四川新网银行信息科技部总经理 毛航

　　新网银行经过两年多的探索与实践，已经初步打造了多商业生态共享的开放式金融服务平台，积极推进数字普惠金融，扩大普惠金融的服务半径。在全球银行业转型的大格局下，金融科技发展日新月异，银行目前也直面新的问题，在全面开放的模式下，如何提升交付效率和客户响应速度，降低运营成本，提升大数据风控精准度，进一步构建起新网银行的核心竞争力……这些问题都需要在探索中逐步解决。

　　四川新网银行(以下简称“新网银行”)是全国第三家、中西部首家基于互联网模式运营的民营银行，成立之初，就把金融科技和大数据风控视为自身的核心能力来建设和创新，作为一家民营银行，面对互联网技术和金融科技快速发展所带来的机遇和挑战，新网银行践行了“技术立行”的核心理念，选择了全面开放的平台化、数字化运营战略。在业务发展的实践历程中，积极利用各类金融科技，实现了各类场景下的金融服务开放，改变了传统模式下金融服务的基本模式，从而构建了以新网银行为核心，多商业生态共享的开放式金融服务平台。

　　一、开放化平台下的互联网金融新特征

　　不同于传统金融服务，新网银行运用数字化理念，采用开放化服务模式，其平台式金融生态里具有以下特点。

　　1.服务无形化

　　新网银行对外提供的不再是单个产品，而是通过与商业生态圈中各类场景方合作，将金融服务嵌入其中，为客户的衣食住行、旅游、消费、生产经营等提供所需的金融服务。同时新网银行目前没有自己的App，客户不需要来银行网点、不需要登录网银，可以直接通过新网银行的合作伙伴App一键获取金融服务。

　　2.资源集约化

　　在社会分工逐步细化的情况下，金融业务专业分工加强，金融服务链条由各个优势方合力形成，新网银行致力于整合第三方数据资源、技术资源、金融服务资源以及其他合作银行资源，共同为客户提供金融服务。

　　3.决策数字化

　　当金融服务融入场景，要求在实时或准实时情况下满足大众生活过程中的需求。新网银行一直以数据为实时决策的前提，整合各方数据，做到实时数据化风控、数据化定价、数据化运营。

　　4.服务差异化

　　差异化场景要求银行有能力响应各个场景差异化需求，满足客户和场景方需求，新网银行更加关注客户数据、场景数据、风险模型、第三方资源整合、平台技术需求等，保持基础的存贷汇金融服务能力稳定，形成稳定的服务基础。

　　二、全新模式带来的技术挑战

　　开放化、平台化、数字化等发展战略的实施并非一路坦途，它对技术能力提出了更高的要求，无论是基础架构，还是安全管理，都面临着一场彻头彻尾的变革。

　　1.技术架构需要更加稳定

　　银行以数据流形式融入社会交易链条，银行内部能力以API形式接入整个交易链条，内部系统的单点失败或降级影响成指数级放大;银行与其他金融机构的互相关联性增强，单个银行的稳定性会影响到关联金融机构。同时，由于开放的生态下，对于海量数据和并发需求要与互联网场景一致，还需面临突发流量的情况，这对架构的稳定性提出了极高的要求。

　　2.数据安全压力持续增加

　　一是，银行自有渠道基本消失，外部渠道不可控;二是，常规安全管控手段失效;数据流转链条变长，行内数据离开管控范围情况多，数据安全管控压力大;三是，由于业务环节的可信度保证也面临挑战。

　　3.服务粒度更加细化

　　传统以产品为中心、自有渠道为主的模式限制了服务的颗粒度和数量，开放模式则要求以更细的颗粒度响应客户需求。内部系统的全面服务化极大增加了系统复杂度和接口数量，需要对外网开放的业务场景更多，需求变更频繁，同时外部数据接口没有统一，导致实现同样业务逻辑和服务会更为复杂。

　　4.流程必须全面数据化

　　服务嵌入全网后，服务要求全流程自动化和智能化，数据化要求更高，只有所有流程都实现数据化，才能实现高效实时处理。

　　三、数字化导向激活全行应对能力

　　面对上述挑战，新网银行建立了全员参与的信息科技建设管理体系，全行各部门员工不同程度参与信息科技建设，业务模式、风险管理、日常运营等也带有浓厚的科技色彩，信息科技建设实质上已上升至全行核心战略地位。目前新网银行的科技人员占比超70%，并且占比持续提升，主要以技术工程师、数据科学家、产品经理、人工智能专家、反欺诈专家等构成。

　　行内建立了产品委员会牵头设计业务产品，梳理业务流程，统筹系统需求，确保信息系统开发与业务发展的一致性;建立了新技术委员会，保障新技术使用的审慎与技术架构和技术标准的逐步完善。

