中国民生银行信息科技部总经理,民生科技有限公司执行董事、总经理牛新庄

　　当前，民生银行开放银行平台技术架构体系已经初步完成，完全采用了民生银行自主研发的开发框架，基于网关的API标准和API管理模式、敏捷交付体系、安全管控体系、应用服务路由体系等关键组件已完成，基于开放银行平台建设的移动收单服务也已上线运行，让广大用户和合作机构体会到了开放银行的便捷性。

　　当前，银行业正在加速进入Bank4.0时代，各行积极建设开放银行体系，打造企业和个人用户服务的全连接，开拓场景化服务新模式，实现银行业的转型升级。民生银行正在积极推进“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”三大战略，通过科技赋能，打造数字化、智能化的金融服务。开放银行是民生银行科技金融战略的重要举措之一，通过科技手段和民生科技公司平台，将银行产品服务封装为可连接的服务单元，使银行服务可以便捷、无缝、安全地融入万千生活消费场景，融入各行各业的生产经营活动，构建“科技+金融”生态圈，促进全社会的价值创造。

　　一、开放银行的效能

　　科技金融时代，技术成为决定业务模式的关键要素。开放银行就是典型的以技术思维构建的全新银行经营模式，从“以产品为中心”转变为“以服务为中心”，改变传统银行的“孤岛”式服务方式。开放银行也是场景化发展的自然延续，从线上化开始向各个场景融入，用技术手段将金融服务嵌入生产与生活的各个场景中。

　　1.开放银行的连接效能

　　开放银行借助API、H5、SDK等互联网技术与经济模式融合，即将金融服务能力作为API服务与合作伙伴进行商业交换，企业可以将自身拥有的数据、服务通过API共享给生态圈中的所有参与者，实现数据互通、技术共享，促进金融同业、金融科技公司、互联网公司等组织机构合作，实现银行与合作伙伴的共享、融合、互补。

　　2.开放银行的引流效能

　　开放银行通过连接产业链各方优质资源，将银行的服务触角延伸到产业生态中，积累起更丰富的产业生态数据，开拓新渠道，吸引新用户，探索新业态，为广大用户和合作伙伴提供综合化服务。基于开放银行，银行将更方便地获得外部合作伙伴支持，更加快速地推进创新，确保创新步伐与市场格局变化保持同步，实现产品、服务及业务模式的深度创新。

　　3.开放银行的场景融入效能

　　开放银行有利于打破行业壁垒，实现跨界融合、场景融合。基于开放银行，银行与金融同业、金融科技公司、互联网公司等组织机构合作，以场景服务为载体，整合生态，搭建技术互通、数据共享平台，使银行金融服务走出去，真正无缝融入到广大用户生活、经营各类场景，不断获取新客，提升客户黏性，积累客户数据，与银行主业互相促进。

　　二、民生开放银行建设思路

　　民生银行的开放银行建设按照“科技搭台、生态唱戏”的思路：一方面，将充分发挥“数据+技术”双轮驱动，打造平台化的共享服务，沉淀平台开发和运营能力，提升内外部服务标准化能力，以产品化思维推进研发转变;另一方面，将充分发挥民生科技公司的金融科技平台优势，充分挖掘民生银行的金融用户和业务积累，融入生活、产业场景服务，打造“科技+金融”生态圈，共同开拓民生银行开放银行服务体系。

　　1.民生银行开放银行建设的目标

　　民生银行开放银行平台建设，以“平台开放、服务开放、技术开放”为目标，依托民生科技公司的先进技术和创新动能，打造开放共享的“科技+金融”综合服务模式。一是平台开放，提供统一证书管理，统一配置管理以及统一的开发者中心，在此基础上全平台对外开放，营造开放平台生态。二是服务开放，在平台基础上，与外部ISV合作开发数据和应用服务，直接共享给其他公司或消费金融机构，让商户和用户建立更便捷的业务联系。三是技术开放，不断进行技术迭代，对一些技术研发较为薄弱的机构进行整体的技术输出，协助其进行数字化转型。

　　2.开放平台方案的实施规划

　　民生银行开放银行平台的实施方案，按照“先内部后全面”的一体化构建思路，主要包含三个阶段：第一阶段构建开放银行平台，第二阶段加强开放银行业务应用合作，第三阶段形成生态圈行业应用解决方案(如图1所示)。

