浙江网商银行副行长、首席信息官 唐家才

　　自成立之初，网商银行便扎根实体经济，专注服务小微企业，不断探索以新技术解决小微企业融资问题的新模式，并取得了显著成效。网商银行天生基因就是开放的，哪里有场景，哪里就有网商银行的服务。

　　浙江网商银行(以下简称“网商银行”)是国内首批成立的民营银行和互联网银行。自成立之初，网商银行便扎根实体经济，专注服务小微企业，不断探索以新技术解决小微企业融资问题的新模式，并取得了显著成效。截至2019年9月底，网商银行已累计服务约2000万的小微客户，户均贷款余额约3万元。因为服务了全球最多的小微企业，2019年10月8日，网商银行获得世界银行集团和二十国集团(G20)颁发的全球普惠金融最高奖“全球中小微企业银行奖”。

　　从客群分类看，网商银行的客户中处于初创期和成长期的小微经营者占比达80%以上，其中，员工人数在5人以下的企业占比超过一半，员工人数在6～10人的企业占比接近25%。从地域看，网商银行2018年贷款笔数增长显著的地区在中西部，其中内蒙古、宁夏、新疆、贵州和青海等地的笔数增长超过同期三倍。2018年，三四五线城市贷款用户数量增速达120%，远高于一二线城市74%的增速，由此可见，在金融覆盖率低的地区普惠金融大有可为。基于小微客户贷款“短(笔均贷款时长90天)、小(笔均贷款金额1.1万元)、频(年使用贷款频次8次)”的用款特点，网商银行首家提出“310”贷款服务模式(3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工干预)，以满足小微企业“小频短急”的贷款需求。

　　网商银行除了提供贷款服务以外，还在培育整个小微生态的过程中提供更全面的服务，希望帮助更多的小微企业持续成长。首先，创办了小微大学，目前挑选了100个品牌的创始人开设课程和分享生意经，比如餐饮、美容、服装的成功经验等，有超过5500万商家访问过这些课程;其次，在支付宝里面建立“码商说”小微社区，为超过3000万线下小微商家提供一个广阔的交流空间，我们发现，每天15～16时和20～21时是码商们一天中最宝贵的休息时间，也是社区最活跃的时间;再有，集合整个阿里的生态，包括支付宝、钉钉、菜鸟等资源，延展小微内容生态，构建企业“票、账、税、融”的完整服务，近期基于扫票场景推出的“发票贷”产品获得了不错的市场反响。

　　网商银行从开业起就扎根于数字经济的新场景，提出“客户在哪里，网商就在哪里”的服务口号，持续探索产业互联网并深入产业链。比如，在农村产业链上进行了很多金融服务的探索，网商银行从2018年开始与县域政府合作，将自己的数据技术和经验提供给各地政府，协同各地政府建立区域专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款，支持农户生产经营;另外，在产业互联网化程度较高的垂直行业领域，如物流、汽车、快消领域，网商银行正在尝试找到一条可复制的金融服务道路，可以快速、低成本地覆盖整个行业。

　　一、技术驱动网商银行业务发展

　　简单背后是不简单。网商银行发展的背后是基于金融科技的创新驱动，以技术赋能商业的可持续发展。

　　1.国内首家运行在云上的银行，为网商银行后续创新打下坚实的技术基础

　　云计算作为最基础的设施，是网商银行系统底层技术的核心。网商银行在2015年开业之前，花了半年时间全新研发了一套在云上的核心银行系统，通过基础设施云(IaaS)、金融云(PaaS)、金融数据云(DaaS)和金融业务云(SaaS)四层架构，支持多端多渠道的应用场景。这套系统给后续的科技创新，如大数据、AI、区块链等技术的应用奠定了非常好的计算基础。

　　2.场景化及极致体验技术，形成网商银行完整的服务体系

　　网商银行天生基因就是开放的，哪里有场景，哪里就有网商银行的服务。在不同的场景中，如何将服务快速植入进去并保证互联网产品的体验，是技术面临的一个巨大挑战。因此，网商银行打造了快速对接场景的移动开放技术，建立了AB产品实验分析平台，测试客户对不同文案、操作习惯、交互时序等的反应;同时建立了体验互动创意平台，快速设计和沉淀创意素材、交互元素等;上述两个平台通过AB智能引擎平台整合合作，能及时判断客户接受度、产品转化率等，再回馈决策到产品体验，实现产品与体验智能迭代循环，从而形成完整的服务体系。

　　3.场景依托的大数据风控，独特的风险管理理念

　　数据运营最重要的应用之一是大数据风控，网商银行的初衷是服务到更广大的小微客户群体，所以在风险管理理念上与其他金融机构有所不同，主要体现在以下几方面：

　　(1)善意的金融，不预设一个“坏人”：与其他金融机构证明客户是好人才放贷不同，网商银行默认所有人均为“好人”，再想办法剔除掉真正的“坏人”，只要无法证明客户是“坏人”则视为“好人”。

