交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心副首席执行官 徐瀚

　　近十年来，我国商业银行信用卡业务的发展日新月异，创新产品和服务不断涌现，惠及广大消费群体。然而，相应的风控体系却并未完全建立，信用卡风险管理水平仍与国际水平存在较大的差距。2014年，业内人士普遍预计，中国全年GDP增长7.4%左右，将显著低于改革开放以来9.9%的年均增速，2015年可能将继续下滑至7%。在经济增速放缓的新形势下，信用卡的风险管理能力将对中资银行形成巨大的考验。

一、经济增速放缓对信用卡业务的影响

　　从宏观经济角度来讲，经济增速放缓将导致企业经营利润下滑，员工收入下降，失业率上升，家庭可支配收入减少，企业主资金链断裂，企业破产、倒闭等。从资产组合角度来说，经济增速放缓对信用卡业务的影响则主要表现在以下几个方面：信贷质量变差导致新客户获取量及批核率下降;消费者信心和可支配收入的下降将导致消费支出下降;家庭还款能力减弱和债务增加导致还款违约和拖欠的增加;迁徙率的提高也将导致拨备成本的增加;整体资产组合收益能力下降。

二、提高风险识别和快速反应能力

　　在新形势下，商业银行应及早制定相应的风险应对策略。首先，应采用压力测试和预测技术，预测宏观经济指标的不同情况对本行信用卡业务风险的影响程度。同时，需进一步细分资产组合的风险监控级别，提高风险识别敏感度，特别要加强对区域和行业性风险的监控。其次，在完善风险监控和建立预警体系的基础上，配套制定不同层级的风险应急预案。最后，通过加强对宏观经济指标和资产组合的监控，及时预警风险，根据风险警示层级和范围，启动相应的应急预案，快速采取行动，保全资产组合价值，将经济增速放缓的不利影响降到最小。

三、对存量客户的贷后风险管控是关键

　　经过近年来的高速发展，多家发卡行在册卡量已超过千万张。新形势下，由于风险暴露的滞后性，对新客户发卡政策的收紧难以立即体现出风险管控的效果，存量客户的贷后风险管控则显得尤为重要。以2012年发生在钢贸行业的信贷危机为例，一批通常被认定为“好客户”的客群，突然因为行业危机发生大面积信贷风险，仅存量的几千名客户即可产生1亿元以上的坏账。

　　商业银行可以采取以下几种措施加强存量客户的贷后风险管控。

　　1.加强对存量客户的风险排查和大额客户的风险管控

　　通过对内外部数据的密切监控，关注宏观经济变化及行业特征，及时侦测风险客群并采取管控措施。由于大额客户具有风险高、爆发趋向集中且危害较大等特点，所以应密切监控现有大额客户的风险表现。对于一定信用额度以上的大额客户，可持续主动查询其人民银行信用报告信息和资产情况，根据其资产变化、信用变化及交易状况进行综合评估，对其中的风险客户及时进行降额或冻结处理，并采取在发卡端屏蔽相关风险客群、收紧大额授信投放、加强催收力度等联动措施。

　　2.加强套现及经营性用卡风险的管控

　　由于国内收单环境的不规范，套现和经营性用卡在信用卡行业普遍存在，各发卡行对该类风险的管控态度存在较大差异。在新形势下，随着收入下降、失业率上升，小企业主经营难度加大，资金链可能出现断裂，信用卡行业套现和经营性风险将显著增加，风险危害性不可小觑。发卡行应持续加强套现和经营性用卡的风险管理，根据风险程度的高低采取分级管控，如警示教育、降额和冻结等。

　　3.优化催收策略，提升催收效率

　　在新形势下，催收作为风险控制的最后一道防线，将会面临巨大的压力和挑战。发卡行需要及时调整催收策略，确保资源集中于高风险客户，对低风险客户采取信函、短信、IVR等自动催收手段。同时，可以运用还款预测评分推动催收资源的有效分配。

四、新形势下需进一步防范欺诈风险

　　在经济增速放缓的新形势下，申请欺诈整体上将大大增加。信用卡申请中伪造或夸大部分信息的情况可能存在，比如失业人群、依靠佣金提成的人群可能会声称有稳定工作，这些显然都是经济低迷时期的风险点。对此，发卡行应采取相应的应对措施。首先，发卡行应加强对申请人雇用状态等信息的验证工作。其次，应密切监控首次还款拖欠指标的波动情况。一旦作为欺诈的早期预警指标首次还款拖欠率有所上升，就应充分调查以确认是否与潜在欺诈行为的增加有关。

　　在互联网金融的大背景下，信用卡与互联网的结合更加紧密，消费者稍不留意就会落入网上支付的“陷阱”，所以，消费者需要重点防范信息泄露风险。譬如，诈骗分子利用二维码将手机木马植入消费者手机并自动提取相关信息，导致消费者的信用卡通过手机银行无故“被消费”;通过变号器将来电号码变更为企业的官方号码，并假称可以为客户办理业务等，从而获得动态验证码、交易密码等个人私密信息;冒充某购物网站客服，以“交易不成功办理退款”为由实施诈骗等。面对持卡人的不良用卡习惯以及层出不穷的支付诈骗风险，商业银行需要加强公众支付安全宣传教育，增强持卡人的风险防范意识。

　　总而言之，新形势下，信用卡行业应率先在战略决策层面重视风险管理，及时根据经济环境的变化调整战略，提早准备风险应急预案;勤练内功，在信用卡生命周期各阶段进行全流程的风险管控，在收紧发卡政策的同时，更要加强对存量客户的贷后管理，防范欺诈风险，以期减少经济增速放缓带来的风险冲击。/CCC