　　图1 民生银行开放银行平台的实施方案

　　当前，民生银行正在全力开展平台建设，主要完成平台的整体建设，即整合现有的开放银行相关场景，搭建统一开放平台，包括平台网关、门户运营、平台接入管理工具、监控运维等多个组件的统一建设;搭建技术标准体系、安全体系和服务体系，在保障安全可靠的基础上，提升敏捷交付能力，整合服务能力。

　　三、民生银行开放银行的建设实践

　　当前，民生银行开放银行平台技术架构体系已经初步完成，完全采用了民生银行自主研发的开发框架，基于网关的API标准和API管理模式、敏捷交付体系、安全管控体系、应用服务路由体系等关键组件已完成，基于开放银行平台建设的移动收单服务也已上线运行，让广大用户和合作机构体会到了开放银行的便捷性。

　　1.基于自研框架的技术架构

　　民生银行开放银行平台的技术架构全部采用成熟的自研框架。基础服务层采用民生分布式核心，平均交易响应时间50毫秒，吞吐量、并发处理能力理论上可无限扩展，支撑上层海量业务。平台管理及对外门户层采用民生Tesla框架，为上层应用提供了高性能、安全、高效的支撑。网关层采用的是TeslaGateway框架，具有极致的低延时特性。渠道层采用自研的Apollo、Firefly框架，极大提升了并发承载量。

　　2.基于API的组件化管理模式

　　民生银行开放银行平台充分借鉴互联网技术架构，构建了基于网关的API标准和API管理模式的组件化架构体系。一是通过创建、组装和定义API，提升快速上线能力;二是通过可靠的API安全管控，保证API的安全性与伸缩性;三是通过直观的API业务分析能力，实现API能力的可视化管理和可视化考量;四是通过发布社交化的API，在开发者之间实现API的分享和推广。

　　3.打造安全体系保障

　　民生银行开放银行平台的安全管控体系主要实现了针对合作方的安全管理以及开放平台自身的安全控制与安全服务。其中针对合作方的安全管理，安全管控体系主要提供四大安全保障：一是身份认证，对接入的合作方身份进行签名认证;二是数据安全，接入合作方需要使用民生银行公钥进行加密后才能进行数据传输;三是输入安全，密码输入项需要采用民生银行安全标准的H5密码控件，防范敏感信息明文传输;四是SDK安全，平台为合作方发布相关AppSDK，采用民生银行MAM平台进行加固混淆，提升了SDK的可靠性。

　　4.构建路由体系整合服务

　　民生银行开放银行平台建立了全生命周期管理的服务路由体系，实现了服务注册、配置、治理、监控全流程管理，完成了内部业务、数据服务标准化、线上化输出的第一步。将现有分散的服务能力，如移动收单、银企直联、贷款等，从各自独立的接入渠道层进行整合，实现了服务能力提供者的统一注册、动态配置、运维协同和集中监控，促进了不同业务、不同产品的标准化整合，奠定了开放银行和科技能力对外输出的基础。

　　5.移动收单开放案例

　　民生开放银行平台已经在移动收单体系建设中付诸实践(如图2所示)，该体系以二维码、智能POS、H5为载体，为服务商、代理商、商户提供一点接入、选择支付、代理清算等便捷的支付结算服务。通过刷卡、插卡、闪付、ApplePay、固定二维码、正反扫二维码、App支付、网页支付、跨屏支付等全面支付方式，实现了零售小店、连锁商超、服务商、代理商等全方位场景融入，为商户和合作商提供了从低端到高端的多级别产品选择和一键接入的极致体验，可以完成服务商分润、电子账户、一码多付、商户入账(本行、他行代付)、代理商模式等一系列功能。平台上线后为民生银行带来了大量的中间业务收入和存款沉淀收入，占据了B端的流量入口，为后续的交叉销售和主动授信提供了场景切入点。

　　图2 民生银行开放银行平台在移动收单体系建设中的实践

　　基于民生银行开放银行体系，民生银行将发挥银行业在金融牌照、风险合规和金融数据领域的优势，借助科技公司的创新活力，加快推进“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”三大战略，加速提升场景服务能力，为广大合作企业和用户提供更加数字化、智能化的综合金融服务。