把握新常态 迎接新变革 谋求新发展

——寄语中国信用卡产业的 2015 年

《 中国信用卡》编辑委员会副主任、中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心总裁 栾建胜

　　时间的渡轮载着 365 天不平凡的航行日历驶回了原点，同时又秒不停息地驶向2015年，中国信用卡产业也在其黄金时代的起步之年实现了高质量的发展，加速奔向充满更多希望的新征程。值此岁月更迭之际，我向《中国信用卡》杂志的广大读者朋友致以新年的祝福!

　　2014年，我国经济发展进入新常态，从高速增长转向中高速增长，经济发展方式正从规模速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点,朝着形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化。在稳增长的动力中，消费需求规模最大、和民生关系最直接，在刺激消费的系统工程中，信用卡发挥着越来越重要的作用。信用卡产业伴随我国经济转型灵敏地加快升级发展，以工银信用卡突破一亿张为标志，我国信用卡产业度过了规模经济的塑形期，伴随中国成为新的全球经济重心的进程，发展成为全球信用卡产业新的重心，并走向成熟。

一、信用卡产业在技术革新和市场变革中稳步前行

　　2014年可谓信用卡产业的发展、创新、规范、开放之年，在这一年出现的新热点、新政策、新事件，足以影响信用卡产业的发展走向。

　　1.产品创新体现出代际更迭的特征

　　伴随互联网金融对市场的加速渗透以及移动互联网的深入推广，以线上POS、微信支付等为代表的一批线上支付产品、移动支付产品密集问世，信用卡支付加快了从线下向线上迁移、实体向虚拟迁移、传统支付向移动支付迁移的步伐。人民银行为确保实现2015年全面推广芯片卡的计划目标，先后于2014年年初、5月和11月发文，将芯片卡公共服务领域应用范围拓宽到110个，禁止金融IC卡降级交易，推行PBOC3.0技术标准，推动优化金融IC卡受理环境，人民银行搭建的移动支付安全可信公共服务平台MTPS为金融与其他行业合作开辟了广阔空间。

　　2.信用卡市场走向开放

　　信用卡产业是集发卡、收单、清算为一体的产业链。继2005年九部委《关于促进银行卡产业发展的若干意见》提出建立市场化的运营机制，在发卡、收单、转接清算等环节引入竞争机制后，国务院于2014年10月29日决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业均可申请设立银行卡清算机构，标志着信用卡产业市场化发展框架基本成型。

　　3.多方规范信用卡市场的合力日渐形成

　　人民银行、银监会密集出台加强信用卡支付市场监督管理的文件，叫停部分支付机构在指定区域、指定产品领域的业务;中国银联要求成员机构在年内清理所有绕开银联、与发卡银行直连的交易;支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，从行业自律的层面推进银行卡业务流程及风险管理体系的细化与完善。

　　4.支付市场的竞争更趋白热化

　　支付是金融的入口与先导，商业银行、非金融机构乃至券商都积极发展支付业务。商业银行在支付市场的地位越来越影响其在整个金融市场的地位。证券公司谋求支付业务以图发展“大金融”业务，非金融机构开展支付业务成为其进军金融市场的关键环节。截至2014年9月末，获得牌照的非金融机构已达269家，其已发展出一套相对独立的支付服务体系，与商业银行之间形成更高层次的竞争合作关系，客户与账户成为了竞争的焦点。

　　在这样的形势下，信用卡产业呈现出了总体平稳发展、局部飞速突进的发展态势。

　　一是信用卡市场稳步扩容。2014年前三个季度，我国银行卡累计发卡量分别达43.91亿张、45.4亿张、47.46亿张，其中信用卡累计发卡量分别达4.14亿张、4.22亿张、4.36亿张，人均持有信用卡量已达0.32张。银行卡交易笔数分别达128.55亿笔、142.91亿笔、153.82亿笔，同比增长分别为20.98%、23.49%、26.36%，其中消费交易笔数分别达37.71亿笔、47.17亿笔、51.32亿笔，同比增长分别为40.67%、54.37%、54.91%，表明我国民众的用卡习惯尤其是消费用卡习惯日益强化。2014年前三个季度，信用卡授信总额分别为4.8万亿元、5.09万亿元、5.32万亿元，授信使用率分别为39.27%、40.17%、41.17%，表明我国民众信用消费的习惯正日趋成熟，在我国经济下行、有效需求不足与市场供给过剩矛盾更加明显的情况下，信用卡造就的大规模理性消费群体、培养的居民信用消费习惯有力推动了我国从储蓄型社会向消费型社会过渡，对我国贯彻落实扩大内需的政策将起到越来越重要的支撑作用。