　　(2)陪伴客户成长：只要无法证明客户是“坏人”，可以先提供一个较低的贷款额度，然后跟踪其表现来逐步提额。

　　(3)综合评估个体账户和关系网络：对客户进行判断的时候，不仅仅看客户个体，还要关联到整个网络来综合判断。

　　(4)多维用户洞察：在保护客户个人信息安全前提下，尽可能全面地去了解客户的经营流水和行为等多维数据。

　　(5)实时评估客户资质：即使前一天店主客户的数据良好，通过动态实时的数据运算，能够在其店铺出现重大风险时，马上终止贷款支用。

　　网商银行基于以上个体风险的刻画逻辑，综合客户的账户、还款能力、店铺经营、消费偏好等情况，同时将关系网络纳入信贷决策的数据风控体系模型，运用到整个信贷的全流程当中，从而形成大数据风险管理框架。

　　4.数字化营销，差异化触达助力业务转化

　　网商银行的智能客户营销，先是通过给客户做多维度的泛金融画像圈定客群，如资金需求、用户活跃度、场景偏好、价格敏感度等;然后在差异化的渠道触达客户，在适当的时机使用不同的促销方法，基于立体的用户洞察制定营销方案;再结合用户拉新、促活及留存的用户周期，进行营销建模和最优决策。

　　5.智能交易机器人，让交易员变成机器人的培训员

　　在人工智能领域，网商银行一直在探索新的应用方向。2019年9月，网商银行发布了一个与上海外汇交易所合作的交易机器人，完全替代了网商金融市场交易员的工作，可以更好地防控信用风险、市场风险和操作风险。众所周知，交易员的大量时间花在打电话、询价、交流、匹配、提单、中台审批、后台记账等日常工作上，这类交易操作都能被交易机器人替代。智能交易机器人上线十天后的效果非常明显，例如原来完成100笔交易需要4小时，目前44秒就可以完成22笔。金融市场的交易员变成一个真正的模型专家，工作变成制定交易规则、算法策略和博弈策略，培养机器人如何更好地去执行指令。

　　二、网商银行数字化IT运营

　　数字化运营必须运用到整个IT运营流程中，才能提升科技服务能力，从而提升银行的整体服务能力。

　　1.从同城双活到异地多活，支持系统逻辑单元的随时切换

　　网商银行最早是杭州两机房、深圳一机房，目前扩展到杭州两机房、上海两机房、深圳一机房。网商银行系统被分成了一百个逻辑单元，每一个逻辑单元内都是完全独立的业务模块，任何一个单元出现故障，都可以无缝切换到其他单元去接管。如果机房出现故障，可以把整个机房的单元快速切换到其他机房。

　　2.整套研发运维DevOps体系，支撑基础设施的稳定运行

　　网商银行持续构建研发运维DevOps体系，在IT基础设施的建设上做了大量工作。

　　一是网商银行对科技部门进行组织升级和角色调整。过去开发和运维是完全分开，运维人员负责自己的操作，开发人员更多关注业务的功能实现，IT部门运维工具建设非常落后。网商银行重新划分了开发运维边界，将应用和基础设施的运维管理作为整套体系，要求所有的技术人员推进研发运维一体化。

　　二是网商银行在开发、集成测试、预发验证、发布上线、灰度切流及线上运维的全流程中，建立了完整的智能工具体系来高效支撑。目前，网商银行还在逐步增加智能运维能力，如采用自动隔离或其他自动策略减少故障影响面。

　　三是网商银行采用全链路压测作为重大活动的备战核武器。业界都知道压测环境非常耗资源，全量压测很难做到位，往往需要同比缩减资源来搭建测试环境，无法真实反映生产环境中的问题。网商银行通过在生产环境中做隔离和特殊标记，比如流水号、业务表、对外调用挡板等，实现了基于生产环境的全链路压测，可以准确把握生产环境中的潜在风险，把不确定性转化为确定性。

　　网商银行在2018年6月发布了“凡星计划”，希望未来三年与1000家金融机构合作，服务3000万小微企业，让每一个平凡的小微个体都成为闪亮的明星。基于此，网商银行加快了开放合作的步伐，除了业务开放之外，网商银行还面向同业机构开放了科技能力，例如：面向同业开放云计算基础环境、“310”风控系统等SaaS服务;还与部分银行机构开展基于多方安全计算的联合风控，可以实现可用而不可见的数据合作。

　　未来，网商银行将无惧艰难险阻，与同业相伴，保持无微不至的初心，利用金融科技利器，将普惠金融践行到底。