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苏州银行开放银行生态建设探索

  苏州银行信息科技部总经理张振兴

  互联网生态下,只有开放才能生存,才能得到持续发展的动力。银行只有将自己的服务能力输出,输出给合作伙伴、输出给同业,让参与各方都得到利益,银行才会获得自身发展的空间。

  苏州银行成立于2010年,是唯一一家总部设在苏州的城市商业银行,也是全国第一家全面实施事业部变革的商业银行。苏州银行成立以来,专注“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位,已逐渐形成公司银行、零售银行、金融市场和数字银行总部四大专业化经营事业总部,持续在小微金融、科技金融、普惠金融等领域精耕细作,并提出“风控有效、科技引领、专业专注”的战略目标,不断提升差异化竞争能力,更好地服务经济社会发展。

  2015年,苏州银行开始探索对外合作,与政府合作搭建涵盖丰富金融产品和增值服务的政银企互动一体化“互联网+”综合金融服务平台,突破中小企业融资需求和金融服务主体间信息不对称的困局,实现创新企业资源与金融资源的有效对接,这一合作模式得到成功推广和运行,取得了良好的社会效应,也开启了苏州银行跨界合作的先河。

  2017年,苏州银行顺应互联网金融发展趋势,成立数字银行总部,统筹规划全行线上业务,建立敏捷团队,通过与外部生态建立“金融+N”的合作模式为合作方赋能,探索开放银行创新模式。

  一、开放银行的内涵及建设思路

  根据Gartner咨询公司的定义:“开放银行”是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。

  开放银行有三个特征:一是以开放API技术为基础。通过API将银行特定的金融服务与合作方连接,既能为银行拓展金融服务场景和渠道,又能为不具备金融牌照的合作方赋能金融能力,最终达到客户流通和共享的目的。二是开放银行的本质是进行客户数据的共享,这些数据将通过支付、信贷、储蓄等一系列行为产生。三是开放银行主要以平台合作为模式。银行不再如以往那样直接将产品和服务传达给客户,而是将各种不同的商业生态嫁接至平台之上,再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务,从而形成共享、开放的平台模型。

  基于开放银行特征以及自身规模及战略定位,苏州银行逐渐形成“打造区域金融科技生态圈”的开放银行建设思路:

  外部合作方面,主要进行金融服务和解决方案的输出。通过平台对接,将包含账户开立、支付结算、投资理财、信贷融资等在内的各类金融服务,以标准接口的方式对外开放,为参与各方赋能;通过与地方政府合作成立“金融科技创新中心”,在衣食住行等领域深度合作,为政府、中小企业输出包括风险评估、数据分析、流程管理等跨领域的业务能力和解决方案,打造区域金融科技生态,为区域经济社会发展做出应有的贡献。

  内部修炼上,倾力建设自身的数字化运营能力。业务团队专注于生态业务经营,致力于提升客户经营、客户跟踪、客户分析等能力,将金融服务渗透到客户交易的各类场景中,让金融服务无处不在;技术团队专注自身开放能力建设,实现敏捷、低成本的交付能力,能够支持互联网高并发的特性,从技术和流程上拥抱互联网模式,形成一定的开放合作能力。

  二、苏州银行开放银行生态探索

  1.数字化运营能力建设

  银行要开放,就要建设一支面向开放银行的数字化生态运营团队,利用大数据、云计算、人工智能等新兴互联网技术,在基础服务平台之上,构建业务的生态运营能力和技术的敏捷交付能力,从而打造面向开放银行的数字化运营能力。

  生态经营能力方面,以线上化“客户拓新、模式创新”为目标,依托科技推进客户、账户、支付、风控、产品、运营六大数字化体系建设,提升风控、市场、产品、科技四大能力,研发差异化场景金融发展模式,最终实现向能力输出者转型。

  基础开放能力方面,建设支撑数字化转型的六大平台体系:通过移动前台建设,建立统一的移动开发平台、开发规范和标准,实现客户的可跟踪、可分析;通过技术中台建设,打造数字化的客户体验平台,实现服务的智能化;通过数据中台建设,实现智能化数据应用能力,客户画像、智能营销、智能风控、智能客服等;通过开放平台建设,提供安全、标准化的合作入口,打造比较强大的开放和运营能力;通过分布式后台建设,实现高容错、高性能、可扩展的新一代银行基础架构,支持互联网业务的高并发特征。

  产品研发方面,建立传统和敏捷共存的产品研发模式。传统产品研发,如OA、HR、总账等系统,延续传统模式;创新产品研发,如互联网的资产和负债类产品等,需采用敏捷模式。部分项目已开始尝试敏捷交付模式,逐渐形成紧凑而自我组织型的团队,与客户进行频繁的互动,并能够对变化作出迅速响应。

  2.头部平台合作实践

  苏州银行与平台合作(2B2C)的策略是域外合作头部平台(蚂蚁金服、腾讯、美团、优酷、平安、小米等),域内打造特色场景(本地党建、体育、医疗、教育、餐饮、交通等),通过多样化的合作方式,包括资产、负债的产品合作,“账户+支付”的模式合作,IT系统的合作等,“由浅入深、确保持续”推进合作,在实现获客的目标同时又提升生态黏性。

  目前,苏州银行与互联网平台已分别在资产和负债产品上有所合作,包括蚂蚁借呗、小米、泽学、优酷、美团等。在输出金融服务、获得收益的同时,也进一步将银行的基础服务能力进行抽象,以标准化、简单化、便捷的方式呈现出来,可以通过API进行模式的快速复制和推广,从而提升银行的合作能力。

  3.政府平台合作实践

  政府平台具有垄断性和低频性,有些业务的交易必须通过政府机构的特定平台,对普通客户而言,很多年可能就使用一次,但平台面对的是广大的企业和千家万户的百姓,具有广泛的获客能力。当前各个地区正在如火如荼地推进智慧政务、智慧城市的建设,也为银行带来大量的合作机会。

  苏州银行与政府合作(2G2B2C)的策略是依托当地政府打造独有生态合作模式和特色场景,通过IT切入为主,进行整体方案输出,既能为苏州银行丰富客源,也能为当地政府提供金融科技助力,在智慧政务、智慧城市、惠民工程等方面已取得显著成效。

  (1)综合金融服务平台:与苏州市金融办合作,搭建一体化“互联网+”综合金融服务平台,精准解决中小企业融资需求。

  (2)智慧医疗平台:通过线上线下医疗资源整合,为患者提供完整的、闭环的医疗健康与掌上支付服务。

  (3)智慧农贸平台:依托“互联网+”、大数据和金融等手段实现银行、经营户、批发市场、监管部门信息互通,解决了农贸市场对农产品销售溯源迫切需求。

  (4)苏工惠平台:以市民卡为载体,建立涵盖专享保障、帮扶服务、教育培训、文化生活、消费优惠六大服务频道的服务平台,满足工会会员日益多元化的需求。

  三、苏州银行开放银行愿景

  互联网生态下,只有开放才能生存,才能得到持续发展的动力。银行只有将自己的服务能力输出,输出给合作伙伴、输出给同业,让参与各方都得到利益,银行才会获得自身发展的空间。

  苏州银行的开放银行愿景是:布局“智慧+互联+协同”的智慧化城市场景应用,做“金融+场景”和“金融+行业”的创新者和共建者,实现数据共享与场景融合,提供无处不在的金融服务,构建区域金融科技生态圈,最终打造适合于苏州银行的金融服务体系。

 
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