　　二是新型支付业务快速成长。2014年前三个季度，我国网上支付笔数分别为63.16亿笔、66.81亿笔、70.83亿笔，网上支付金额分别为287.75万亿元、321.14万亿元、365.59万亿元，交易金额逐季攀升。与此同时，移动支付显示出了更加旺盛的生命力，前三个季度交易笔数分别为6.59亿笔、9.47亿笔、12.84亿笔，同比增长232.20%、155%、157.81%;交易金额分别为3.89万亿元、4.92万亿元、6.16万亿元，同比增幅分别为255.37%、137%、112.70%。商业银行发挥安全和技术方面的比较优势，在线上支付方面打出“大额支付重安全、小额支付重便利”的王牌，抢占新兴支付市场的制高点，同时依托保有客户账户和综合金融服务的优势，在支付市场创新和跨界合作标准制定中依然占据主导地位。移动互联网金融服务时代到来，商业银行不仅致力于深化移动支付产品和技术创新，还着力通过移动互联网渠道深化客户服务，提高客户黏性，一方面营造线上消费生态圈，通过打造消费场景拓展衣、食、住、行、娱乐等生活领域的支付市场，另一方面与社交平台合作延伸服务渠道。目前已有超过20家银行的信用卡中心创建了“微信银行”，工商银行等还自主研发了即时通信平台，打造基于社交关系场景的客户服务模式。

　　三是我国经济“三期叠加”未影响信用卡产业发展势头。受我国进入“经济增速换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期”的影响，2014年各月社会消费品零售总额增幅低于上一年度。相应地，2014年前三个季度银行卡消费交易额分别为9.54万亿元、10.04万亿元、10.81万亿元，同比增幅逐季走低，分别为43.71%、35.26%、30.66%，银行卡笔均消费金额分别为2530.6元、2128.15元、2106.44元，同比增幅分别为2.16%、-12.38%、-15.65%，表明消费者由于对经济的预期降低而审慎消费，减少了大额支出。但是，信用卡产业整体是快速向前发展的，三个季度的银行卡渗透率分别达47.68%、47.69%、47.71%，在上年度持续提高的基础上依然保持逐季攀升态势，银行卡人均消费金额也快速递增，分别达7032.6元、7398.46元、7976.91元，加之信用卡消费笔数快速增长，表明消费支付对信用卡的刚性需求日益增强，进而表明信用卡产业的内在发展势能强大，并未因经济下行的影响而改变发展方向。

二、适应新常态，推动信用卡产业实现更高层次的发展

　　2015年是“十二五规划”的收官之年，我国经济将坚持稳中求进，坚持以提高经济发展质量和效益为中心，主动适应经济发展新常态。经济发展方式的转变和经济结构的调整，为信用卡产业持续较快发展提供了新的发展机遇和增长动力。

　　1.消费主导的新常态为信用卡发展提供利好环境

　　经济转型过程中，消费成为经济增长的最大动力，传统的“模仿型、排浪式”消费阶段基本结束，消费结构加快升级，大众化、民生类消费快速升温，个性化、多样化消费渐成主流，其中蕴含着巨大的消费金融需求，决定了信用卡将在金融服务中充当更突出的角色。目前我国银行卡消费在社会消费品零售总额的占比为47.7%，而发达国家这一比例约80%，由此说明我国信用卡支付大有发展潜力。

　　2.经济全球化的新常态为信用卡业务的国际布局提供了机遇

　　我国“一带一路”国际化发展规划和APEC倡导的区域经济一体化将使我国资源在国际范围内配置。此外，我国已成为世界第一大出境旅游客源市场与第一大出境旅游消费国，2014年全年出境旅游人数达到1.15亿人次，同比增长17.5%，国人境外消费额达1550亿美元，同比增长20.8%。随着跨境电子商务发展，预计到2018年我国消费者跨境网购将达1600亿美元。跨境消费支付市场将急速扩容，带来境外发卡、全球收单、信用卡境外消费的新一轮强劲发展。

　　3.创新驱动的新常态激发信用卡业务发展活力

　　互联网金融等信息科技的蓬勃发展拓宽了信用卡业务的发展思路和空间，大数据、云支付技术的应用有利于推动信用卡实现线上线下一体化发展，充分整合物流、资金流和信息流。可以预见，信用卡在支付市场持续发挥主力军的作用、在商业银行中发挥客户和收益增长引擎的作用也将成为一种新的常态。