　　1.前后端采用不同架构

　　新网银行采取传统成熟架构和分布式架构并行，在应用层面，中后台系统，如核心、支付、企业级客户信息系统等由于其技术复杂性和关键基础性定位，在技术储备不足的情况下，使用成熟的SOA架构，保障业务底层基石的稳定。中前台系统，如面向客户的产品系统、渠道类系统等，由于需求多变，交易量大，采用分布式架构，实现业务开发的敏捷和系统的弹性扩容。

　　2.敏捷研发保证连续性

　　新网银行通过打造持续集成、持续交付流水线，实现自动化构建、自动化测试、自动化部署;践行开发运维一体化(DevOps)理念，实现从代码评审、静态扫描、单元测试到应用部署全流程自动化，极大地提高研发和测试效率，保障版本交付质量。对于投产发布包从测试环境流转到生产环境实施严格管控，在生产环境实施自动化发布，最小化投产过程中人工干预，提高投产发布质量和效率。同时，快速迭代带来的产品质量、稳定性、业务连续性问题，是金融行业容忍度极低的内容。敏捷研发模式下，遵循“小步快跑”的原则，系统投产变更频率相比传统研发模式显著增高，与业务连续性之间的冲突也日益明显。为适应互联网节奏的投产变更频率，借鉴互联网灰度发布的理念，对应用系统实施灰度发布，实现不停机发布、生产环境流量验证、快速回滚版本三大目标，进一步降低投产变更风险。

　　3.大数据驱动全行创新

　　新网银行通过构建层次化的数据架构体系，支持非结构化、半结构化、流式数据等差异化数据的处理，提供包括实时、准实时、T+1和历史交易的全方位数据服务，充分运用机器学习技术，深度挖掘数据内涵的巨大价值，实现数据资源的深度应用。在客户、风险、财务、运营、监管等应用上建立了涵盖数据采集、处理和消费的大数据赋能闭环，通过数据赋能管理决策层、职能管控层、业务人员、技术人员，让数据感知银行运行，让数据驱动银行业务创新。依托大数据和机器学习技术，实现了全流程数据化运营。

　　4.智能运维渗透各环节

　　开放模式下内外部环境发生深刻变化，生产交易特征明显改变，客户、市场和监管要求愈加严格，信息科技运行服务面临前所未有的压力和挑战。新网银行采取了以下工具，助力智能化运维：

　　(1)应用系统状态分析。配合统一日志中心，通过分布式监控技术和大数据技术，采集业务调用日志和实时数据，提供海量数据存储能力，通过数据可视化平台实现业务全链路监控和预警。

　　(2)全链路统一监控。通过全链路统一监控系统，利用APM，NPM等技术，采集IT基础资源的运行日志，采用人工智能算法实现资源预警处理和智能纠错，智能定位等能力，并实现IT资源智能告警能力。

　　(3)运行安全隐患分析。和安全设备相结合，从各类型安全设备上采集运行日志，对攻击检测的结果数据进行多维度统计分析，通过时间周期、漏洞类型、重要资产漏洞以及整体综合漏洞情况输出漏洞视图，采集外部情报等数据，形成安全隐患分析视图。

　　5.安全管控策略突破定势

　　安全管控策略需围绕渠道对接模式的特点重新展开，不能直接沿用传统的常规思路。新网银行在网络安全方面，需灵活采用通信专线、加密隧道、访问控制等手段，缩减被攻击面积，避免网络攻击;在系统安全方面，严格落实基线加固、补丁版本管理规范，避免不必要的弱点产生;在应用安全方面，通过安全开发管理过程提升代码安全质量，通过应用安全防护、接口逻辑检测等措施强化防御;在数据安全方面，明确客户信息保护策略、加密传递敏感字段，严格把控数据流转路径和边界。

　　新网银行经过两年多的探索与实践，已经初步打造了多商业生态共享的开放式金融服务平台，积极推进数字普惠金融，扩大普惠金融的服务半径。

　　互联网正“由表及里”，从消费者端向产业端渗透。过去，互联网主要服务终端消费者，改善衣食住行，重在连接、呈现，为消费者的精神和物质生活提供便利。未来，由于互联网在消费者端的渗透率已经大幅提高，互联网的增长点将转向产业端。互联网技术将会深入改变全产业链、全价值链的方方面面，从根本上提高全产业链运转效率、生产效率——此时，融合、打通是重点，数据的获取、传输、分析将扮演更重要的角色。对于银行来说，融合生态圈、打通后端金融产品与客户，多角度、全方面的运用数据、获取数据，完成对合作伙伴、客户有效的价值交付，实现需求与产品的精准匹配，实现资源的灵活调度有效配置，显得更为重要。新网银行坚持“万能连接”的战略，通过利用人工智能、大数据、机器学习、云计算等新兴技术，在朝向“产业互联网”征途上前进。

　　然而，在全球银行业转型的大格局下，金融科技发展日新月异，银行目前也直面新的问题，在全面开放的模式下，如何提升交付效率和客户响应速度，降低运营成本，提升大数据风控精准度，进一步构建起新网银行核心竞争力……这些问题都需要在探索中逐步解决。