作者：广东华兴银行信息科技部总经理助理 谭柱钢

　　  广东华兴银行信息科技部 朱丹

　　未来的5G世界，不仅需要大规模的通信基础设施建设，还会跟进配套的相关的金融标准、监管措施、技术应用及行业生态的培育，解决安全可靠的问题，解决个人隐私的问题，解决许许多多的未知问题。在这个过程中，银行网点需要变革，线下网点的建设在经历4G的迷茫后，随着5G的到来将呈现出新的局面。我们只有跳出现有的思维局限，敢于重塑制度，敢于先行先试，敢于挑战风险，才能更好地探索5G网点转型之路。

　　5G无疑是近年来科技领域最热门的话题之一，无论是各级政府还是各行各业，都在积极布局5G战略。我国三大运营商也已经正式推出“5G时间表”：2019年9月，国家将正式发布5G频谱资源的最终许可方案，2019年内全面进行5G预商用，分别在19座城市进行试点，2020年5G正式商用。“4G改变生活，5G改变社会”，新的科技浪潮离我们如此近，影响和改变着我们的生活。

　　5G即第五代移动通信网络技术，主要朝着网络多元化、宽带化、综合化、智能化的方向进行发展。目前，5G主要有以下三大应用特征。

　　一是增强移动宽带场景(eMBB)：可分别支持连接广覆盖场景及热点高容量场景两类，其中广覆盖场景移动性可达500Km/h，而在高容量场景下用户体验速率可达1Gbps，峰值速率可达20Gbps，整体连接速率是4G的10～100倍。

　　二是低延时高可靠场景(uRLLC)：可实现极低时延，单项空口时延可达1ms，仅相当于4G的不到五分之一。

　　三是低功耗大连接场景(mMTC)：可实现低功耗、低成本下的极高连接密度，连接数密度可达106/km2，约是4G的5～10倍。

　　除此之外，5G相对于4G网络，还可以给我们带来更安全、更可靠、更丰富的覆盖组网能力，以及更精准的定位及更快的移动性支持。那么，5G会给银行及银行网点建设带来怎样的变革呢?

　　一、5G来临，银行网点迎来转型契机

　　在4G时代，银行网点作为商业银行的传统客户触点和经营基础渠道，其利润和价值创造能力不断受到新兴互联网行业的冲击和挑战，传统的物理网点受限于地域覆盖面窄、交易低频、金融服务非场景化、人工效率低下等因素，特别是移动互联网的兴起，导致大规模的业务线上化及支付移动化的变革，银行网点正逐渐被边缘化，客流量在减少，成本却不断提高。在日益收窄的利润空间和日趋激烈的竞争形势面前，银行网点急切需要寻找新的商业定位。

　　在5G时代，银行网点将向更加智能化、数字化转型，为客户提供无缝的连接能力，用户通过物联网可真正感受到城市服务带来的快捷体验，各种生活场景、定制化的服务将“触手可及”。5G所具备的大带宽、低时延、万物互联等特点，以及多样化应用场景，让传统通信技术所面临的传输速率、连接数、能效等性能瓶颈不复存在，网络架构发生的颠覆式转变，拉近了人与万物智能互联的距离。依靠这种技术变革，5G技术实现了IoT设备间的智能交互、交易，超高速率的传输速度，进一步推动金融服务的体验革新和业务扩展，如智能穿戴设备、VR眼镜等的推广应用、AI边缘计算功能的普及，帮助业务人员外出展业时为客户提供和银行间良好的自然交互体验，增进营销效果。网点借助大数据、生物识别、虚拟现实等前沿技术也将迎来巨大的商机，例如，通过VR虚拟现实与银行的理财顾问进行“面对面交流”，办理签约、理财、咨询等业务;通过生物识别技术自动捕捉到客户的特征，通过基于海量数据分析的智能引擎分析出客户的潜在需求，提供更优质的服务。可以看到，在融合了以大数据、云计算、人工智能、物联网等为代表的新兴技术之后，银行网点可以获得全新的客户触点及渠道，不但能够更好地触达客户，而且还可以走出去，直接面对各垂直行业生态提供无界金融服务，将在未来赋能银行网点数字化转型中带来无限的想象空间。

　　二、以“坐商”到“行商”的理念，推动网点转型

　　传统银行网点的经营方式更多的是被动地等待客户上门并接受客户的业务需求，体现的是“坐商”的理念。随着互联网金融的异军突起，对传统银行业务造成了巨大冲击，银行业已经意识到金融服务中物理网点可能存在“最后一公里”的短板，而拉近银行网点与客户之间的距离，更多讲究的是“走出去”，如发展社区银行、业务人员深入到社区和商圈中深掘客户需求、构建“场景化”金融等，都体现了从“坐商”到“行商”的经营模式转变。

　　1.构建“无人化”智慧网点，服务从高柜走向大堂

　　在5G时代，从传统网点到智慧网点乃至无人网点的转变将变得更加可行。银行网点将最大化地释放人力专注“行商”的服务和营销，而传统的“高柜+人工服务”的模式将被智能柜台的无人化服务模式所代替。这其中，5G通过其技术变革能力，在网点布局、智能设备的AI边缘计算、辅助生物识别等方面扮演着关键角色。5G的低时延和高带宽特点为金融服务流程优化提供极大助力，最大化提高了系统响应效率，促进了人脸识别广泛应用、业务资料高速上传下载、人机交互流畅度提升，带来了良好的客户体验。例如，5G银行网点可以利用物联网、生物识别、语音等多种技术，将网点的智能设备与人进行无缝连接，客户进入网点后，自动识别客户身份，结合智能后台的数据分析系统，实时地引导客户办理业务、精确营销专属金融产品等;通过建立远程支持平台，还可将AR、VR作为主要应用场景，借助全息投影技术进行远程审核、优质理财顾问跨网点的“面对面”服务等，实现网点“无人化”、客户“自助化”。此外，由于5G在数字建模和全息成像的数据传输方面的稳定性，轻便化的AR穿戴设备将得到广泛应用，比如某银行正在试点的“5G智能+生活馆”，该网点融入AR试穿购物、AR看车购车等生活元素，这也是智慧网点改造的一种趋势。

