平安银行股份有限公司信用卡及消费金融事业部总裁 曾宽扬

　　2014年，中国信用卡行业深耕经营，发展步伐稳中有进。未来，互联网金融与支付创新的发展、收单市场的开放、刷卡手续费“借贷分离”、监管政策的规范等，都将为中国信用卡产业的发展带来前所未有的机遇，中国信用卡产业要以创新驱动发展，提升客户体验和风险管控能力，探索互联网金融时代信用卡发展的转型之路。

一、深耕经营，中国信用卡发展稳中有进

　　2014年，中国信用卡产业在曲折中稳步前行。一方面，互联网金融和支付创新从方方面面改变着传统信用卡经营模式。截至2014年三季度，第三方移动支付累计金额达4.2万亿元，同比增长785%，移动互联网用户数量超过8亿，移动电话用户渗透率高达69%，已超过美国，居世界前列。线上支付、移动支付、线下二维码支付、NFC支付等创新支付场景的出现，也不断冲击着传统信用卡支付模式。另一方面，受外部经济形势的影响，部分地区及行业的风险有所上升，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.6%，同比上涨0.3个百分点，整体资产品质有所下滑。

　　在国民经济增速放缓、互联网金融热潮兴起以及支付方式加速变革的环境下，中国信用卡行业深耕经营，发展步伐稳中有进。截至2014年三季度末，我国信用卡累计发卡4.4亿张，同比增长16.0%;中国银联累计跨行POS交易金额9.0万亿元，同比增长37.1%;信用卡期末应偿信贷总额为2.2万亿元，同比增长28.8%。世界银行研究报告指出，目前，中国居民消费仅占GDP的35%，远低于全球平均水平，这意味着消费水平还有更大的增长空间。我国人均持有信用卡0.32张，较2013年有所提升，但仍然远低于发达国家水平。由此可看出，未来信用卡市场发展潜力巨大。

二、以创新为基因，平安信用卡着力打造最佳客户体验

　　2014年，平安信用卡以创新驱动发展，积极推动平安集团综合金融建设，为客户提供综合金融服务，同时加快科技应用，努力为客户提供安全便捷的服务，提升客户体验。

　　1.创新市场营销活动，全面加强与客户互动

　　平安信用卡曾凭借“2013私人订制平安夜祝福成真”品牌活动斩获2014年大中华区艾菲(EFFIE)实效营销奖金奖，成为近年来首个获得该奖项的信用卡品牌。2014年，平安信用卡延续幸福温暖的基调，策划了“青春不散场，相聚平安夜”大型活动，短短不到二十天征集了25万个感动故事，促成万人重聚;同时，依托于平安集团投身20年的教育公益项目，平安信用卡呼吁上千万持卡人刷卡献爱心，点亮孩子们的青春，让圣诞节从消费主义回归感恩本质。

　　2014年，平安信用卡面向有车一族推出“平安车主卡，加油88折”，合作加油站近6000家，参与活动的车主客户数量月均达40万人次，“8月8日爸爸加油日”在网络上赢得1.28亿人次的关注;为年轻白领客群搭建的“平安不夜橙”平台合作商户近1000家，月参与客户近7万;除此之外，通过与倍受年轻人推崇的跑步活动Thecolorrun(上海站)合作，一举成为微博、微信的热议话题，在新生代消费者品牌传播模式中实现成功突破，得到了媒体与市场的广泛关注。

　　2.创新一账通卡产品，为客户提供全方位金融服务

　　2014年，作为连接集团与银行零售业务之间重要的客户迁徙桥梁，平安信用卡集团交叉销售获取新户占比40%。2014年5月，平安信用卡推出平安聚富/创富白金一账通卡;7月，平安车主/I车一账通卡面市，将信用卡的消费与借记卡的理财合二为一，全面管理客户资产、负债、结算和理财业务，让客户实现“存自己的钱，花别人的钱”，为银行零售部门输送了大量客户。在客户迁徙、交叉销售的同时，平安信用卡还起到了促进保险产品销售等关联消费的作用，由此成为了平安集团的第二张金融名片。

　　3.创新科技应用，保障客户用卡的安全性与便捷性

　　2014年，平安信用卡运用创新技术，为客户提供更便捷安全的服务。信用卡实时审批最快8秒即反馈审批结果，现已成功应用于平安金融旗舰店、PAD移动展示以及网络移动端等创新渠道;上线自动语音外呼系统可在10秒内联络交易失败的客户，为其提供授权服务。平安信用卡还推出了信用卡专属App——天下通，为客户提供在线办卡、办卡进度查询、秒查账单额度、推送最新优惠等服务。

三、转型升级，迎接信用卡行业发展新机遇

　　2015年，中国信用卡行业将迎来新的发展机遇：互联网金融浪潮刺激信用卡行业不断变革创新;新型技术的出现使得支付便捷性与安全性兼顾成为可能;收单市场的开放和刷卡手续费“借贷分离”催生信用卡业务发展新模式。信用卡行业要牢牢把握新机遇，提升客户体验，探索业务发展新模式，实现信用卡发展的转型升级。

　　1.推动互联网金融创新，提升客户用卡便捷性

　　互联网金融时代，大数据、云计算等不断冲击着传统信用卡经营模式。未来，作为信用卡介质的塑料卡片将会消失，取而代之的是智能手机、可穿戴智能设备、二维码甚至指纹虹膜等其他介质，然而，客户对于支付、消费以及贷款的需求不会消失，信用卡业务的核心功能也不会改变，最大的改变是当客户对无卡支付的安全性有了更深层次的信任后，会面对多样化支付工具或支付介质的选择，信用卡产业也将面临巨大的机遇和挑战。信用卡行业应依托互联网金融，不断变革创新，推动信用卡E获客、E营销和E服务，以客户为中心，为客户提供更好的用卡体验。

　　2.加强风险管理，提升客户用卡安全性

　　客户服务的便捷性要以保障安全性为基础，运用科技手段控制风险，实施访问控制、存储保护、身份验证、数据备份和病毒防范等全方位安全技术管控。例如，通过生物特征识别(人脸、掌纹、指纹、虹膜、声纹等)进行身份验证，以防范盗刷、伪冒和欺诈风险;同时，建立大数据系统、评分卡模型以及行业风险监控体系，以防范大规模信贷风险。唯有切实做到对风险的有效管控，才能为客户提供便捷的服务。

　　3.把握利好形势，探索业务发展新模式

　　2014年，国务院宣布放开银行卡清算市场。不久，银行卡收单市场的定价体系也将重新调整，有望参照国际支付市场的定价模式实行银行卡交易手续费“借贷分离，统一商户类别”，即贷记卡与借记卡的刷卡费率不再相同。贷记卡的资金成本、风险成本以及运营成本等要远远大于借记卡，约为借记卡的4～5倍，贷记卡收取更高的手续费率更符合信用卡发展规律。与此同时，监管机构一方面出台一系列政策，如《关于银行卡预授权风险事件的通报》《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》等，以规范信用卡行业发展;另一方面，对互联网金融持宽容态度，鼓励商业银行金融创新。信用卡行业要把握利好形势，积极探索信用卡业务发展新模式，促进信用卡行业快速发展。

　　2015年，平安信用卡将持续围绕客户“医、食、住、行、玩”等各方面需求，以科技引领金融为指导方针，继续利用集团综合金融优势，发展互联网金融平台与平安个人客户生态圈，持续提升客户服务价值，打造最佳客户体验。/CCC