信誉良好的合作伙伴，依照自身业务目标和利益确定欺诈防范策略，以达到预期的效果。

  2.“增强用户身份认证”的法规将在欧洲实施，这亦有助于加强欧洲以外地区的支付安全

  “增强用户身份认证（Strong CustomerAuthentication，SCA）”的规定自2021年1月1日起在欧洲实施，欧洲各国将在2021年各自安排相关法规的实施时间。尽管这项法规适用于欧洲国家，但满足SCA规定的要求也将影响欧洲以外的地区。随着无卡交易渠道欺诈活动的增加，一些跨国公司在其他欺诈较为严重的市场也可能采取更严格的安全措施。

  3.支付基础设施的现代化将会暴露潜在的安全隐患

  如今，越来越多的中央银行和金融科技公司正在挑战传统，探索更快更新的汇款、支付结算和信息共享方式。能够满足数字化时代消费者期待的创新，如实时支付、数字货币和开放银行（Open Banking）将会出现，并有望推动未来数十年数字商贸的发展。但是支付节奏的加快也意味着欺诈发生的加快，在共享客户信息时必须充分考虑数据隐私。因此，金融科技公司和中央银行需要建立相应的机制，识别欺诈方式。同样重要的是，无论涉及何种产品、服务和技术，在运用开放银行的原则和共享数据时都要负起责任，合乎道德规范。2021年，实时支付(Real Time Payment) 交易量将持续增长，数字货币将成为主流，消费者和数据隐私将成为行业讨论的焦点，行业参与方需要共同努力，弥补新出现的漏洞，防止安全隐患的发生。

  4.2020年欺诈活动造成巨大损失，政府机构要实施更严格的身份认证措施

  在美国经历新冠疫情发展的第一阶段，全美的欺诈活动激增。欺诈分子瞄准了政府为受疫情影响的弱势群体提供的福利，利用窃取的身份信息申请福利，骗取政府救济金。全美范围内，潜在的欺诈损失可能超过10亿美元。如果政府机构计划在2021年提供更多的激励措施，就需要避免更大的损失，因此有必要重新审视福利获取资格和发放的认证流程。提升身份认证能力、完善政府福利领取资格的评估必须成为日后的工作重点。我们呼吁所有参与福利发放的政府机构行动起来，假如政府机构内部没有相应的专业人员，可以与值得信赖的支付公司合作。全球的金融机构、支付公司和处理商需要做好准备，恰当设置欺诈防范层级和战略，将政府福利送到真正的受助人手中，而不是让欺诈分子得逞。

  5.更严格的用户身份认证解决方案受到关注，数字身份发展势头依然强劲

  摆脱密码和基于知识的身份认证方式将使人们进一步采用基于线上快速身份验证服务（FIDO）等更严格的用户身份认证标准，所有主流浏览器和移动设备现在都可以支持这类标准。政府和银行牵头开发的电子身份证（e-ID）机制将与信任框架和监管同步推进，规定各类参与方的互动方式。帮助银行和商户以数字方式验证消费者身份的解决方案会更受欢迎，而那些不能提供身份信息有效管理的机构将成为欺诈的目标。

三、展望未来：更加开放的合作，成为汇聚网络的网络

  回顾2020年，尽管新冠疫情给我们带来了前所未有的挑战，但我们仍然取得了显著成绩：截至2020年9月30日前的12个月，全球基于Visa产品的总交易量达185万亿笔，消费金额近9万亿美元；全球可受理Visa的商户接近7000万家（包括线上线下）；在线下面对面交易中，Visa非接支付的渗透率增长了43%，若不包括美国市场，这个数字是65%。同时，Visa非接支付卡片的数量达到2.55亿张。与2019年相比，Visa非接支付在23个国家和地区的增长超过了25%。此外，Visa还进一步拓展了与数字钱包服务商的合作，目前全球已有25种数字钱包将他们的服务接入到Visa的网络中，为客户提供一种简单的支付方式，即客户通过使用Visa借记卡和预付费卡中数字货币的余额来进行消费。

  作为一家使命驱动的企业，Visa坚守“成为每个人在任何时候、任何地方的最好的支付与被支付方式”的愿景，希望成为值得信赖的商业引擎，为世界的包容性提升和可持续发展作出贡献，我们相信，包容性经济可以使每个人在任何地方得到提升。

  在这个朝着“数字优先”加速发展的时代，Visa正在利用全球网络和品牌影响力连接世界，超越卡片，成为汇聚网络的网络，为世界各地的客户提供资金和数据的移动服务，这意味着Visa可以成为任何交易的单一连接点。

  我们看到，在全球范围内支付正处于一个转折点。在未来的5～10年中，新的资金流、参与者和合作伙伴将为支付生态系统带来巨大的机会。Visa的策略是，通过更多的端点和网络将业务范围扩大到更多的买家和卖家。我们相信，Visa能够为这个扩展的支付生态系统带来信任、可靠性和标准。随着生态系统和其中的参与者继续超越传统的四方模式，我们将以更灵活的模块化方式提供Visa网络的能力。

  展望未来，Visa将不断推动业务的多元化发展，同时加强我们与现有客户及潜在商业伙伴的合作；继续倡导负责任的创新，推动产业标准的建立，保障支付安全，维护信任；继续携手合作伙伴支持金融教育，助力普惠金融和小微企业的数字化转型，消除数字鸿沟，让数字支付惠及更多的人，为中国和世界支付产业的发展和经济的繁荣贡献我们的价值。