　　2.构建“轻网点+”生态，让网点融入生活

　　在5G环境下，生活场景将密切地依托于金融服务，场景金融有着巨大的发展潜力，零售业务场景化的布局将是银行转变经营模式的新方向。银行必须扎根于场景，深入用户。而5G网络的无处不在，更加促进了银行网点抛弃过去基于光纤专网连接的方式，从传统物理网点向轻型网点、营销型网点转化。“行商”的经营理念要求银行业务时刻关注用户，围绕用户群体的生活习惯和周边痛点，满足用户群体的日常生活行为需求为第一要点，构建“轻网点+”生态，将金融服务作为衣、食、住、行、教育、娱乐等生活场景的辅助工具。同时，围绕主流平台如微信、支付宝的小程序或者公众号，打造便捷的移动服务入口，使500米内的生活圈子形成O2O服务闭环。例如，通过以轻食文化为主题的“轻网点+”轻食，满足年轻人的商圈消费需求，可形成一定的商业效应。也可尝试在市场寻找咖啡品牌专营店加盟，以小微融资方式建立双方的合作关系，一方面解决咖啡品牌店前期资金问题，另一方面也可借助咖啡品牌店的营业场所作为轻网点的场所，切实地融入到商圈中。咖啡店本身不依赖银行业务，也可以自负盈亏，提供休闲办公、轻食的场所。银行借助此模式触达客户，围绕客户的生活场景，通过各种贴心服务、营销活动，让客户在轻松愉快的场景下跨入银行的门槛，再结合线上化服务作为主体，轻网点则主要发挥触客黏客的营销作用。

　　3.构建线上线下一体化服务体系，让服务无处不在

　　“行商”的经营理念要求银行业务时刻关注于用户。银行网点的服务核心不再以单纯的销售金融产品、办理银行业务为目的，而是关注构建无处不在的线上线下一体化的金融生态服务体系。在5G时代，物联网技术得到大量应用，各种IoT设备与系统无缝联接，“5G﹢智能银行”使联接无感、服务无界成为可能。而承载这个移动网点的载体可以是移动Pad、智能手机、PC笔记本，也可能是“智能手表+智能眼镜”等可穿戴设备组合。

　　5G推动“万物互联”。海量物品信息的流转、存储、处理、共享均在物联网上进行，如银行能在监管完善的基础上利用部分脱敏大数据，对物联网上的物品信息进行综合分析和判断，实现支付、贷款、投资、资产管理等新型金融服务，则可以将银行网点融入客户的生活，为智慧家庭、医疗健康、零售服务、工业物联网、车联网等场景提供金融服务应用。

　　例如，传统的供应链融资存在因企业之间货物、账期等信息的不对称性、信息传递延迟将导致上下游企业之间沟通不充分等风险问题。5G可以通过引入物联网传感设备、物体识别和智能监管系统，将网点直接开到企业中去，严格监控并掌握着供应链上下游企业的经营及货物流转数据等，在信贷方面可构建更全面的评估模型，获得产品流、物流、资金流的有效监管，再结合大数据分析及计算等相关技术的应用，实现秒级放贷，实时风险监管等智能金融应用。此外，5G促进了我们的生活场景智能化变革，例如通过个人授权的智能家居设备的数据实时采集，可以实现边缘计算及个人行为数据的智能分析，实现自动缴费、智能下单等金融场景应用。在汽车金融方面，通过车载智能终端、管理平台帮助用户实现对车辆的远程监控、检测、定位和管理，以达到对抵押物的精确管理，降低银行信贷风险。

　　随着越来越多的用户接入物联网，通过5G技术进行赋能，银行能通过大数据及时关注到客户的需求，以“支付+”的场景为核心，结合线上线下一体化的无界网点能力，践行科技赋能，实现“客户刚好需要，银行恰巧来到”的极致金融服务体验。

　　三、跳出当下，才有5G网点转型的未来

　　对商业银行来说，5G时代的到来既是机遇又是挑战，5G技术在银行网点的应用目前还处于逐步探索阶段。我们基于当前的思维方式去推测5G世界的发展，必然存在着巨大的局限性，正如2012年4G概念面世时人们对它的期望，没有人能够预测到4G把我们的生活带入了全新的移动互联网时代。未来的5G世界，不仅需要大规模的通信基础设施建设，还会跟进配套的相关的金融标准、监管措施、技术应用及行业生态的培育，解决安全可靠的问题，解决个人隐私的问题，解决许许多多的未知问题。在这个过程中，银行网点需要变革，线下网点的建设在经历4G的迷茫后，随着5G的到来将呈现出新的局面。我们只有跳出现有的思维局限，敢于重塑制度，敢于先行先试，敢于挑战风险，才能更好地探索5G网点转型之路。我们坚信，随着应用场景的不断成熟，5G时代网点转型必将逐步从坐商到行商，从实体到无感，不但会更加智能化、轻量化，而且可通过各类5G技术的辅助，实现万物互联，给客户创造无界的体验空间、对话空间及生活空间，让金融服务无处不在。