　　信用卡植根于社会主义市场经济体系，要从新常态中获得转型发展的更大动力，在发展道路上就必须坚持服务为本，坚定支持实体经济的发展方向;坚持创新为用，以开放的姿态拥抱支付技术革新和支付市场变革，增强为客户创造价值的能力;坚持质量为先，对新市场、新客户、新产品隐藏的风险进行有效的识别、控制、转化，保持业务健康发展。

　　一是准确定位市场，释放消费需求。信用卡是一个支付融资一体化的金融工具，有稳定工作、稳定收入同时又具有超前消费特点的活跃客户是信用卡业务的核心客户群，也是刺激消费、拉动内需的重要着力点。要继续发挥支付便利优势，为大额消费提供安全，为小额零星消费提供便捷，利用线上支付把快节奏生活的现代人的碎片时间转化为购物时间。通过线上线下支付环境的搭建与完善，使信用消费逐步延伸至经济的各条“主动脉”乃至“毛细血管”。坚持把信用卡融资用在大众生活消费领域，便利持卡人生活，通过信用卡融资便利的杠杆效应撬动消费规模增长，通过普通消费透支、大额消费分期付款、购车/家装专项分期等融资产品，帮助消费者适度提前消费，支持消费经济发展。大力发展跨境信用卡服务，支持我国企业和居民走出去，通过开发跨境支付新品、搭建跨境消费商圈、升级跨境支付服务保障，开拓信用卡业务新的蓝海市场。

　　二是大力发展芯片卡，加快创新线上和移动金融服务。加快推进磁条卡向芯片卡的迁移进程，　努力实现信用卡支付的升级换代。抓住移动支付安全可信公共服务平台MTPS带来的行业合作机遇，联合监管机构、银行卡组织推动更多行业破除行业壁垒受理银行卡，以开放的理念把芯片卡发展成为多行业合作的舞台，整合居民日常消费、缴费、交通、通信等领域的支付需求，推出融合金融服务与多行业应用的芯片信用卡，努力实现民众“一卡多用、全国通用”的梦想。基于芯片卡大规模数据存储、高性能数据运算的特性，大力发展安全便捷的移动支付服务，在线下消费领域推广非接触式“闪付”服务，在线上消费领域推广安全级别与消费金额匹配的支付服务，满足现代人快节奏生活的需求。

　　三是支持小微企业发展，培育服务民生的主力军。小微企业融资服务的痛点不在于贵，而在于难，难点在于金融机构如何快速、高效、经济、持续地为小微企业提供融资服务。商业银行应践行社会责任，从金融支持实体经济的立场出发，发挥信用卡一次审批、循环融资、一刷即贷的优势，迎合小微企业融资额度小、频率高、需求急的特点，依托商户网络和信用卡定时、定向、定额功能精准地控制信贷资金用于合理的生产用途。我国绝大部分企业是中小微企业，总量有数千万之多，通过信用卡融资支持小微企业发展对整个国民经济的杠杆撬动作用将是非常大的。同时，小微企业是吸纳劳动力的主要渠道，是服务民众日常生活的主力军，通过支持小微企业发展可以有效地支持民生改善工作。

　　四是提升风险防控水平，保障业务持续发展。风险防控水平不仅是衡量商业银行核心竞争力的指标，也是信用卡产业健康发展的永恒话题。在实体经济进入中高速增长期、居民预期收入和偿债能力下降、市场风险显现的形势下，监管机构、商业银行、卡组织、支付机构等相关主体应协同发展，加强信息共享，强化联合互动，始终把信用卡风险保持在可控水平。

　　甘霖润万物，沃土育百花。在商业银行科学发展信用卡业务的同时，监管机构应在确保现行有效政策的权威性和相对稳定性的基础上，与时俱进地根据新形势、新趋势制定或完善相关政策，为信用卡产业健康稳定发展提供保障;进一步明确信用卡产业的市场化定位以及相关主体的角色定位，加快推进市场化机制的实施和运行;进一步规范市场秩序，使各类支付服务主体公平竞争，减少乃至杜绝不规范竞争和恶性竞争，杜绝监管套利现象;加快各类支付服务标准的制定，保障支付产品有序创新，针对发展速度快的领域进行预测性规范，预留制度调整空间。

　　新常态蕴含新希望，信用卡产业与中国经济一道开始了新一轮播种。我们愿同信用卡行业各方以及国民经济各部门并肩前行，共同打造一个开放、包容、充满创新活力的信用卡生态系统，在合作中实现共赢，在发展中践行社会责任，为我国经济社会发展做出新的贡献!/CCC